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周久棖
近幾年來，基層銀行業(yè)機(jī)構(gòu)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)逐年增加，由于利益驅(qū)動(dòng)和銀行下達(dá)中間業(yè)務(wù)收入指標(biāo)的要求，基層銀行業(yè)機(jī)構(gòu)和員工對(duì)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)普遍熱情很高，但由此帶來的諸多問題也逐步顯露出來，值得關(guān)注。
一是代理保險(xiǎn)引發(fā)銀行資金分流，出現(xiàn)銀行自挖自家業(yè)務(wù)墻角的怪現(xiàn)象。目前銀行為各家保險(xiǎn)公司代理的各種理財(cái)保險(xiǎn)，絕大部分是客戶的到期存款或用于儲(chǔ)蓄的現(xiàn)金，代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的增加，實(shí)質(zhì)就是銀行機(jī)構(gòu)存款的減少。在一些地方甚至出現(xiàn)了銀行員工工作熱情向代辦保險(xiǎn)傾斜、精力向代賣保險(xiǎn)集中的勢(shì)頭。
二是一些保險(xiǎn)營(yíng)銷員違規(guī)誤導(dǎo)客戶購(gòu)買保險(xiǎn)，一旦出現(xiàn)保險(xiǎn)糾紛，必然影響到銀行機(jī)構(gòu)信譽(yù)，降低銀行業(yè)誠(chéng)信度。特別是一些銀行業(yè)機(jī)構(gòu)員工直接參與、推銷保險(xiǎn)，一些基層行員工利用自己的客戶資源將保險(xiǎn)單分?jǐn)偨o企業(yè)，有的甚至將其作為增加貸款、下浮貸款利率的交換條件，這不僅在一定程度上損害了銀行利益和開戶企業(yè)的利益，同時(shí)也損害了銀行業(yè)的社會(huì)形象。
三是一些銀行業(yè)機(jī)構(gòu)員工在代理保險(xiǎn)中，不懂保險(xiǎn)知識(shí)，不通保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不明保險(xiǎn)規(guī)章，給自身經(jīng)營(yíng)增加了新的風(fēng)險(xiǎn)隱患。有些基層銀行業(yè)機(jī)構(gòu)心里只想著代理收益的多少，兩眼只盯著完成中間業(yè)務(wù)收入指標(biāo)，對(duì)保險(xiǎn)營(yíng)銷員的營(yíng)銷行為不聞不問，對(duì)是否存有違規(guī)誤導(dǎo)問題、違規(guī)誤導(dǎo)程度如何更是一無所知。
四是一些保險(xiǎn)企業(yè)出于搶占市場(chǎng)、增加業(yè)績(jī)方面的考慮，不斷給出更高的手續(xù)費(fèi)或變相提成，甚至出現(xiàn)賬外貼補(bǔ)等涉嫌商業(yè)賄賂的行為，而一些銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的管理層和員工則收受高額回扣、參加由保險(xiǎn)公司組織的境外旅游等高消費(fèi)活動(dòng)，容易滋生腐敗。
今年7月3日，銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)聯(lián)手發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的通知》，要求各保險(xiǎn)、銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)、各保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行等進(jìn)一步規(guī)范銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，防止商業(yè)賄賂，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)、健康發(fā)展。筆者認(rèn)為，在嚴(yán)格執(zhí)行上述相關(guān)規(guī)定的基礎(chǔ)上，監(jiān)管部門及各金融機(jī)構(gòu)一方面應(yīng)積極指導(dǎo)和引導(dǎo)基層銀行業(yè)機(jī)構(gòu)要樹立正確的經(jīng)營(yíng)理念。有關(guān)部門要嚴(yán)格遵守代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的規(guī)范管理制度，嚴(yán)格代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)取得保險(xiǎn)兼業(yè)代理資格，代理銷售人員，必須通過相應(yīng)的資格考試。銀行和保險(xiǎn)監(jiān)管部門要加強(qiáng)監(jiān)管協(xié)作，加大對(duì)銀行業(yè)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度，結(jié)合治理商業(yè)賄賂，嚴(yán)查不規(guī)范的私下交易，嚴(yán)查賬外核算、經(jīng)營(yíng)，使銀行業(yè)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)步入規(guī)范發(fā)展軌道。
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