銀保業(yè)務(wù)：政策收縮 利益暗鏈被攔腰截?cái)?/h1>

　　實(shí)際上，這位客戶經(jīng)理的話只道出了該《通知》影響到的一個(gè)極小部分。對(duì)于相當(dāng)一部分基層銀行職員來(lái)說(shuō)，這一紙《通知》則更加現(xiàn)實(shí)地意味著：在未來(lái)的日子里，他們每月的實(shí)際收入將會(huì)有大幅的縮水。

　　保監(jiān)會(huì)和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的通知》明確規(guī)定，“保險(xiǎn)公司不得以任何名義、任何形式向代理機(jī)構(gòu)、網(wǎng)點(diǎn)或經(jīng)辦人員支付合作協(xié)議規(guī)定的手續(xù)費(fèi)之外的其他任何費(fèi)用，包括業(yè)務(wù)推動(dòng)費(fèi)以及以業(yè)務(wù)競(jìng)賽或激勵(lì)名義給予的其他利益”；“代理手續(xù)費(fèi)收入要全額入賬，嚴(yán)禁賬外核算和經(jīng)營(yíng)。商業(yè)銀行及其工作人員不得在合作協(xié)議規(guī)定的手續(xù)費(fèi)之外索取或接受保險(xiǎn)公司及其工作人員給予的其他利益”。

　　眾所周知，在該《通知》出臺(tái)前，許多保險(xiǎn)公司都以“激勵(lì)費(fèi)用”、“業(yè)務(wù)推動(dòng)費(fèi)”等名目來(lái)“鼓勵(lì)”銀行柜員銷售銀保產(chǎn)品。有了這些費(fèi)用的刺激，銀行員工自然會(huì)“盡心盡力”地銷售銀保產(chǎn)品。而且，這些費(fèi)用并不記入銀行與保險(xiǎn)公司的大賬，通常是以現(xiàn)金的形式直接發(fā)放給銀行網(wǎng)點(diǎn)及其工作人員。

　　對(duì)于銀行員工而言，這筆資金無(wú)論是由分行或支行留作小金庫(kù)，還是直接揣進(jìn)自己的腰包，他們都是最直接的受益者。由于不入大賬，直接的現(xiàn)金交易使得監(jiān)管成為空白。久而久之，這種賬外給付的方式儼然成了行業(yè)內(nèi)的“潛規(guī)則”。

　　“不瞞你說(shuō)，銀保業(yè)務(wù)做得好的時(shí)候，保險(xiǎn)公司給我的代理手續(xù)費(fèi)比我的工資可高多了。”一位銀行柜員直言不諱自己從銀保業(yè)務(wù)中獲得的“好處”。

　　然而，隨著兩大機(jī)構(gòu)的聯(lián)手整飭，預(yù)計(jì)諸如此類的“好處”將不會(huì)再有遁形之處了。今年4月19日，保監(jiān)會(huì)和銀監(jiān)會(huì)就銀保合作問題進(jìn)行了會(huì)談。雙方在肯定銀保合作積極意義的同時(shí)達(dá)成了重要共識(shí)：必須迅速采取有效措施規(guī)范銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展，重點(diǎn)解決手續(xù)費(fèi)支付方式不規(guī)范、銷售誤導(dǎo)等問題，嚴(yán)厲打擊商業(yè)賄賂行為；7月3日，兩大機(jī)構(gòu)又聯(lián)手發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的通知》，要求各保監(jiān)局、各銀監(jiān)局、各保險(xiǎn)公司、各商業(yè)銀行、國(guó)家郵政局郵政儲(chǔ)匯局以及各省級(jí)信用聯(lián)社進(jìn)一步規(guī)范銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，防止商業(yè)賄賂，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)、健康發(fā)展。

　　兩大機(jī)構(gòu)既然要聯(lián)手解決問題，首先就必須要找到問題產(chǎn)生的根源。那么，如此狀況的出現(xiàn)，癥結(jié)究竟在哪里呢？保險(xiǎn)公司、銀行和監(jiān)管機(jī)構(gòu)，究竟誰(shuí)又有能力改變現(xiàn)狀呢？

　　保險(xiǎn)公司：賠本賺吆喝只為跑馬圈地？

　　保險(xiǎn)人士認(rèn)為：“保險(xiǎn)公司在和銀行合作中總是處于劣勢(shì)，手續(xù)費(fèi)節(jié)節(jié)攀升是銀行要求的。如果我們不答應(yīng)，他們就不與我們簽約。為了借用他們的銷售網(wǎng)絡(luò)，我們也只能妥協(xié)。”

