剝去銀行外衣看銀保 激增的背后不無隱患

　　2006年一季度，全國銀行保險市場異常火爆，實現(xiàn)保費收入411億元，比去年同期將近翻了一番。突然間出現(xiàn)的大幅度增長使銀保又一次成為了決定國內保險市場漲和跌的最關鍵因素。

　　銀保市場激增的背后不無隱患，許多投保人購買銀保產品并非出于對該產品的了解和需要，甚至有些人是拿著錢去銀行存款，結果在推銷人員天花亂墜的勸買攻勢下稀里糊涂地

投了保。

　　銀行銷售＝銀行的理財產品

　　一些消費者以為，銀保產品在銀行銷售，自然就是銀行的

　　事實上，銀行銷售保險是銀行與保險公司的合作，保險公司利用銀行星羅棋布的渠道、網點進行保險銷售，銀行并不直接經營保險產品，因此，保險公司與客戶簽訂的保險合同與銀行無關。如果該合同在執(zhí)行過程中出現(xiàn)了問題，投保人還是應該與保險公司協(xié)商解決。

　　定期返還＝定期儲蓄

　　銀保產品一般為5年期或10年期，如果投保人在到期前就取出的話，現(xiàn)金價值可能低于保費，不僅沒有利息，還要支付一部分本金。因此，消費者在購買前需要明確判斷是否可以堅持多年不用到這筆錢，這對于儲蓄非常依賴的客戶而言很難接受。

　　現(xiàn)金價值指的是客戶所交的保費扣除公司經營費用后的剩余部分。在投保后的前一二年，現(xiàn)金價值遠低于所交保費。如某5年期兩全保險，每份1000元，第一年時的現(xiàn)金價值是953元，如客戶投保后急需用錢，在第一年只能拿回953元，非但享受不到分紅收益，甚至有損失本金的危險，這是銀行保險和銀行儲蓄的最大區(qū)別。

　　高收益率＝高回報

　　分紅型保險產品是銀保大力推廣的一種產品，一說分紅，人們總聯(lián)想到很高的收益。實際上，分紅部分是非保證利益，很多銀保產品的“分紅”并不像消費者想象的那樣“高額”。有的分紅險稱連續(xù)幾個月分紅利率都是3.35%，實際上是保底收益和紅利之和，而非紅利一項。而且，收益率的計算基礎是扣除手續(xù)費之后的現(xiàn)金價值，而非繳納的總保費。以一份5年期銀行銷售的分紅型兩全保險為例，產品的保底年收益率為1.8%，去年的分紅收益率約為1.7%，合計起來，實際收益率僅略高于5年期銀行定存的稅后利率。

　　總的來說，相對于保險代理人渠道而言，銀行保險產品的優(yōu)勢在于其設計一般比較簡單，消費者容易理解合同條款中規(guī)定的權利與義務。另外，銀保產品的費用要低一些，購買時也很簡捷。但受到銀行銷售的限制，銀保產品的種類沒有那么廣，而且在日后的服務上也肯定會受到限制。

　　因此，消費者在購買銀保產品時要注意幾點：第一，買前多方咨詢，不輕易聽信銀行柜員的介紹，不急于馬上購買，對保險產品的收益、風險有理性的認識；第二，購買時仔細閱讀保單條款，弄清自己所擁有的權利和應承擔的義務；第三，如果想退保，就要注意在猶豫期內及早辦理，能保證本金不被倒扣。

　　本報記者 孔見