彭文俊 龍建平 范傳新

　　目前，縣域保險機構發展迅速，然而，亟待規范引導的問題也日益突出。以江西省某縣為例，保險機構眾多但從業人員素質相對不高；縣級保險機構中沒有經營農業保險的主體，各家公司均將展業重點放在風險小、盈利高的企財險、家財險和市場較大的機動車險等業務險種。另外由于監管力量不到位，各保險機構尤其是營銷服務部門在展業過程中紛紛采取隨意降低費率、濫施費率回扣等不正當競爭行為，擾亂了縣域保險的正常秩序。

　　一是機構眾多，管理松散。江西省某縣現有保險機構7家，由于基層保險公司代理人招聘工作相對簡單，一般在3個月內就能獲得正式上崗的《保險代理人資格證書》，導致代理人的綜合素質、道德品質良莠不齊，而且在經營中普遍存在“重業務發展，輕人員管理”的傾向。在保險營銷中，保險代理人與客戶是“一對一”的服務關系，代理人可直接收取保費，而且可在一定期限內才上繳公司，如續繳人壽險期限為60天，代理人只需在有效時間內將資金存入公司即可，這就給代理人挪用保費提供了可乘之機。

　　二是農業保險經營主體和配套機制、措施缺乏，使農業保險拓展面臨兩難境地。調查顯示，眾多的縣級保險機構中，沒有經營農業保險的主體，即使有些保險機構設立了農業保險的一些險種，也很少發生業務，使農業保險出現兩難：一方面農民對農業保險有需求，尤其是有一定規模的種養戶對農業保險的需求更為強烈，但因不辦理或費率過高買不起保險。另一方面，因農業險風險大、成本高，承保能力不足，使保險公司主觀上不愿涉足農業領域。

　　三是競爭日趨激烈、無序。從調查情況看，目前縣級保險機構均將展業重點放在風險小、盈利高的企財險、家財險和市場較大的

　　四是農村保險產品設計不夠科學，成為保險業服務新農村建設的主要障礙。保險公司目前在農村營銷的險種基本上是從城市、城鎮到農村的簡單轉移。從險種設計、保障程度、保險期限、保險費率到責任范圍等，缺乏因地制宜的靈活性，如缺少市場需求較旺的農用運輸車保險產品等。同時，在針對農業、農戶保險產品的開發與經營模式的設計上創新不夠，農村市場提供的保險品種和規模遠遠不能滿足農民對于防老、防病、防災的迫切需求，從而限制了保險業務向農村縱深發展。

　　基于以上問題，我們建議監管部門應加強對基層保險業的監管，規范、引導保險業的健康發展。應加大宣傳普及保險知識的力度，增強農民保險意識。搞好政策扶持，培育以農村保險為主的保險企業。要建立起農業再保險機構，分散農業保險機構的經營風險。國家對保險機構經營的政策性農險業務給予適當的財政補貼、稅收優惠、巨災補償，在免征農險業務營業稅的同時，減免所得稅，鼓勵保險公司開拓農險業務。