近日，保監(jiān)會(huì)重疾險(xiǎn)規(guī)范工作取得進(jìn)展，初步完成了26種重大疾病的標(biāo)準(zhǔn)定義，并選出重疾險(xiǎn)必須包括的核心疾病。有消息稱，新的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品有望在年底推出，這讓人看到了重疾險(xiǎn)發(fā)展的希望。

　　重大疾病險(xiǎn)雖然是保重大疾病的，但自身卻一直“病痛”纏身，無(wú)論涵蓋險(xiǎn)種的范圍、給付條件還是給付額度都缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)公司各行其是，引起了保險(xiǎn)消費(fèi)者的強(qiáng)烈不滿。

　　歸納起來(lái)，目前重疾險(xiǎn)“病”有三處：一是疾病附加條件太多。被保險(xiǎn)人并不是得了某種疾病就能得到保險(xiǎn)金，而是要符合一系列的條件，比如對(duì)于急性心肌梗塞規(guī)定，其診斷必須同時(shí)符合三項(xiàng)條件，缺一不可。二是治療方法的不變通。現(xiàn)代醫(yī)學(xué)的發(fā)展，讓一些疾病的治療方法有了突破，比如治療心臟類疾病，微創(chuàng)技術(shù)應(yīng)用比較多，但是，大多數(shù)重大疾病保險(xiǎn)治療方法沒(méi)有與時(shí)俱進(jìn)，顯示出保守的一面。三是保險(xiǎn)金給付期延后，以結(jié)果為導(dǎo)向。很多人以為重大疾病險(xiǎn)稱診斷結(jié)果出來(lái)后，可以馬上拿到約定的保險(xiǎn)金，解決醫(yī)療費(fèi)用之虞。實(shí)際上并非如此，不少重大疾病是要看到后果出來(lái)后才能給付保險(xiǎn)金，等疾病符合賠償?shù)臈l件時(shí)，被保險(xiǎn)人可能已到了生命的晚期，所以有人認(rèn)為重疾險(xiǎn)只保死不保生。

　　重疾險(xiǎn)的“病”隨著今年年初深圳客戶對(duì)友邦重疾險(xiǎn)的訴訟而充分暴露，盡管訴訟以調(diào)解解決，但重疾險(xiǎn)引起保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的重視。保監(jiān)會(huì)成立了專門的“重疾險(xiǎn)”定義辦公室，著手醫(yī)治重疾險(xiǎn)的病痛。保監(jiān)會(huì)對(duì)單個(gè)險(xiǎn)種的定義、內(nèi)容等規(guī)范，這還不多見(jiàn)。

　　無(wú)疑，如果重疾險(xiǎn)的統(tǒng)一規(guī)范能夠出臺(tái)，將推動(dòng)重疾險(xiǎn)前進(jìn)一大步：常見(jiàn)的重大疾病必須包含在重疾險(xiǎn)范圍內(nèi)，保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)、解釋重疾險(xiǎn)有章可循，保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)重疾險(xiǎn)理解也不會(huì)五花八門，從而避免重疾險(xiǎn)的混亂。

　　可是若據(jù)此認(rèn)為規(guī)范的出臺(tái)就能馬上治好重疾險(xiǎn)的“病”，那就太過(guò)于樂(lè)觀了。實(shí)際上重疾險(xiǎn)規(guī)范頂多是治了重疾險(xiǎn)的“標(biāo)”，要想治本，還必須要在保險(xiǎn)公司和營(yíng)銷員身上下功夫。

　　因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)主要通過(guò)營(yíng)銷員銷售，投保人通常對(duì)營(yíng)銷員產(chǎn)生信任后，才會(huì)決定購(gòu)買。因此，在銷售過(guò)程中，營(yíng)銷員對(duì)重疾險(xiǎn)的解釋至關(guān)重要。即便再?gòu)?fù)雜的重疾險(xiǎn)條款，如果營(yíng)銷員能對(duì)各項(xiàng)條款解釋清楚，對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任認(rèn)真提示和說(shuō)明，投保人或者被保險(xiǎn)人也會(huì)明確自己的權(quán)利義務(wù)，出險(xiǎn)后自然不會(huì)對(duì)重疾險(xiǎn)產(chǎn)生誤解。實(shí)際上，很少有營(yíng)銷員會(huì)這樣明白無(wú)誤地向客戶解釋重疾險(xiǎn)，一般情況下?tīng)I(yíng)銷員多是用誤導(dǎo)性語(yǔ)言來(lái)誘導(dǎo)購(gòu)買，比如“就是保一切重大疾病的保險(xiǎn)”、“得了重大疾病就能馬上得到理賠”。這等于給客戶吹大了一個(gè)氣球，很多客戶疏于研究條款，把營(yíng)銷員講的話當(dāng)成了保險(xiǎn)合同，一旦出險(xiǎn)，就會(huì)發(fā)現(xiàn)實(shí)際情況與當(dāng)初營(yíng)銷員講的大相徑庭，自然有上當(dāng)受騙的感覺(jué)，對(duì)重疾險(xiǎn)的不滿因此產(chǎn)生。

　　如果營(yíng)銷員的這個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)不改變，即便是已有規(guī)范的重疾險(xiǎn)，仍然難以擺脫產(chǎn)生“病痛”的困擾———銷售過(guò)程中發(fā)生誤導(dǎo)原因有兩類，一類是營(yíng)銷員故意誤導(dǎo)，這些營(yíng)銷員為了完成業(yè)績(jī)，往往掩蓋除外責(zé)任或者夸大保險(xiǎn)責(zé)任，為重疾險(xiǎn)以后的理賠埋下了隱患；還有一類是營(yíng)銷員對(duì)重疾險(xiǎn)條款搞不清楚，以己昏昏，怎能使人昭昭？不消除這些銷售過(guò)程中的不規(guī)范性為，重疾險(xiǎn)問(wèn)題就難以根除。

　　治本的辦法其實(shí)很簡(jiǎn)單，對(duì)于有意誤導(dǎo)的，監(jiān)管機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司加大違規(guī)懲治力度，將違規(guī)行為列入誠(chéng)信檔案、黑名單等，提高失信成本；對(duì)于條款不清的，保險(xiǎn)公司加大培訓(xùn)力度，通過(guò)講課、考試等措施讓營(yíng)銷員掌握重疾險(xiǎn)的條款。但實(shí)際上，保險(xiǎn)公司常常受到業(yè)績(jī)、市場(chǎng)份額等外部因素的干擾，為了沖業(yè)績(jī)對(duì)這些行為只能默認(rèn)，看起來(lái)很簡(jiǎn)單的事情做起來(lái)很難。

　　所以，重疾險(xiǎn)的病痛要實(shí)現(xiàn)標(biāo)本兼治，還有很長(zhǎng)的路要走。在此，筆者要特別提醒消費(fèi)者，買保險(xiǎn)要仔細(xì)閱讀條款，畢竟所有的權(quán)利義務(wù)都是以合同條款為準(zhǔn)的。

　　寇陵