疾病概念差別巨大條款各異 保險行業協會牽頭重新定義

　　業內人士：此舉有望減少重疾險的理賠糾紛，調整后新險種預計年底可面市

　　本報記者吳凡

　　日前，由中國保險行業協會牽頭進行的重大疾病行業標準定義制定工作，已完成重大疾病行業標準定義初稿，此舉意味著今后我國“重疾險”將會統一定義。該消息公布后，引起了深圳市民的廣泛關注。

　　保險業內人士表示，此舉將有望使目前讓保險公司和投保人都覺得“頭痛”的保險理賠糾紛得以減少，投保人的保險權益得到更明確的保障。

　　“核心疾病”列入必選品種

　　據了解，中國保險行業協會的“重疾定義辦公室”已初步完成了26種重大疾病的標準定義，并根據行業理賠經驗初步選出了發生概率很高、影響最大的7－10種重大疾病，確定為重大疾病保險產品必須包含的“核心疾病”，如惡性腫瘤、急性心肌梗塞、嚴重腦中風、冠狀動脈搭橋手術、重大器官移植手術、慢性腎功能衰竭尿毒癥期、嚴重燒傷、癱瘓等。今后的“重疾險”，至少要能保這些疾病。

　　目前在深圳市場上銷售的“重疾險”產品，大部分保險公司的險種中，已包含了上述所列的“核心疾病”，而為了滿足不同投保人對健康醫療的需求，各家保險公司的“重疾險”所包括的疾病種類則各有不同，少則十余種，多則二十余種甚至達三十種。

　　業內人士表示，標準統一后的重疾險理賠尺度可能會有所放寬，重疾險產品將主要是承保那些不治療危險性很高、但治療后有較高存活率的大病。例如過去對肝癌往往是到了晚期、末期才能得到保險賠償金，今后有可能適度放寬理賠尺度。

　　作為已購買重疾險的人，在保險權益上，會因為此次標準制定而受到影響嗎？對此，深圳一些壽險公司人士表示，在行業標準的制定過程中，應該會考慮到已購買產品被保險人的權益。保險公司作為負責任的企業，也會根據新的標準，為已購買重疾產品的被保險人進行必要和適當的調整，使已購買“重疾險”的被保險人的保險權益能夠得到充分的保障。

　　保險糾紛有望減少

　　據了解，現行的“重疾險”的理賠尺度比較嚴苛，以導致許多消費者質疑重疾險“保死不保病”，從而導致較多保險糾紛，使保險公司和投保人甚感“頭痛”。中國人壽保險深圳分公司人士稱，一直以來，由于缺乏統一的標準，有關重疾險的疾病投保標準一直“各自為政”，條款也各不相同，對同一疾病的概念也可能存在差別，導致消費者面對眾多產品不知如何選擇，從而在理賠時容易產生糾紛。如果規范和統一行業內重疾險使用的疾病定義，這將會大大降低消費者購買

　　招商信諾人壽保險公司有關負責人認為，重疾險的定義問題一直是引發重疾險糾紛的根源，在沒有統一的標準定義出臺前，各家保險公司往往會按照有利于自己的方向來解釋“重大疾病”，回避一些發生概率較高的疾病，標準定義實際上統一了公司的“解釋”，將那些有“缺陷”的保險產品逐出市場，“重疾險”的品質將會得到大幅提升。

　　太平人壽保險公司也表示，目前，該公司正在積極配合此次標準制定的相關工作。記者從多家保險公司也了解到，保險公司會采取謹慎的態度，及時調整本公司的重疾險產品的設計和業務操作，并根據最終確定的標準寬嚴程度，對該類險種的保障范圍價格進行必要的調整，預計新的重疾險產品今年年底可面市。