【作者：閻波】

　　仍處于發展初級階段的我國保險業，保險經營者、消費者、監管者和保險市場都還不成熟。社會保險意識的薄弱影響了潛在保險需求向現實保險需求的轉化，已經成為制約我國保險需求增長最主要的因素。

　　在許多發達國家，保險成為人們生活中的重要組成部分。比如在美國，85%以上的家庭都參加壽險，他們的保單密度已經超過了150%。而在我國，目前壽險的保單密度僅10%，人均保費不到400元，僅為世界平均水平的十分之一，再如1998年夏天長江流域的洪澇災害，造成了幾千億元的經濟損失，但我國保險界的保險賠付僅為33.5億元，顯然絕大多數的災民都沒有向保險公司投保，這說明我國廣大民眾的保險意識薄弱。

　　投保人的保險意識決定了其保險消費的動機。例如，隨著召回制度的不斷完善，許多從事出口業務的公司由于缺乏保險意識，寧可承受產品召回的風險可能帶來的巨大經濟損失，卻想不到購買保險；一些職業運動員由于缺乏保險意識寧可承受由于意外傷害所帶來的巨大健康和收入損失，也意識不到需要投保意外傷害保險；廣大農民由于保險意識的缺乏寧肯承受自然災害所帶來的經濟損失，也不愿意購買農業保險。如果這些人具有保險意識，他們很有可能通過保險來轉移這些風險，因為這樣做可以減少其防范風險的成本，最終達到提高個人福利水平和企業經濟效益的目的。

　　保險公司的保險意識決定了其服務水平以及自身的保險需求。民眾的保險意識對保險公司而言是一種重要的資源。提高民眾正面的保險意識是保險業存在和發展的基礎。但是需要強調的是，一些公司和代理人對民眾保險意識的恣意踐踏，則會導致民眾對保險的強烈反感，對保險形成負面的意識，從而最終破壞保險業發展的根基。所以，保險公司只有從客戶的角度設身處地認真體會投保人的需求，改善自己的服務方式，提高自己的服務水平，豐富自己的服務內容，才可以不斷贏得客戶，壯大公司實力，最終推動保險業的健康快速發展。另一方面，保險公司也應該意識到自身的風險。保險公司的產品是基于風險而產生的，而這些風險也會影響到保險公司經營的穩健性，所以，保險公司需要通過再保險市場來轉移風險。目前，中國保險公司的風險意識有待提高，保險公司風險自留的比例偏大，商業分保的比例不是特別高，隨著中國加入W TO，中國保險業的經營風險也在隨之增大，保險公司風險意識應該逐漸加強，再保險需求也應該相應增加。

　　政府充分全面認識保險的作用，才會自覺推動保險行業的發展。例如，如果政府能夠認識到保險具有防災防損、損失補償和社會保障功能，政府就會鼓勵企事業單位增加保險投入，同時推動以“商業保險補償為主，社會救濟為輔”為特征的新型風險補償機制的建立，政府就會鼓勵廣大民眾在參加

　　綜上所述，保險需求取決于保險意識，而保險意識必須建立在對保險知識比較全面了解的基礎上。人們對一般商品的消費可以通過比較直觀的方式得到滿足，而通過簡單直觀的感受往往不能形成對保險正確的認識。因此要具有比較全面的保險知識，才能形成正確的保險意識。

　　(作者為中國保監會政策研究室處長)