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記者 董峻
近期保險(xiǎn)市場(chǎng)引人關(guān)注。6月26日，國(guó)務(wù)院頒布了《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》。這個(gè)被稱為“國(guó)十條”的文件提出，要加快保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、拓寬保險(xiǎn)資金運(yùn)用范圍等政策，被業(yè)內(nèi)人士評(píng)價(jià)為：保險(xiǎn)業(yè)真正的春天來(lái)了。
而大多數(shù)普通消費(fèi)者，感受到的是保險(xiǎn)帶來(lái)的“理財(cái)”誘惑。股市抬頭，投資型保險(xiǎn)日漸活躍，各類保險(xiǎn)公司紛紛打起“理財(cái)牌”，甚至大多數(shù)銀行柜臺(tái)都已在銷售各類投資型保險(xiǎn)。對(duì)廣大消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，如何看待保險(xiǎn)的理財(cái)功能？
在北京復(fù)興門金融街一家公司上班的職員姚伯年說(shuō)，“前年，我們倆口子手頭有些積蓄，覺(jué)得保險(xiǎn)既能提供人身保障，又附帶一定收益，就算是一種投資吧，所以花了五萬(wàn)塊錢投保。沒(méi)想到作為投資的那部分跟股票一樣也跌了很多。”
日前在北京舉行的“明亞壽險(xiǎn)精英擂臺(tái)活動(dòng)”上，一些業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，作為一個(gè)經(jīng)營(yíng)和管理風(fēng)險(xiǎn)的特殊行業(yè)，提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是保險(xiǎn)業(yè)最基本的功能，這也是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)自1980年恢復(fù)國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)后的主要功能表現(xiàn)。目前的保險(xiǎn)業(yè)，產(chǎn)品開(kāi)發(fā)脫離保險(xiǎn)本位的跡象變得越來(lái)越明顯。風(fēng)險(xiǎn)保障性保險(xiǎn)和災(zāi)難保障性保險(xiǎn)開(kāi)發(fā)能力不足和開(kāi)發(fā)積極性不高，而萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)等收益性保險(xiǎn)產(chǎn)品卻大行其道，嚴(yán)重脫離了保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的主業(yè)。另一方面，保費(fèi)收入增長(zhǎng)趨緩，保險(xiǎn)資金收益率較低，保費(fèi)增速開(kāi)始逐步放慢。
“理財(cái)包括保險(xiǎn)和投資兩部分。”一家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的負(fù)責(zé)人楊臣表示，保險(xiǎn)是對(duì)客觀存在的未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)移，把不確定性損失轉(zhuǎn)變?yōu)榇_定性成本——保費(fèi)，是風(fēng)險(xiǎn)管理的一種有效手段。而從社會(huì)學(xué)角度看，保險(xiǎn)體現(xiàn)了人們的互助精神。在現(xiàn)實(shí)生活中，諸如因沒(méi)買保險(xiǎn)而“一病致貧”的，買了保險(xiǎn)但沒(méi)出事就認(rèn)為是“白買”的種種現(xiàn)象，恰恰是缺乏風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)意識(shí)的表現(xiàn)。我國(guó)全民保險(xiǎn)意識(shí)整體還比較缺乏。從保費(fèi)收入占居民儲(chǔ)蓄的比重看，國(guó)際平均水平為36%，而我國(guó)僅為3.4%。
以一個(gè)人的一生為例，求學(xué)期、家庭形成初期、家庭形成前期(20年左右的時(shí)間)、家庭成熟期(50歲前后)、退休期，不同階段的理財(cái)有不同特點(diǎn)。但理財(cái)?shù)母驹瓌t一致，即通過(guò)現(xiàn)在的安排做好將來(lái)的準(zhǔn)備。在財(cái)務(wù)安排上，雖然每個(gè)時(shí)期每種理財(cái)方式投入的資金多少會(huì)存在較大差別，但大體都不出“理財(cái)金三角”框架——在每年的財(cái)務(wù)收入中，拿出10%左右購(gòu)買保險(xiǎn)，用于風(fēng)險(xiǎn)管理；30%左右用于投資理財(cái)，包括置產(chǎn)、子女規(guī)劃等；60%左右用于日常生活費(fèi)用。
此番“國(guó)十條”將保險(xiǎn)業(yè)定位為以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會(huì)管理等為主要功能的風(fēng)險(xiǎn)管理金融機(jī)構(gòu)，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下風(fēng)險(xiǎn)管理的基本手段，是金融體系和社會(huì)保障體系的重要組成部分，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為這將有助于讓保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)回歸到責(zé)任保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理的本位上來(lái)。更令人欣慰的是，“國(guó)十條”還明確提出，要將保險(xiǎn)教育納入中小學(xué)課程，普及保險(xiǎn)知識(shí)，提高全民風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)意識(shí)。
同時(shí)不容忽視的是保險(xiǎn)的投資功能。隨著資金運(yùn)用渠道逐步放開(kāi)，保險(xiǎn)業(yè)積累的大量資金，通過(guò)投資國(guó)債、證券投資基金、股票和同業(yè)拆借等，在資本和貨幣市場(chǎng)中發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。到去年末，保險(xiǎn)資金運(yùn)用余額為14135.84億元，是資本市場(chǎng)最重要的機(jī)構(gòu)投資者。
在上述“明亞壽險(xiǎn)精英擂臺(tái)活動(dòng)”上，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)的專家及相關(guān)人士充分探討了作為普通消費(fèi)者，利用保險(xiǎn)進(jìn)行理財(cái)時(shí)，究竟應(yīng)注意什么。如，當(dāng)前股市的紅火，讓不少人想把手里的保險(xiǎn)退保，轉(zhuǎn)投股市和基金。部分業(yè)內(nèi)人士表示，即使不考慮退保的直接保費(fèi)損失，退保投股的做法也不足取。這是因?yàn)閺拈L(zhǎng)期來(lái)看股市的投資收益較高，但起落不定帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)也很大。而保險(xiǎn)既是對(duì)投資者人身風(fēng)險(xiǎn)的保障，其自身的投資風(fēng)險(xiǎn)也要小很多，投資者如果貿(mào)然退保轉(zhuǎn)投股市，實(shí)際上是從兩個(gè)方面加大了自身的風(fēng)險(xiǎn)。如果有股市投資經(jīng)驗(yàn)，又自認(rèn)看準(zhǔn)了方向，也盡量不要通過(guò)退保來(lái)套現(xiàn)，例如保單質(zhì)押貸款就不失為一種變通的融資辦法。(完)
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