房貸險：免做雞肋的選擇

　　FN記者 馬晨明

　　日前，針對銀行代理保險業務中存在的手續費惡性競爭、支付方式不規范等現象，保監會和銀監會聯合下發了《關于規范銀行代理保險業務的通知》，要求進一步規范銀行代理保險業務。作為銀保合作中的“頑疾”，銀行保險業務手續費過高，在一定程度上的確影響和阻礙了相關保險業務的開展。但是，對某些具體的保險業務來說，手續費過高顯然不是

影響其發展的主要原因，僅僅規范其收費標準，亦不能從根本上解決問題，比如房貸險。

　　按照央行于1998年出臺的《個人住房貸款管理辦法》第25條的規定，“以房產作為抵押的，借款人需在合同簽訂前辦理房屋保險或委托貸款人代辦有關保險手續。”也就是說，目前，房貸險仍具有強制投保的地位。房貸險曾經是保險公司和銀行的優質業務，保險公司付給銀行的手續費支付額度曾經達到30%到40%，而按照保監會的規定，手續費最高額度不得超過8%。就是這樣一項具有強制性和高手續費的代理業務，近年來，一些銀行卻主動相繼擴大了取消房貸險的試點范圍。為什么出現這種情況？原因很多。有些地區受國家宏觀調控的影響，房屋交易量大幅下滑，個人房貸業務滑坡嚴重，銀行對個人房貸業務的競爭加劇。個人房貸業務是商業銀行中安全系數最高、最被各家銀行看好的業務。因此有人分析認為，各家銀行暗停房貸險的原因，就是爭奪房貸業務，避免個人優質客戶的流失。這也是銀行充分尊重客戶選擇，推進銀行業務市場化的表現。由此也可以看出，在更大利潤面前，高額手續費并不能左右銀行對保險業務的取舍。在這種情況下，房貸險已有成為“雞肋”的危險。

　　上海保險同業公會的統計數據顯示，滬上各保險公司房貸險理賠金額大大增加。今年1至5月的累計賠償為417.89萬元，同比增長74.58%。與此同時，各保險公司的房貸險銷售卻大幅下滑。1至5月，滬上各公司房貸險累計保費收入為-2793.47萬元，主要是因為退保金額大于當期的保費收入。應該說，這是一組頗為矛盾的數字。理賠金額大增，說明此險種存在的必要，按理應該引來保費同樣大增，事實卻是累計保費收入成為負數。剔除房地產市場局勢不明朗、銀行手續費過高等因素，筆者以為，出現這種情況的比較合理的解釋應該是，此險種在產品設計、銷售等環節存在一定缺陷，與目前的市場需求出現脫節。

　　從保險費來講，目前房貸險的保險費按全部房款而不是按貸款額計算，增加了保險人的支出；從繳費方式來講，多為“躉繳式”，五年、十年甚至二三十年的保險費須一次交清；從保險期限來講，其保險起期從貸款協議簽署時計算，也就是說，消費者還沒有住進新房，甚至還沒開始還貸，就開始繳納保費了；從受益人來講，購房人買了保險，但銀行卻成為房貸保險的第一受益人，銀行通過房貸險隱性地將商業利潤的風險轉嫁給了消費者。凡此種種弊端，使房貸險雖然在剛出現的時候，因為其強制性而熱銷外，終于漸漸受到市場冷落。部分銀行主動松綁房貸險的做法，也在事實上顯示出相關法規修改的滯后，和銀行方面對市場變化反應的靈敏。

　　但盡管如此，某銀行信貸部負責人表示，由于房貸險是央行1998年出臺政策規定強制購買的險種，因此，銀行即便是不想強制貸款人購買房貸險，也不敢輕易取消。但銀行正在考慮推出對消費者有利的人身或財產類保險，來取代房貸險。人身、財產險保的是貸款者的人身或家庭財產，受益者是貸款人，容易讓貸款者接受。這樣，既解決了銀行的還貸風險問題，也可以讓消費者得到保險保障。不過這需要保險公司的配合。

　　在上海一些銀行嘗試以住房置業擔保代替房貸險，消費者貸款購房時既可以選擇購買房貸險也可以選擇住房置業擔保，置業擔保的費率比保險相對要少一些，還會幫助銀行催討逾期貸款，同時可以節省房貸客戶的購房支出，因此成為貸款者比較愿意接受的一種選擇。

　　毫無疑問，《關于規范銀行代理保險業務的通知》在建立一個良好的市場環境方面，會起到重要作用，但房貸險要走出目前的窘境，保險公司應該積極進行產品創新，要進一步完善現有貸款房屋保險產品，在堅持風險可控的原則下，應結合個人住房抵押貸款業務的實際情況合理確定貸款房屋保險的保險責任、保險金額、保險期限和繳費方式等內容，要根據市場需求，逐漸推出多種基數、多種價格的房貸險品種，并通過向