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□勞有法
銀保產(chǎn)品，是保險公司通過銀行柜臺銷售的保險產(chǎn)品，提供保險責(zé)任是該類產(chǎn)品最重要的功能，相比較保險代理人銷售的產(chǎn)品，只不過銷售的渠道不同而已。
但從目前銀保產(chǎn)品的市場銷售情況看，購買者真正從自身保障利益購買該產(chǎn)品者少
之又少，大多沖著銀保產(chǎn)品的分紅去購買銀保產(chǎn)品，
從購買角度看，由于輕保障重分紅，所以，一旦出現(xiàn)分紅狀況不盡如人意時，就會產(chǎn)生銀保產(chǎn)品是“理財陷阱”的錯覺。
果真如此？其實不然！
弄清楚銀保產(chǎn)品中哪些利益是確定的，這是購買者首先要心知肚明的。
保險的保障功能、投保人滿期的固定利益，這些承諾是銀保產(chǎn)品不變的。所以，這是購買銀保產(chǎn)品的第一要義。如果忽視這一點，以為分紅就是銀保產(chǎn)品的唯一買點，這倒有可能滑入陷阱之中。作為保險公司，確定分紅的不確定性，是杜絕銀保產(chǎn)品誤導(dǎo)的重要一環(huán)。作為市民，在明確買保險就是買保障的前提下，弄清楚銀保產(chǎn)品分紅的來龍去脈同樣是必不可少的環(huán)節(jié)。
銀保產(chǎn)品的分紅為何是不確定的？因為銀保產(chǎn)品的分紅主要來自利差，這與保險公司每年的實際投資收益狀況有一定的聯(lián)系，而保險公司每年的投資收益是不確定的，所以，所謂分紅也是不能夠保證的。而分紅之所以是不確定的，還有一個重要原因，銀保產(chǎn)品的分紅功能是建立在產(chǎn)品全部承諾利益基礎(chǔ)上的附加利益，需要根據(jù)保險公司的整體經(jīng)營收益狀況來決定。
所以，市民在比較保險公司的分紅與銀行利息的收益時，不能采取簡單的直接比較法。因為保險公司在向投保人提供分紅利益時，還提供一定的保障責(zé)任，產(chǎn)品到期給付時還享有一定的固定滿期收益。所以，分紅僅是銀保產(chǎn)品所含的投保人利益的一部分。市民在計算銀保產(chǎn)品的收益時，需要綜合考慮保險保障、滿期收益和分紅收益等諸多元素。而按照保監(jiān)會規(guī)定，保險公司每年分配的保戶紅利不低于當(dāng)年可分配盈余的70%。
就當(dāng)前的銀保市場而言，有兩個方面急待解決。一是無論是保險公司還是銀行，對購買銀保產(chǎn)品的市民必須進(jìn)行有效切實的風(fēng)險提示，對誤導(dǎo)市民者進(jìn)行必要的制約和處理。而作為市民，則要強(qiáng)化保險意識、升化理財意識，綜合考慮銀保產(chǎn)品的功能后才購買此類產(chǎn)品。這也是規(guī)范當(dāng)前銀保市場至關(guān)重要的一環(huán)。
作者：周凱 實習(xí)生 凌馨
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