切莫忽視意外險

　　斐翔

　　瑞士再保險的《2005全球保險報告》近日出爐，我國去年的保費列全球第11位，但衡量保險市場成熟度的保險密度(人均保費)和保險深度(保費占GDP比例)等指標卻排在50名開外，其中人均壽險年保費只有244元，非壽險年保費只有127元。由此可見，對中國的老百姓來說，對于保險雖然已經有了一定的認識，但是對于意外險的重視程度明顯還不夠。

　　保險業內人士普遍認為，“高利率時代買養老分紅險，低利率時代買純保障險。”低利率時代最值得購買的三類保險是意外險、定期壽險和醫療險。在海外，人們基本上都不買投資分紅類的保險，中國人卻喜歡以是否能拿回本金來衡量保險產品的“好壞”，覺得純保障的保險產品拿不回本錢“不劃算”。其實分紅投資保險保障功能很小，而像意外險這樣的品種，雖然不能拿回本金，其卻可以對一些不能預知的事情進行保障。就像被大家已經熟悉的航空意外險、旅游意外險等。

　　意外險并非什么都保

　　在此次強熱帶風暴“碧利斯”外圍影響上海期間，被風刮下來的物品砸壞停在小區里轎車的事情屢有發生，一些車主認為，自己已經買了車損險就可以獲得賠償，但從實際情況來看，高空墜物砸傷轎車得分兩種情況，如果砸壞的是車身，車險中的車損險當然要賠；但如果砸壞的是玻璃，車主又恰恰沒有購買車險中的玻璃破碎險，保險公司是肯定不賠的。

　　同樣，由強風引起的樹枝刮傷、高空墜物砸傷、雨天滑倒等均屬于意外傷害保險的責任范圍。最近，平安人壽、中國人壽的有關人士在接受記者采訪時聲稱，市民如想規避各類意想不到的風險，最簡便易行的方法便是買份短期意外險。不過意外險一般對于傷殘程度會有所限制，即只有因意外致死或高殘，保險公司才會予以賠付，如果因意外導致輕傷，也想獲得保險公司賠償的話，那就要附加購買意外傷害醫療險。

　　打包購買還是自選零買

　　目前不少保險公司推出了以家庭為投保單位的保險，“一張保單保全家”的“新概念”引起不少投資者的關注。全家型保險究竟保些什么？投資者是購買家庭套餐式全家型保險好呢？還是自助購買普通保險進行組合更合適呢？全家型保險是一種以全體家庭成員為被保險人的保險，投保時，投保人只要填寫一份保單即可獲得多人、多險種的保障。由此看來，全家保險具有簡便、全面、靈活的特點。