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中國保險業要想保持一個較快的發展速度，既有賴于保險業自身的改革，根據實際情況進行產品創新，提高服務水平，更需要在保險業外下工夫，提高全民的收入水平。
6月26日，國務院頒布了《關于保險業改革發展的若干意見》，《意見》提出了要建設一個市場體系完善、服務領域廣泛、經營誠信規范、償付能力充足、綜合競爭力較強，發展速度、質量和效益相統一的現代保險業的任務。(6月27日《新京報》)中國的保險業自19
80年全面恢復業務以來，至2003年的25年間一直保持了30%的年均增長速度。
但自2003年起，保險業的發展速度開始趨緩。2005年，全國總保費為4927.3億元，沒有實現超過5000億元的計劃，同比增長為13.95%.這是保險業增速最低的一年。筆者認為，速度趨緩的指標并不表明中國保險業在經歷一個粗放、低效、高速增長期后開始進入一個新的發展時期，即集約、高效、平穩增長時期，而是受制于全民的收入水平沒有一個大的提高。
決定保險業發展的因素有很多，比如經濟發展、人均收入水平、文化習俗以及制度、政策等，可以將前三者稱為影響保險發展的內生變量，將后二者稱為外生變量。從保險經濟學和保險發展歷史來看，經濟增長和發展是保險需求增長和結構升級的根本源泉。在此前提下，人們的觀念、良好的政策支持和外部環境、穩定的金融環境，特別是社會貧富差距和人均收入水平，對保險業的發展有著很大影響。
根據生命周期假說，人們的收入水平直至退休前達到最高，換言之，在退休前，人們的收入與年齡正相關，年輕時收入較低，但消費較多，因此需要進行借貸。此時年輕人的保險需求較低，到了中年后，隨著收入的增加，對風險的厭惡開始上升，保險的需求也就隨之增加。另一方面，無論是財產保險還是人身保險都是建立在較高的收入基礎上的。較高的收入帶來較多的財產，才會產生保險消費的需求，而且條件較高的收入也提高了個人和家庭保險費用的支付能力。
但這是建立在人人都有較高的收入水平基礎上的。問題是，現實中財富在人與人之間的分配不一樣，有些人富，有些人窮，毫無疑問，這會對保險需求產生極為微妙的影響。一般來說，購買保險的主要是富人，窮人連溫飽都沒解決，很難去買保險。至于社會的中間收入階層，實踐表明，在發展中國家這一階層的擴大可能不僅不會增加保險的需求，反而會減少這種需求。這是因為在發展中國家，保險業市場規模小，單位保險成本較高，以至于其盈虧均衡價格高于中間收入階層的承受能力，從而使得他們無力消費保險。
具體到中國，可以看到，這幾年人們的收入水平雖有所提高，但一是提高的幅度不太大，尤其是廣大農民和城市低收入者的收入提高比較緩慢；二是由于加快了公共產品和資源行業的市場化改革，帶動了物價的普遍上揚，從而使得增加的收入基本上被這些產品的價格消費掉了。即使是社會的中間階層，當把大部分積蓄都用來買房或用于子女的教育時，很難有多少余錢去購買保險。所以，若要問近些年商業保險難以進一步普及的原因，就在于收入水平增長緩慢以及各階層居民貧富差距擴大。
因此，中國保險業要想保持一個較快的發展速度，既有賴于保險業自身的改革，根據實際情況進行產品創新，提高服務水平，更需要在保險業外下工夫，提高全民的收入水平，縮少貧富差距。只有當人們有保險的需求并有支付能力時，保險業才會真正得到發展。
□鄧聿文(北京編輯)
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