交強險：統一背后的差異化

http://whmsebhyy.com 2006年07月03日 03:17 第一財經日報

　　本報記者陳天翔發自上海

　　7月1日，備受公眾矚目的機動車交通事故責任強制保險(下稱“交強險”)正式實施，并在全國范圍實行統一條款、統一費率、統一標識、統一限額和統一單證。與此同時，一些很有特色的特約條款開始大量出現。

　　我國有1億臺左右的機動車輛，現承保面不到50%，今后的3個月內，所有機動車輛都必須投保交強險，保險公司原有的商業車險條款都不再使用。

　　《第一財經日報》于周末兩天從市場上了解到，各家保險公司已經開始紛紛推出了新的配套商業車險，以太保產險為例，他們開發的新產品將原先的一些附加險種作為基本險來承保，增加了消費者購買時選擇險種的靈活度。考慮到與交強險的銜接，太保產險將車上人員責任險、全車盜搶險單列為基本險，消費者可以按照車輛風險狀況以及駕駛技能，選擇單獨購買其中一款或幾款險別。

　　也有一些保險公司增加了很多對客戶而言非常實用的附加險，例如針對他人惡意行為，針對車輛車身外觀提供車身油漆單獨損傷險；在季節性暴雨、洪水較多的地區，對車輛被水淹及排氣筒或進氣管，駕駛人繼續或慣性或未經必要處理啟動車輛而發生的損失進行補償的涉水損失險等。

　　此外，本報記者還從上海市場上了解到多款新出現的特約條款：

　　對駕駛技術比較有信心的客戶可以與保險公司約定一個小額的免賠，保險公司僅對超過免賠額的部分進行賠償，而消費者可以享受到一個可觀的保費折扣；

　　開車外出的消費者選擇事故附隨費用特約條款，該條款對車輛發生保險事故喪失行駛能力的情況，可以補貼駕駛人及車上其他人員臨時交通費和異地住宿費；

　　喜歡節假日出門

自駕游的客戶則可以購買節假日擴展行駛區域特約條款，這款為平時約定行駛區域的私家車在節假日旅游提供了特別保障；

　　投保了修理期間費用補償特約條款的客戶，則可以在車輛修理期間得到代步費用或停駛損失的補償；

　　最開心的是選擇了更換

新車特約條款的客戶，在車損達到新車價的一定比例時將可以獲得一輛新車的賠償。

　　據了解，在交強險實施的同時，保險監管部門這次還配套出臺了商業性的機動車損失險、機動車第三者責任險A、B、C三套行業條款，由業內各家保險公司從中選擇使用。但是，事實上，A、B、C三套行業條款的費率相當部分費率值完全一致，僅由于三套費率使用性質、車齡分類等的不同而略有差異。據估算，費率差異幅度導致消費者最終保費在三套條款中的差異也就在1%左右，對于消費者選擇購買來講車險保費的差異基本可以忽略不計。

　　因此，各家保險公司的產品差異化主要還是體現在其他基本險、附加險和特約條款方面。交強險有很強的公益性質，要求對

交通事故受害人進行及時有效救助，這對保險公司的現場查勘定損、醫療核損、賠款墊付、理賠服務都提出了更高的要求。對客戶來講，在交強險產品同質化的情況下，選擇具有一定資質、值得信賴、服務口碑好的保險公司顯得尤為重要。

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