近日，中國人保健康推出了老年人護理保險，為那些因年老、疾病或傷殘需要長期照顧的被保險人提供護理服務費用的補償。目前看來，作為一種新的健康險，消費者接受還須時日。據介紹，人保健康的老年人護理險在上海的首月銷售額為50萬元左右，眼下很多消費者似乎還處于觀望階段。

　　健康險新理念

　　老年護理險帶來了一種全新的健康保險理念，以人保健康的“全無憂老年護理險”為例，能提供長期護理、老年護理、癌癥、老年疾病，以及身故等綜合保障。繳費期間，一經確定“喪失日常生活能力”(由具體條款而定)需要長期護理，保險公司每年給付8%保額的長期護理保險金，并可豁免今后的各期保險費。60周歲開始每年按保額的8%給付老年護理保險金。85周歲前如罹患癌癥或5項約定的老年疾病之一，可得到最高等額于2倍保額的保險金。在被保險人身故時，其受益人可獲得最高兩倍保額的身故保險金。不過保費也相對較高。

　　從國外護理險經驗來看，護理費用給付有按實際費用給付以及約定給付兩種方式。由于國內專業護理機構和國外相比還很不發達，且不同的護理等級和護理機構的費用和服務也不同，按實際給付的風險較高，所以人保健康采用約定給付的方式，即每年給付的8%保額的長期護理保險金。

　　需要說明的是，現在市場上還有兩全險、養老險、終身醫療險等約定給付的保險，定期或遭遇特定情況時提供一定額度的保險金，它們與老年護理險有著本質的區別。老年護理保險是對老年人因疾病、傷殘需要長期護理的補償，兩全險、養老險主要提供養老費用，而終身醫療險只有被保險人生病住院，接受治療才能拿到保險金。

　　護理險還需深度拓展

　　我國已經進入老齡化社會，目前的社會養老、醫療體系尚不能滿足需求，加上獨生子女家庭的普遍化，養老問題日益突出。因此，長期護理保險面臨的是一個充滿希望的市場。在國外，護理險在老年險中的比例占到50%。美國以個人長期護理保險為主，團體長期護理保險剛剛興起，采用費率償還模式；法國以每月支付年金的形式，提供固定的補助金保障；日本長期護理保險被納入

　　國內的一些外資公司早已涉足長期護理險領域，希望喝得頭一口湯，如“太平盛世附加老年護理費保險”、“安安長期護理健康保險”、“中意附加老年重大疾病長期護理健康保險”等。我國臺灣的國泰人壽去年也在滬引入長期護理險，主要為老、病、殘者提供護理服務費用補償。這是一款單獨以長期護理為主險的產品，只保障長期護理和身故。其與人保健康的產品相比，不保癌癥等疾病，而且具有滿期保險金，即于合同有效期間、且年齡到達88周歲之保單周年日仍生存時，給付保險金額1倍。

　　據悉，現在困擾老年護理保險的最大問題就是產品開發。人保健康上海分公司銷售部副總經理許海平介紹：“目前國內缺乏真實可靠的老年人健康數據，無法進行科學的精算。加之中國保險業投資收益率不高，開發老年險的風險性很高。然而老年人又是不可忽視的需要保障的人群，所以，市場與產品的開發急需要摸索前進，這其實是對保險公司的經營能力和風險控制能力提出了更高的要求。”這次，人保健康便是借助了其股東、歐洲最大健康保險商———德國健康險公司(DKV)的技術力量，才得以推出市場急需的老年護理險。

　　戰昱靜