健康險正逐漸成為投保人關(guān)注的熱點。去年下半年以來，各家人壽保險公司陸續(xù)推出了終身型的健康保險，如友邦、平安人壽、太平人壽在健康險方面均打出了“終身牌”，打破了原來商業(yè)健康險的“局限”，被業(yè)內(nèi)稱之為“醫(yī)療費的終身管家”，從而也使終身健康保險成為近期保險市場中的熱門話題。

　　終身保障繞開“續(xù)保難”

　　根據(jù)最近的流行病學(xué)調(diào)查資料，我國65歲以上老人各種常見疾病為：白內(nèi)障占人群總數(shù)的68.4%；糖尿病占人群總數(shù)的4.5%；老年癡呆占人群的1.5%-3%；60%-90%老人均有骨質(zhì)疏松。而心腦血管疾病對中老年人健康仍是最大的殺手：80歲以上的老人中有1/3死于冠心病的發(fā)作，55歲以上人群50%以上患高血壓。

　　而目前，市場上傳統(tǒng)的健康險產(chǎn)品大多是一年期產(chǎn)品，投保人需要每年續(xù)保，一旦發(fā)生理賠或者被保險人身體出現(xiàn)問題，續(xù)保就比較困難。而且這類產(chǎn)品的續(xù)保最高年齡為65歲，超過65歲則保障終止。但一個人60歲或65歲以后花費的醫(yī)療費用，大概占人一生的50%。所以往往在投保人最需要醫(yī)療保障的時候，這些保險產(chǎn)品卻無法提供保障。

　　終身健康險在一定程度上彌補了短期健康險的兩大缺陷。首先，保費采取均衡費率，不會因為投保者年齡和身體狀況的變化而增加。一旦投保后，投保人無須擔(dān)心保險公司因你健康發(fā)生問題而拒保。其次，此類產(chǎn)品往往把保障重點放在65歲以后，使晚年生活更有保障。

　　保障范圍覆蓋“海陸空”

　　“這款健康險能承擔(dān)百分之多少的住院費？”這是很多投保人了解健康險時最關(guān)心的一個問題。

　　其實，醫(yī)療費只是住院支出的一部分，很多人在購買健康險時往往會忽略住院期間的其他損失。例如，營養(yǎng)費、交通費、誤工費、護(hù)理費用等，實際上，這些損失與醫(yī)療費一樣會為投保人帶來經(jīng)濟(jì)上的負(fù)擔(dān)。另外，在住院前通常會發(fā)生很多門診費用、出院后還需要一段時間的康復(fù)期，這期間發(fā)生的費用也屬于投保人由于住院而帶來的經(jīng)濟(jì)損失。

　　如目前在同類產(chǎn)品中保障覆蓋范圍最廣的友邦康福終身健康險，囊括了住院前期的門診費用以及出院后的康復(fù)費用，覆蓋住院前、中、后三個階段，包括：30種重大疾病保險金、10種重大手術(shù)保險金、緊急醫(yī)療運送保險金、住院前后門診給付、每日住院給付、每日重病監(jiān)護(hù)給付、出院康復(fù)保險金、身故保險金等多種保障。

　　理賠條件不妨“二選優(yōu)”

　　近年來醫(yī)療費用激增，人們對健康險的需求也逐漸提高。友邦保險專業(yè)人士建議投保人，目前，市場上健康險產(chǎn)品種類很多，進(jìn)行組合購買確實可以達(dá)到互相補充的作用，但是一定要注意產(chǎn)品理賠的條件。

　　按照給付形式劃分，目前市場上的健康險主要分為補償型和津貼型兩種。其中津貼型健康險的投保人因病住院，保險公司按一定標(biāo)準(zhǔn)補貼，和社保以及其他商業(yè)保險都不沖突，理賠時通常也只需要提供診斷書或者發(fā)票復(fù)印件即可；而補償型健康險的投保人住院期間費用可在保險額度下實報實銷，但報銷受社保報銷范圍限制，同時，對于已經(jīng)在其他保險產(chǎn)品中獲得理賠的部分，也不能重復(fù)賠付，理賠要憑發(fā)票原件。

　　按照這種分類，如果投保人購買兩份補償型的健康險，很可能只能獲得一份的賠償，另外一份保費就成了冤枉錢。因此，不少投保人也更偏愛津貼型的健康險產(chǎn)品。

　　當(dāng)然，也有很多人有這樣的擔(dān)心，如果繳滿了年限但是一生都沒有發(fā)生重大疾病，那這些保費豈不是打了水漂？其實不少終身健康險都設(shè)計了身故保險金給付項目，如友邦康福。當(dāng)被保險人身故后，如果他一生的醫(yī)療過程中都沒有花完他所購買的保額，那么保險公司在被保險人身故時把剩余的保額給付受益人。而且，由于保額一定大于參保人所繳的保費，因此從絕對的數(shù)字上來說，購買具有“身故保險金”功能的健康險是不會“賠錢”的。相反，如果被保險人因意外身故，這筆“身故保險金”還具有賠償金的作用，減輕其家人(受益人)的經(jīng)濟(jì)壓力。

　　友情提醒

　　◎ 在健康醫(yī)療險種類中，短險往往是消費型保險，相對來說，保費比較低廉，對剛剛步入工作崗位的年輕人較為合適。但若不出險，保費不會返還。同時，短險通常需要每年續(xù)保，一旦你發(fā)生疾病，可能會導(dǎo)致保險公司停止續(xù)保或責(zé)任免除。而投保類似“友邦康福”這樣的終身健康險，只要你在投保時是健康體，并通過核保，那就不需要每年續(xù)保，而可保障終身。需注意的是，既往疾病，即在投保前就已發(fā)生的疾病，一般健康險無論長短，都會作為免除責(zé)任。

　　◎ 購買保險不能單一化，應(yīng)多方面考慮未來的風(fēng)險保障。沒有哪一個保險是萬能的，所以應(yīng)合理搭配，全面考量。例如在購買終身健康險同時，意外險不可缺少，因為一些因意外或一般手術(shù)引起的損失，如意外醫(yī)藥費補償、一般手術(shù)費補償?shù)榷伎梢杂梢馔怆U來解決。

　　(作者：佳禾 晨報記者 范恩潔)