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大力發(fā)展保險業(yè) 構(gòu)建和諧社會和完善金融體制http://www.sina.com.cn 2006年08月04日 15:16 《中國金融》
中國社會科學(xué)院金融研究所所長 李 揚(yáng) 《若干意見》是中國保險業(yè)發(fā)展的一個新的里程碑。它精準(zhǔn)地確定了保險業(yè)在中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展與改革過程中的重要地位,明確了保險業(yè)改革和發(fā)展的目標(biāo)和主要任務(wù),勾畫了進(jìn)一步改革和發(fā)展的重點,提出了一系列深化保險業(yè)發(fā)展和改革的主要內(nèi)容,確定了加強(qiáng)及改善監(jiān)管的主要方向。可以預(yù)見,隨著《若干意見》精神的逐步落實,中國保險業(yè)將迎來其新的快速發(fā)展時期。 《若干意見》首次全面系統(tǒng)地闡述了加快保險業(yè)改革和發(fā)展對于我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制建設(shè)的重要意義。在全面概括保險業(yè)的三項基本功能的基礎(chǔ)上,《若干意見》進(jìn)一步集中闡述了保險業(yè)發(fā)展對于社會主義和諧社會建設(shè)的四項重要作用,即應(yīng)對災(zāi)害事故、滿足人民群眾多層次保障需求、優(yōu)化金融資源配置以及推動社會管理和公共服務(wù)創(chuàng)新。從理論上說,這四項重要作用,可以歸結(jié)為構(gòu)建和諧社會和完善金融體制兩個基本方面。在這里,我想就這兩個基本方面談一點學(xué)習(xí)體會。 保險是構(gòu)建和諧社會的重要機(jī)制 在任何經(jīng)濟(jì)社會中以及經(jīng)濟(jì)發(fā)展的任何階段,構(gòu)建一個有效的社會安全網(wǎng),從來都具有極其重要的意義。對于處于經(jīng)濟(jì)發(fā)展和體制轉(zhuǎn)型關(guān)鍵過程之中的中國來說,大力發(fā)展保險業(yè),就是在構(gòu)建保證轉(zhuǎn)型順利進(jìn)行的安全網(wǎng)。 在我國傳統(tǒng)計劃經(jīng)濟(jì)體制下,保險是不受重視的。那時,對經(jīng)濟(jì)社會的所有安全保障,都隱含在國家安排就業(yè)并對就業(yè)者提供“從搖籃到墳?zāi)埂钡谋U线@樣一種制度安排之中。改革的任務(wù)之一就是要打破這種體制,就是要使得原來包含在這樣一個籠統(tǒng)的就業(yè)機(jī)制和財政機(jī)制之中的各種經(jīng)濟(jì)的和社會的功能分離,并使得它們專業(yè)化。 回顧歷史,在打破傳統(tǒng)體制、推進(jìn)改革的進(jìn)程中,人們首先想到的就是建立社會保障體系來替代包羅萬象的就業(yè)機(jī)制并解決改革過程中的各種問題。近年來,我們已經(jīng)在這方面做出了巨大的努力并取得了相當(dāng)大的成就。但是,從國外的情況來看,原先那種由政府包攬,基本上依托財政機(jī)制來運(yùn)行的社會保障體系已經(jīng)走到了盡頭,必須進(jìn)行改革,而改革的基本方向則是市場化。我們看到,經(jīng)過多年的努力,發(fā)達(dá)市場經(jīng)濟(jì)國家的社會保障制度已經(jīng)有了很大的改變,比如,個人賬戶的普遍建立,已經(jīng)使得其運(yùn)行機(jī)制同商業(yè)保險沒有多大區(qū)別了。在對社會保障制度的上述新發(fā)展有了全面認(rèn)識之后,人們返轉(zhuǎn)來發(fā)現(xiàn):商業(yè)保險事實上是能夠為社會安定做出巨大貢獻(xiàn)的市場機(jī)制。說到底,商業(yè)保險的本質(zhì),就是用人民自己的錢,依托市場機(jī)制和互助機(jī)制來解決人民自己的問題和維護(hù)自己的利益。就此而論,以發(fā)展保險業(yè)為龍頭來構(gòu)建我們的社會安全網(wǎng),與建立社會主義市場經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)要求是完全一致的。 第一,從發(fā)展的觀點來看,構(gòu)建和諧社會要大力發(fā)展經(jīng)濟(jì)。但是,在發(fā)展經(jīng)濟(jì)的過程中,難免會遇到各種各樣的來自經(jīng)濟(jì)活動和自然界的災(zāi)害和事故。在傳統(tǒng)體制下,克服這些災(zāi)害和事故主要靠政府財政撥款,這種體制已經(jīng)難以為繼。