FN記者 馬晨明

　　近年來，我國旅游保險在較短時間內(nèi)取得了較快發(fā)展，但與快速發(fā)展的旅游業(yè)相比，旅游保險市場的發(fā)展明顯滯后。中國人民財產(chǎn)保險公司提供的數(shù)據(jù)顯示，目前除了20%左右的旅客是隨團旅游由旅行社辦理保險外，絕大部分出游者均處于無保險狀態(tài)，每年至少應(yīng)有70億元保費潛力的旅游保險市場，實際卻只有約10%至20%的收入，有八成至九成的市場尚未開發(fā)。其實，旅游保險市場開發(fā)進展緩慢，固然有保險行業(yè)自身的原因，也和公眾保險意識不強、缺乏對旅游安全風險的有效防范有關(guān)。但是，作為旅游市場現(xiàn)有保障體系的組成部分，旅游保險市場的尷尬，從一個側(cè)面反映了現(xiàn)有保障體系的不夠完善。

　　這種不夠完善首先表現(xiàn)在對事中救助和事后補償關(guān)注不足。一些制度、規(guī)定僅限于對一些專業(yè)隊伍及正規(guī)的旅游經(jīng)營者，對于個人及民間自發(fā)組織的探險等特種旅游活動，缺乏必要的監(jiān)管手段，而且風險提示較多，在事故發(fā)生后往往缺乏專業(yè)的救助力量，且事后救助多為小范圍、非契約式的救助，另外，目前市場對于損失補償也缺乏統(tǒng)一標準和處理方式，旅游的安全風險沒有穩(wěn)定機制實現(xiàn)有效化解或分散。其次，表現(xiàn)在對市場機制利用不足。旅游活動的增加及范圍的擴展，必然帶來安全管理的新課題，這不僅要靠規(guī)范旅游區(qū)安全管理、促進相關(guān)行業(yè)部門信息共享等政府手段，更要靠引入市場機制來防范事故發(fā)生、減少事故發(fā)生后的損失。而從我國旅游市場的安全保障機制發(fā)展來看，在強調(diào)政府主導作用的同時，對市場化的安全管理機制引入不足，保險企業(yè)、專業(yè)救援機構(gòu)參與度低，個別協(xié)會也建立了自己的救援隊伍，但作用范圍小、力量不穩(wěn)定而且單薄。

　　實際上，保險機制在我國旅游安全發(fā)展中的作用正在不斷增強。1997年，國家旅游局頒布了《旅行社辦理旅游意外保險暫行規(guī)定》，由此確立了我國旅游保險的基本框架。2001年又頒布了《旅行社投保旅行社責任保險規(guī)定》，將旅行社責任險作為法定的強制保險在全國范圍內(nèi)推行。在今年6月發(fā)布的《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》中，明確提出要大力發(fā)展與旅游相關(guān)保險。6月18日，保監(jiān)會和國家旅游局即聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于進一步做好旅游保險工作的意見》，一個大力要求保險機制參與的旅游安全保障體系正在我國逐步形成，

　　安全是旅游市場可持續(xù)發(fā)展的前提和根本保障。建立有效的旅游安全保障體系，是促進我國旅游市場持續(xù)、穩(wěn)定、健康發(fā)展的根本保障，也是適應(yīng)日益?zhèn)�性化的旅游市場發(fā)展趨勢的必要條件。在這種情況下，利用保險機制具有社會管理、全程服務(wù)、經(jīng)濟有效的優(yōu)勢，以保險公司為紐帶，整合社會安全管理系統(tǒng)(如政府公共管理系統(tǒng)、國內(nèi)外救援機構(gòu)、專業(yè)協(xié)會、醫(yī)療系統(tǒng)等)，建立旅游安全管理有效的事前防范、事中救助、事后補償體系，應(yīng)該是一個正確的、具有很強操作性的發(fā)展思路，但其中的關(guān)鍵仍然是要妥善處理好政府與市場之間的關(guān)系。

　　從政府方面來講，應(yīng)逐步建立“旅保合作”的工作機制，明確管理部門，建立旅游安全管理專門機構(gòu)，具體推動旅游保險發(fā)展的各項工作，包括旅游保險的立法、規(guī)劃、協(xié)調(diào)、推動和檢查等工作。從市場來講，保險企業(yè)要利用自己的風險管理功能和優(yōu)勢，協(xié)調(diào)和集中社會各方面的旅游安全管理資源，強化旅游保險的全程服務(wù)，優(yōu)化旅游保險服務(wù)技術(shù)，制定旅游保險服務(wù)標準，逐步建立事前規(guī)避控制旅游風險、事中開展緊急救援、事后對游客理賠補償?shù)穆糜伪ｋU服務(wù)體系。要加強對新興旅游品種的風險研究，豐富產(chǎn)品體系，拓展營銷渠道，提升大眾保險意識。要通過公司自行建設(shè)、整合業(yè)內(nèi)資源或與國際救援專業(yè)機構(gòu)開展合作等多種形式，有效整合目前分散在各個層面的救援資源，逐步建立境內(nèi)外旅游保險救援服務(wù)體系，為旅游者提供事前、事中、事后的全方位服務(wù)和安全管理，使出國旅游公民的生命、財產(chǎn)安全得到第一時間的救助。

　　70億元保費潛力的市場，對任何保險公司來說，都充滿誘惑。而這個潛力巨大市場的開發(fā)過程，也是我國旅游市場保障體系逐漸完善的過程，其中，既考驗著保險企業(yè)的智慧，也考驗著相關(guān)政府部門的智慧。