　　“銀保業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)越來(lái)越高，銷售同樣的產(chǎn)品，代理手續(xù)費(fèi)從2001年的1.5%左右提升到了2005年的3.5%~4%,一些公司手續(xù)費(fèi)支出占產(chǎn)品預(yù)定費(fèi)用率的比例甚至超過了70%。在如此高的手續(xù)費(fèi)面前，銀保業(yè)務(wù)對(duì)于我們來(lái)說(shuō)幾乎無(wú)利可圖，甚至?xí)��?dǎo)致虧損。”一位從業(yè)20余年的保險(xiǎn)公司老總揭開了保險(xiǎn)公司銀保業(yè)務(wù)的內(nèi)幕。

　　作為以逐利為天性的市場(chǎng)主體，保險(xiǎn)公司緣何要做這種賠本的買賣呢？一位銀行高管作了如此解釋：“我們有龐大的銷售網(wǎng)絡(luò)呀！銀行尤其是國(guó)有商業(yè)銀行擁有雄厚的資本實(shí)力，還有近10萬(wàn)個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和數(shù)百萬(wàn)從業(yè)人員，同時(shí)兼具國(guó)家銀行的良好信用，這一切都為銀行保險(xiǎn)的快速發(fā)展提供了有利條件。并且，從國(guó)際上看來(lái)，在以銀行儲(chǔ)蓄為主要金融消費(fèi)習(xí)慣的歐洲許多國(guó)家，銀行保險(xiǎn)占全部保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的比例都在50%以上，法國(guó)甚至達(dá)到80%。”面對(duì)如此巨大的市場(chǎng)空間，保險(xiǎn)公司自然趨之若鶩。

　　對(duì)于要借用銀行的渠道來(lái)拓展業(yè)務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)跑馬圈地的目的這一觀點(diǎn)，有的保險(xiǎn)公司也坦然承認(rèn)。一位中等規(guī)模保險(xiǎn)公司的負(fù)責(zé)人說(shuō)：“銀行的渠道是我們最夢(mèng)寐以求的東西。憑借我們公司現(xiàn)有的實(shí)力，要自己去鋪設(shè)銷售渠道，無(wú)論是從資金上還是人員配置上，顯然都超出了我們的能力范疇。可是我們可以借用銀行現(xiàn)成的渠道，不僅成本小，還能夠?qū)崿F(xiàn)迅速擴(kuò)張的目的。現(xiàn)在市場(chǎng)上這么多保險(xiǎn)公司，大家都希望在市場(chǎng)上占有一席之地，產(chǎn)品和服務(wù)又非常趨同，很難通過差異化來(lái)提升利潤(rùn)空間。為了爭(zhēng)奪銀行渠道，提高給銀行的手續(xù)費(fèi)就成了我們一種無(wú)奈的選擇。”

　　實(shí)際上，保險(xiǎn)公司之間的惡性競(jìng)爭(zhēng)并非銀保業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)節(jié)節(jié)攀升的惟一原因。銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)地位，也是造成保險(xiǎn)公司一次次妥協(xié)的一個(gè)重要原因。在我國(guó)，銀行一直以來(lái)都在金融市場(chǎng)上占有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。“保險(xiǎn)公司在和銀行合作中總是處于劣勢(shì)，手續(xù)費(fèi)節(jié)節(jié)攀升是銀行要求的。如果我們不答應(yīng)，他們就不與我們簽約。為了借用他們的銷售網(wǎng)絡(luò)，我們也只能妥協(xié)。”這位負(fù)責(zé)人道出了心中的無(wú)奈。

　　銀行高管：更希望保持隊(duì)伍的廉潔性

　　銀行人士表示，保險(xiǎn)公司在與銀行合作中總是處于劣勢(shì)地位，認(rèn)為手續(xù)費(fèi)的節(jié)節(jié)攀升是為了遷就銀行。可是實(shí)際上，一些不規(guī)范的市場(chǎng)行為往往是保險(xiǎn)公司自身原因造成的。

　　表面看來(lái)，利益的天平似乎總在向銀行方面傾斜。對(duì)于處在劣勢(shì)地位的保險(xiǎn)公司而言，不僅不能在銀保業(yè)務(wù)中獲得利潤(rùn)，甚至還要折本來(lái)滿足銀行的“胃口”。難道銀行果真如此“貪吃”么？銀行方面自然也“有話要說(shuō)”。