在市場經(jīng)濟(jì)條件下,我們應(yīng)當(dāng)依靠市場化的手段,依靠保險業(yè)所具有的風(fēng)險轉(zhuǎn)移功能、社會互助功能以及社會治理功能,來克服和減輕災(zāi)害和事故所帶來的損失。 第二,從改革的角度看,構(gòu)建和諧社會離不開體制改革。當(dāng)前我國正處于改革的攻堅階段。隨著社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的不斷完善,隨著政府職能的進(jìn)一步轉(zhuǎn)變,隨著國有企業(yè)改革、事業(yè)單位改革的逐步深化,隨著醫(yī)療衛(wèi)生體制等領(lǐng)域改革的不斷推進(jìn),下崗職工的問題、職工看病的問題以及退休養(yǎng)老的問題等等都紛紛凸顯出來。在市場經(jīng)濟(jì)條件下,這些問題同樣可以而且應(yīng)當(dāng)通過市場化的養(yǎng)老保險、失業(yè)保險、醫(yī)療保險等各種保險形式予以解決。就此而論,大力發(fā)展保險業(yè),就是在創(chuàng)造保障改革順利推進(jìn)的可靠機(jī)制。 第三,從穩(wěn)定的角度看,構(gòu)建和諧社會以保持社會穩(wěn)定為基本內(nèi)容。但是,現(xiàn)實社會是充滿矛盾和風(fēng)險的,隨時都可能出現(xiàn)突發(fā)事件,即便沒有突發(fā)事件,也有“鰥寡孤獨、老幼病殘能否皆有所養(yǎng)”的社會問題。同樣,在市場經(jīng)濟(jì)條件下,我們完全可以依靠保險這種市場化的保障機(jī)制,從市場層面來對國家的社會保障救助體系提供重要的補(bǔ)充,從而構(gòu)建一個覆蓋全社會的完善的社會安全網(wǎng)。 總之,保險業(yè)作為一種市場化的風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制、市場化的社會互助機(jī)制和市場化的管理機(jī)制,在本質(zhì)上是與社會主義市場運(yùn)行機(jī)制相一致的。深入地說,大力發(fā)展保險業(yè)的意義,不僅在于它為經(jīng)濟(jì)和社會的發(fā)展提供了多樣化的保障方式,更重要的是,它為社會主義市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了一種與其本質(zhì)內(nèi)在一致的市場化的風(fēng)險管理機(jī)制;它的發(fā)展,必然會對建設(shè)社會主義和諧社會做出獨特的貢獻(xiàn)。 與保險業(yè)可能而且應(yīng)當(dāng)發(fā)揮的作用相比,與發(fā)達(dá)市場經(jīng)濟(jì)國家的發(fā)展現(xiàn)狀相比,我國的保險業(yè)顯然還處于發(fā)展的初期階段,因此,中國保險業(yè)的未來發(fā)展任重而道遠(yuǎn)。我們的目標(biāo),是努力使我國的保險業(yè)覆蓋社會再生產(chǎn)的所有環(huán)節(jié)、滲透到社會生活的所有領(lǐng)域、貫穿于全體人民的人生的各個階段;從近期發(fā)展來說,我們應(yīng)當(dāng)盡快在推廣農(nóng)業(yè)保險、企業(yè)年金、健康保險、信用保險、責(zé)任保險等方面取得明顯成效。 發(fā)展保險業(yè)是進(jìn)一步完善我國金融體制的重要內(nèi)容 中國金融體系正處在進(jìn)一步深化改革的過程中,改革的內(nèi)容千頭萬緒,但是,大力發(fā)展保險業(yè)無疑是最重要的內(nèi)容之一。 保險具有媒介儲蓄向投資轉(zhuǎn)化的強(qiáng)大功能,因此,在發(fā)達(dá)市場經(jīng)濟(jì)國家的金融體系中,保險業(yè)占據(jù)著與商業(yè)銀行、資本市場并駕齊驅(qū)的重要地位;而且,從管理金融資產(chǎn)的占比來看,保險業(yè)甚至有獨占鰲頭的發(fā)展趨勢。從理論上說,居民持有的金融資產(chǎn)可以分為無風(fēng)險資產(chǎn)、風(fēng)險資產(chǎn)、債券、保險和其他五類。觀察發(fā)達(dá)市場經(jīng)濟(jì)國家居民持有金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的變化,我們可以看到一個共同趨勢,這就是:第一,無風(fēng)險資產(chǎn)的比重越來越低,說明銀行業(yè)在整個金融業(yè)中的重要性在逐步下降;第二,風(fēng)險資產(chǎn)的占比略有下降,說明人們在金融投資過程中越來越注重防范風(fēng)險;第三,債券投資的比重比較穩(wěn)定;第四,保險在居民金融資產(chǎn)中的比重迅速上升,一般發(fā)達(dá)國家達(dá)到30%,有些國家甚至達(dá)到50%。