購買保險降低風險 選擇產品有竅門

　　嘉賓精彩觀點摘要

　　●購買保險給意外和健康提供保障，對現代人很關鍵

　　●解決養老有很多種途徑，保險是一種理想方式

　　●選擇一個專業的保險代理人是至關重要的

　　●好的保險公司說話明白，承諾的是一定會做的

　　●誰是家庭生活責任最重的人，就應該給誰先買保險

　　●選擇保險公司不一定只選擇一家

　　●主持人：上海證券報 張勇軍

　　●訪談嘉賓 張曉萍———8年人壽保險行業從業經歷，金融行業資深講師。現任太平人壽 總公司產品市場部高級經理，主要從事市場研究、品牌策劃、保險產品市場推廣策略與執行。

　　主持人：從本期節目開始，我們將在“上證第一演播室·

　　購買保險降低風險

　　主持人：目前僅靠社會保險還不足以解決以后面臨的諸多問題，比如養老、重大疾病，但現在的保險種類又非常多，如何解決這些基本問題？

　　嘉賓：我們國家社會保險的原則是低水平、廣覆蓋，但“有了”和“夠了”是兩個概念。比如社保醫療的保障有上限，有相應的標準，這使得我們在實際生活中遇到的問題和社保提供幫助之間還存在一定的差距，這時就可以發揮商業保險的作用。

　　購買保險給自己的意外和健康提供保障，對現代人來講是很關鍵的，這是采用其他方式所不能替代和解決的。至于養老的層面，我覺得保險也是一種非常理想的方式，當然解決養老有很多種途徑。

　　選擇說話明白的公司

　　主持人：面對不同公司的險種，消費者應該怎么選擇？

　　嘉賓：首先，可以看一下產品本身：比如都是重大疾病險，對大病的定義就有所不同，涵蓋的疾病種類不同。建議大家不要太迷信數量，比如有些公司表述疾病用大類名稱，例如惡性腫瘤，把幾乎所有的腫瘤都算在內了，而有的公司卻是用列舉法，列舉不同惡性腫瘤病變的名稱。

　　其次，對于風險界定的方法，保監會規定了保險公司都要用同樣的精算標準去計算，因此，不同產品之間不會有太大的偏差。在這樣的情況下，希望大家更多關注給你服務的人是什么樣的？這是很重要的，這決定了你具體享受到什么樣的保險服務。

　　另外，保險公司的信譽和品牌非常重要，管理是否規范也很關鍵。我們國家對保險的監管是嚴進嚴出的，保險公司整體素質相對都比較好。

　　主持人：除了品牌的概念之外，識別好的保險公司還有其他標準嗎？

　　嘉賓：相對來講，按照國際化標準運作的公司比較有競爭力，比如更強調標準的專業化、流程的規范化、服務的透明化，這樣的公司可以做到非常好的內部風險控制，保證公司有序的經營。

　　主持人：有沒有快速的方法來找到好的保險公司？

　　嘉賓：有一個簡單的辦法，跟該公司的代理人或相關的服務人員接觸，你去判斷他和你說話的方式，如果是沒有原則的大包大攬，這樣的公司一定是有問題的。說話明白的公司一定是比較好的公司，有人可能不會一下子承諾很多，但是會很清晰地告訴你，我承諾的是一定會做的，那他背后一定是一個好公司。

　　選擇保險產品有竅門

　　買保險越早越好

　　主持人：應該是考慮優先給大人買還是給孩子買保險，這里面有什么講究嗎？

　　嘉賓：保險的理念就是誰是家庭生活責任最重的人，就應該給誰先買保險，最后考慮的才是孩子。

　　讀者：購買保險比例應該是多少？

　　嘉賓：我們把保險分為兩種，一種是保障型的，一種是投資型的，保障型的占年收入的10%—15％比較合適，這樣的配比是保額和你的收入相匹配的，但是投資的 險種，就不需要這樣考慮了。

　　主持人：什么時候購買保險比較好。

　　嘉賓：越早越好！

　　主持人：應該針對不同的人生階段作一個規劃，規劃在國內是怎么實現的呢？

　　嘉賓：實際上，目前的所有人壽保險的種類和產品是跟我們人生不同的階段匹配的，所以選擇一個專業的保險代理人是至關重要的。如果剛剛參加工作，可以購買一些意外險和健康險；工作一段時間后，可以購買健康險和醫療險；成家后，可以重點考慮保障型保險，如重大疾病險，同時增加意外保額；有了孩子以后，可以提高保障型保險的保額。

　　保險合同和附錄都要看

　　主持人：保險公司的產品很多，保險條款也很復雜，如何讀懂保險合同？

　　嘉賓：現在出現了一個非常好的現象，那就是越來越多的人開始看保險合同了。我們第一要尋找到“保險責任”這一欄，里面都寫得非常清楚，保險都保什么，在什么樣的范圍內。如果是健康類的保險，一定要看附錄，因為附錄里面是有疾病種類的。

　　主持人：對購買者來說，是專業的公司好呢？還是產品線很全的公司比較好 ？

　　嘉賓：我覺得選擇保險公司不一定只選擇一家。選擇產品線比較全的公司，相對來講購買比較簡單一些，一個代理人就都能服務了；但專業的健康險公司可能在健康類的保險方面會有一些特殊的優勢，比如對

　　讀者：有沒有專門針對女性的保險？

　　嘉賓：有的，比如太平的無憂玫瑰。現在針對女性的保障主要是針對女性專屬的疾病，比如乳腺癌、卵巢癌等，初期的治療是很重要的，無憂玫瑰就是針對女性特有的疾病提供相應的保障；還有特定的女性重大疾病，都可以獲得保險的幫助。

　　(文字整理 張勇軍)