　　一位銀行行長(zhǎng)告訴記者：“銀行的網(wǎng)點(diǎn)多，維護(hù)成本自然就高。而保險(xiǎn)公司借用銀行的渠道來(lái)擴(kuò)張業(yè)務(wù)，無(wú)形當(dāng)中就將成本轉(zhuǎn)嫁給了銀行，銀行收取手續(xù)費(fèi)自然順理成章。更何況，我們?cè)谂c眾多保險(xiǎn)公司進(jìn)行磋商的過程中發(fā)現(xiàn)，他們報(bào)出的手續(xù)費(fèi)差異是如此之大，以至于我們有充足的理由相信，他們的利潤(rùn)空間是非常巨大的，我們不過是從他們那里分了一杯羹而已。可是到了今天，我寧可不要那份所謂的‘手續(xù)費(fèi)’，而更希望能夠保持我們隊(duì)伍的廉潔性。”

　　這位行長(zhǎng)的話的確是肺腑之言，銀保業(yè)務(wù)中的種種不規(guī)范操作行為在給銀行帶來(lái)所謂利益甜頭的同時(shí)，也給銀行本身帶來(lái)了嚴(yán)重的傷害：部分銀行員工難以抵擋“好處費(fèi)”的誘惑而“犯規(guī)”。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，非入賬部分的手續(xù)費(fèi)已經(jīng)占到銀保業(yè)務(wù)總體手續(xù)費(fèi)的50%左右，金額高達(dá)10多億元。保險(xiǎn)公司通常采用直接給銀行代理銷售人員發(fā)放現(xiàn)金的方式支付手續(xù)費(fèi)，還有的采用給銀行員工報(bào)銷各種費(fèi)用、組織銀行相關(guān)人員外出旅游等方式來(lái)支付手續(xù)費(fèi)。

　　有不少銀行人士抱怨，過去大家總是認(rèn)為，保險(xiǎn)公司在與銀行合作中總是處于劣勢(shì)地位，認(rèn)為手續(xù)費(fèi)的節(jié)節(jié)攀升是為了遷就銀行。可是實(shí)際上，一些不規(guī)范的市場(chǎng)行為往往是保險(xiǎn)公司自身原因造成的。

　　“保險(xiǎn)公司特別是一些新公司，為了搶占市場(chǎng)份額，往往通過大幅度提高手續(xù)費(fèi)的方式獲得銀行網(wǎng)點(diǎn)資源，給銀行造成一個(gè)錯(cuò)覺，以為保險(xiǎn)公司利潤(rùn)很高，銀行代理業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)還有進(jìn)一步‘挖掘’的空間。一些未實(shí)行分渠道核算公司的基層機(jī)構(gòu)為了完成總公司下達(dá)的考核任務(wù)，還出現(xiàn)了動(dòng)用其他業(yè)務(wù)渠道的業(yè)務(wù)費(fèi)用來(lái)補(bǔ)貼銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)，虧損著做此業(yè)務(wù)的情況，而這些費(fèi)用并未真實(shí)地反映在財(cái)務(wù)報(bào)表上。”保監(jiān)會(huì)的有關(guān)高層在一些公開場(chǎng)合也毫不隱諱地正視行業(yè)內(nèi)存在的這些問題。

　　這些違規(guī)資金的來(lái)源，有的是保險(xiǎn)公司挪用的其他銷售渠道費(fèi)用，有的是保險(xiǎn)公司采用諸如坐扣保費(fèi)、埋單撕?jiǎn)蔚冗`規(guī)方式套取的費(fèi)用，用來(lái)補(bǔ)貼銀保渠道高額的手續(xù)費(fèi)支出。這部分銀行大賬之外的手續(xù)費(fèi)是各保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)最為激烈的部分，也是最容易出問題的部分。

　　監(jiān)管機(jī)構(gòu)：該是“出手”的時(shí)候了

　　政策推動(dòng)再?gòu)?qiáng)勢(shì)也畢竟是“外力”，要根本解決銀保業(yè)務(wù)的內(nèi)在矛盾，還需要保險(xiǎn)公司和銀行提升自己的內(nèi)控水平，用“內(nèi)力”來(lái)提高管理水平，從源頭上遏制違規(guī)行為的產(chǎn)生。

　　據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，今年1至5月份，壽險(xiǎn)公司保費(fèi)收入同比增長(zhǎng)13.5%，如果剔除中意大單的影響，增幅高達(dá)27.33%，其中71%是由銀保業(yè)務(wù)拉動(dòng)的，銀保業(yè)務(wù)保費(fèi)收入占比已經(jīng)上升到33%。然而在兩大機(jī)構(gòu)聯(lián)合發(fā)文后，6月份銀保業(yè)務(wù)的增幅明顯減慢，已經(jīng)下滑至25.16%。

