為自己和家人購買一份重大疾病險，已成了多數人家庭理財規劃中的首選。但是選擇的同時，也要認清一些美麗的“謊言”，尋找破解的密碼。

　　- 撰文：潘瓊

　　誤區一：得了病就能索賠

　　很多購買重大疾病險的投保人會認為，只要醫院確診罹患保單所規定的重大疾病，就能得到保險公司的賠付。但在實際操作中，保險公司只有在投保人的診斷標準符合其保單中所規定的標準時才會予以理賠。而最麻煩的是當前各保險公司的理賠標準各不相同，而且有部分公司的標準還極為苛刻，缺乏可行性。

　　〉〉分析

　　Benny指出，客戶和保險公司對于保險條款往往有不同的理解，他們對于疾病認定標準的理解不同，例如癌癥。某些保險公司規定“任何組織涂片檢查和穿刺活檢結果不得作為病理依據”，這就意味著只有通過手術對切除組織進行病理檢查才可能符合賠付條件，但是并不是所有癌癥患者都有手術適應癥。在這種情況下，保險公司是否能允許患者通過CT、核磁共振、B超等輔助手段作為確認是否患癌癥的手段就十分重要。

　　同時在

重大疾病險包含的疾病范圍方面，投保人也經常會產生誤會。大病保險是一個專業性很強的險種，保險公司注明的疾病定義與醫學臨床定義有時候是不同的。雖然所規定的重大疾病和人們所認為的重大疾病使用一樣的名稱，但前者往往比后者嚴重得多，是很容易置人于死地的非常重癥。例如部分原位癌，臨床醫學稱之為癌，但由于為剛剛發現未及轉移的癌癥，如手術切除即可完全治愈，不符合重大疾病的“重大”定義，保險公司并未將其納入保障范圍之內。而投保人對于這些疾病的概念不是很了解，就可能導致對保險的期望值過高。

　　〉〉密碼

　　Benny建議投保人仔細閱讀保險條款，特別是所保的重大疾病的診斷標準，遇到自己無法理解的，可以請代理人解釋，也可以向保險公司的技術部門如理賠部咨詢，有條件的話可以咨詢專業醫學人士，以免診斷標準太過苛刻，患病后卻無法得到賠償。

　　誤區二：保的病種越多越好

　　細心的消費者會發現，現在的重大疾病險的保障病種在急劇膨脹，10種、20種、30種……很多投保人可能就簡單地根據保障病的范圍來判斷和選擇重大疾病。其實這是不正確的。

　　〉〉分析

　　保險費是保險精算師按照該險所含各種疾病的發病比率等各種指標綜合得出的，保障的病種越多，保費自然越高。如平安人壽最早的產品只保7種疾病，以一個35歲的男性分20年繳為例，年保費只要100～200元/萬元，而近期的康瑞提供28種疾病保障，價格也升到了年保費464元/萬元。

　　而且，在很多情況下，花樣繁多的保障范圍其實是保險公司在玩文字游戲。例如有些險種保障幾十種大病，但將病種進行了相關細化，這與只保十多類大病但沒對具體病種進行細化的險種，實際保障范圍差距不大。而有些公司的產品甚至保障40種大病，連傳說中的“埃博拉”

病毒都在保障范圍，但對于具體的投保人來說，這些疾病的發生率幾乎為零，沒有任何實際意義。

　　〉〉密碼

　　一定要在考慮投保疾病種類時做更多功課，重要的不僅是表面上的數量，而是確實能夠給你提供保障的疾病種類，要注意針對自己的實際情況來選擇險種。比如為自己的孩子購買時，最好選擇保障再生障礙性貧血(亦稱白血病)、細菌性腦脊髓膜炎(亦稱腦膜炎)等兒童高發疾病的兒童重疾險產品。而女士則可考慮購買涵蓋了乳房癌等女性多發病種的重疾險。其次，還要參考自己的身體狀況和家族病史，以及本區域的高發病種。如廣東是

鼻咽癌高發的地區，廣州人在投保時不妨多注意合同中有無對鼻咽癌的保障。另外，還要考察條款中是否包含了常見的心血管、腫瘤和老年性疾病，有了這三大類，基本上就滿足了一般投保人的保障需求。

　　誤區三：重大疾病險都差不多

　　很多投保人可能認為重大疾病險都差不多，只買一份就可以了，不會去仔細比較險種的不同以及繳費期限的區別。

　　〉〉分析

　　目前國內市場上的重大疾病險，從保險期限上分為終身型的和定期型，通常，保終身的產品不返本，側重于對疾病和身故的保障，而定期保障的產品則多有返還，保障和養老功能并重。

　　影響每年支出多少和總支出的有投保年齡、費率、繳費期限、保額，其中繳費期限是最值得考量的了。重大疾病險的繳費期一般有躉交、5年交、10年交、15年交、20年交、30年交的。

　　〉〉密碼

　　購買重大疾病險時，根據自身的實際情況，進行合理的險種搭配及選擇也非常重要。Benny建議普通消費者選擇終身保障型產品。在經濟允許的情況下，可以購買部分定期險作為一種補充。據他的觀察，很多二十多歲的年輕白領也容易患病，因此不要到老了才買保險，這樣很不劃算。特別是30~40歲，處于家庭經濟支柱的人群，投入年收入的5～10%購買重大疾病險比較合理。

　　至于保險費的繳費期限，很多人會選擇有價格優惠的一次性躉繳，但Benny建議投保人選擇年繳，因為一般重大疾病險都有“保費豁免”的規定，一旦確診重大疾病，馬上會得到保額，剩下年限的保險費自然豁免。

　　鏈接：關鍵詞

　　★“診斷標準”

　　保險公司的診斷標準非常苛刻，有些必須是最嚴重的疾病才能賠付，投保人要看清楚。

　　★“保障范圍”

　　保障的重大疾病種類不是越多越好，而是確實能夠給你提供切身保障的疾病種類。

　　★“保額”

　　保額就是保險金額，是保險公司所能賠付的最高限額，最好選擇10萬元以上的保額。

　　★“保障期限”

　　保單所保障的時間，分為定期型和終身型，雖然表面上看定期型保費較低，但是終身型比較有保障。

　　★“繳費期限”

　　繳納保險費的期限，一般分為月繳、年繳和躉繳。即使躉繳比較優惠，但年繳更劃算。

　　★“理賠時間”

　　確診后到實際賠付的時間，一般是說在手續、單據完全時多少天內賠付。不過有些合同條款會寫明在多少天后賠付，沒有詳細寫明時默認為確診即賠付。

　　★“觀察期”

　　由于自保單生效之日起，在一定的時間內，投保人患重大疾病保險公司不賠或者只有部分理賠，所以觀察期越短越好，千萬不要以為投保后在任何時間內只要確診患病就賠付。