發(fā)達(dá)國家居民金融資產(chǎn)比重的上述變化告訴我們,隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,保險業(yè)在全社會金融體系中的重要性是日益上升的。 正是基于對上述趨勢的把握,《若干意見》明確指出:在今后20年中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的戰(zhàn)略機(jī)遇期中,“發(fā)揮保險在金融資源配置中的重要作用,促進(jìn)貨幣市場、資本市場和保險市場協(xié)調(diào)發(fā)展,對健全金融體系,完善社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制,具有重要意義。” 筆者認(rèn)為,保險在金融發(fā)展和金融資源配置中的重要作用,主要體現(xiàn)在兩個方面:一是在數(shù)量方面,保險業(yè)的發(fā)展將為我國的經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供越來越多的資金;二是在質(zhì)量方面,保險業(yè)全面、深入地介入金融資源的配置過程,將為我國金融運(yùn)行提供一種不可或缺且難以由其他金融機(jī)制所替代的穩(wěn)定因素。 應(yīng)當(dāng)清醒地看到,過去十幾年以及未來十幾年,在促進(jìn)中國經(jīng)濟(jì)增長的三大因素中,投資將始終發(fā)揮主導(dǎo)性作用。這是因為,國內(nèi)消費占GDP比重近年來不斷下降,短時期內(nèi)還不可能有較大起色;過去曾經(jīng)對經(jīng)濟(jì)增長產(chǎn)生過重大作用的出口,其未來發(fā)展會遇到越來越多的障礙。因此,將投資穩(wěn)定在一個合理的水平上,將是保證我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長的戰(zhàn)略任務(wù),因而構(gòu)成我國宏觀調(diào)控的主要內(nèi)容。然而,投資作為一種大量和長期占用資金的活動,需要長期的資金來源與之匹配,而我國金融結(jié)構(gòu)目前的最大問題,就是主要依靠銀行的短期資金來支持長期的投資。這種期限不匹配問題,已經(jīng)給中國金融體系帶來很大的風(fēng)險。 保險業(yè)更全面地介入金融資源配置過程之后,將從根本上改變這種狀況。其基本道理在于,保險是一種籌集長期資金的金融機(jī)制,基于這種特殊的籌資機(jī)制,我國金融市場中將出現(xiàn)真正擁有長期資金、且真正以金融穩(wěn)定為其發(fā)展條件的機(jī)構(gòu)投資者。 金融市場的發(fā)展之所以在銀行和資本市場之外還需要保險機(jī)制,是因為不同的機(jī)構(gòu)由于資金來源不同,它們的市場行為方式不同,從而對市場發(fā)展的穩(wěn)定作用也不相同。一個成熟的金融體系,必須擁有多樣化的能夠發(fā)揮不同作用的金融機(jī)構(gòu)和金融機(jī)制。在我國現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)中,從存款類機(jī)構(gòu)到投資中介類機(jī)構(gòu),甚至包括同樣被冠以機(jī)構(gòu)投資者之名的基金等,或囿于其資金來源的短期性,或囿于其運(yùn)作方式的易變性,基本上都只能是短期投資者。其行為的短期性,使得它們難以成為穩(wěn)定市場的基本力量,甚至可能成為放大經(jīng)濟(jì)和金融波動的因素。保險機(jī)構(gòu)以及養(yǎng)老基金等契約型機(jī)構(gòu)則不同,由于其資金來源的確定性和長期性,它們天生追求的就是市場的平穩(wěn)增長和利潤的長期化,反過來說,惟有在穩(wěn)定的市場環(huán)境中,保險業(yè)方能獲得正常的發(fā)展。簡言之,保險資金全面進(jìn)入金融資源的配置過程,固然有為經(jīng)濟(jì)建設(shè)籌集更多資金的作用,其更重要的作用,則是為我國金融體系的發(fā)展提供一種強(qiáng)大的穩(wěn)定力量。這樣一支穩(wěn)定力量,正是我國金融市場發(fā)展中長期所缺少的。就是在這個意義上我們說,保險業(yè)的大發(fā)展,將推動我國金融體制進(jìn)一步走向成熟。-
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