　　既然銀保業(yè)務(wù)對(duì)整個(gè)行業(yè)的保費(fèi)收入有如此重要的意義，兩大機(jī)構(gòu)為何還要“抑制”這項(xiàng)業(yè)務(wù)呢？業(yè)務(wù)的滑坡是否出乎監(jiān)管機(jī)構(gòu)的意料？

　　針對(duì)如此疑問，保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者：“對(duì)于短期內(nèi)的銀保業(yè)務(wù)下滑，我們?cè)缬蓄A(yù)料。這是由于聯(lián)合發(fā)文對(duì)目前普遍存在的一些違規(guī)行為制定了較為嚴(yán)厲的管理制度，提高了銷售人員資格門檻，因此在短期造成了銀保業(yè)務(wù)的下滑。但面對(duì)銀保市場(chǎng)當(dāng)前的狀況，我們認(rèn)為是必須出手的時(shí)候了。《通知》的出臺(tái)旨在建立一個(gè)良好的市場(chǎng)環(huán)境，從長(zhǎng)期來(lái)看，既有利于保護(hù)投保人利益，也有利于保險(xiǎn)公司、商業(yè)銀行的長(zhǎng)期合作共贏，對(duì)銀保業(yè)務(wù)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展是有積極意義的。”

　　根據(jù)《通知》規(guī)定，“2006年10月31日以后，銷售投資連結(jié)類產(chǎn)品、萬(wàn)能產(chǎn)品，以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)指定的其他類產(chǎn)品的銀行代理銷售人員，必須通過保險(xiǎn)代理從業(yè)人員資格考試，取得《保險(xiǎn)代理從業(yè)人員資格證書》”；“保險(xiǎn)公司可以設(shè)立銀保專管員負(fù)責(zé)銀行代理網(wǎng)點(diǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的培訓(xùn)、聯(lián)絡(luò)和相關(guān)服務(wù)。銀保專管員由保險(xiǎn)公司正式員工擔(dān)任，必須通過保險(xiǎn)代理從業(yè)人員資格考試，取得《保險(xiǎn)代理從業(yè)人員資格證書》”。

　　據(jù)記者從相關(guān)知情人士處獲悉，兩大機(jī)構(gòu)并非一開始就決定采用如此嚴(yán)格的條文來(lái)規(guī)范銀保業(yè)務(wù)的，《通知》是雙方經(jīng)過反復(fù)磋商才最終達(dá)成的共識(shí)。中國(guó)保監(jiān)會(huì)副主席周延禮在一次座談會(huì)上也表示：“我們經(jīng)過反復(fù)研究磋商發(fā)現(xiàn)，銀保業(yè)務(wù)存在的問題，既有單純的市場(chǎng)行為不規(guī)范的問題，也有制度設(shè)計(jì)方面的深層次問題；既有依賴行業(yè)本身就可以解決的問題，也有需要聯(lián)合其他相關(guān)部門，爭(zhēng)取政策支持才能解決的問題。為進(jìn)一步創(chuàng)造一個(gè)公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境，今年以來(lái)，保監(jiān)會(huì)確定了與銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合監(jiān)管的原則，通過行政監(jiān)管和自律相結(jié)合的方式，重點(diǎn)解決手續(xù)費(fèi)惡性競(jìng)爭(zhēng)、支付方式不規(guī)范以及銷售誤導(dǎo)等突出問題，爭(zhēng)取在較短的時(shí)間內(nèi)使市場(chǎng)秩序得到明顯改善。”

　　然而，政策推動(dòng)再?gòu)?qiáng)勢(shì)也畢竟是“外力”，要根本解決銀保業(yè)務(wù)的內(nèi)在矛盾，還需要保險(xiǎn)公司和銀行提升自己的內(nèi)控水平，用“內(nèi)力”來(lái)提高管理水平，從源頭上遏制違規(guī)行為的產(chǎn)生。

　　值得一提的是，中國(guó)銀行業(yè)反商業(yè)賄賂承諾暨簽約大會(huì)已于7月7日召開，審議并通過了《中國(guó)銀行業(yè)反商業(yè)賄賂承諾》、《中國(guó)銀行業(yè)從業(yè)人員道德行為公約》、《中國(guó)銀行業(yè)從業(yè)人員流動(dòng)公約》和《中國(guó)銀行業(yè)反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)公約》。據(jù)悉，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)也在緊急籌備有關(guān)保險(xiǎn)行業(yè)自律公約的起草活動(dòng)，擬于7月底正式簽署公約。

　　所有這些，對(duì)銀保業(yè)務(wù)的規(guī)范發(fā)展同樣將產(chǎn)生重大影響。在嚴(yán)格規(guī)范與硬性約束的環(huán)境下，銀保業(yè)務(wù)何去何從，我們拭目以待。