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2005年全國農險保費收入出現較大幅度增長，但農險保費增長和全國農業生產總值之間的差距仍在擴大，與全國財產保險保費收入相比差距也迅速拉大。這表明，多年來一直困擾我國農險發展的“堅冰”尚待破除。
縱比增長橫比巨幅回落
2004年，我國在9個省(區、市)開展全國政策性農業保險工作試點。由于國家的重視和政策推動，我國農險保費收入逐漸回暖。根據2006年初召開的全國保險工作會議資料，2004年農險業務實現保費收入3.77億元；2005年，全國農險保費收入則達到7.29億元，同比增長84.26%，初步扭轉了1994年以來農險業務逐年萎縮的局面。2005年，我國農險賠款5.58億元，同比增長94.29%，在農業防災、減災方面的作用逐步發揮出來。
然而有關人士也一針見血地指出，2005年我國農險保費的增長只是國家政策拉動的結果，如果沒有國家政策的支持，很難保證未來幾年農險還能穩定增長。而從我國農險保費與農業生產總值、全國財產保險保費這兩個指標的橫比來看，農險正日漸落后于我國農業生產發展，日漸受到冷落。如2005年，全國保費收入達4927.3億元，但全國農險保費收入僅為7.29億元，僅占0.15%，比2003年0.5%的比例又降低不少。從這個意義上講，我國農險仍呈現日漸萎縮的態勢。
農險實質上的萎縮一定程度上降低了其對農業的保障作用。從1982年我國開辦農險以來的20多年里，農險累計收入僅為100余億元。而近10年來，自然災害每年給我國造成的經濟損失都在1000億元以上，農險保費和經濟損失對比、和我國農業年增加值對比，都表明農險和農業產值的缺口越來越大，這使農業生產存在的風險越來越大。
需要破除四層堅冰
冰凍三尺，非一日之寒。中國保監會山東監管局副局長鞏慶軍、山東省保險行業協會秘書長劉嘉瑜等保險界專家分析，我國農險之所以面臨如此的尷尬局面，主要存在四方面的問題：
一是賠付率高，長年虧損。一般情況下，65%至67%的賠付率是保險業的賠付拐點。但是，以人保山東分公司的農險業務為例，根據工作人員石志勤介紹，2001年、2002年、2003年公司農險賠付率分別達到70%、86%、71%，其中1993年種植業賠付率達到113%。近兩年來，公司農險賠付率也都超過了100%。
二是人力成本龐大。動員農戶參保、收取保費、確定受災面積、與天氣預報等部門合作以防災從而減少賠付、為提高農民保險意識進行宣傳等都形成很大的人力成本。
三是農險的專業化服務跟不上。如險種的開發創新能力、農險風險測算技術、受災程度測算技術、理賠技術等不過關。我國開展農險的歷史資料積累少，沒有經驗可以借鑒。比如確定受災程度，如果小麥、棉花遭災，如何進行麥穗或棉蕾抽樣、被打掉多少應該怎樣賠付，目前仍沒有省力、合理而有說服力的技術。
四是農戶、企業集團等農險投保主體考慮角度不一，但都表現出保險意識弱的特點，尤其在廣大農村地區，農險遭遇農民道德和收入兩道門檻。比如養豬險，有的農戶家里死了豬，沒有參加保險，就把死豬拖到已參保的農戶家中，向保險公司索賠。在生活不富裕的農村地區，也經常出現“農民保不起、公司賠不起”的情況。從收入門檻看，調查顯示，一般情況下，目前我國農民僅可以接受現行農險保費的40%。
加快探索有效路子
在參保主體保險意識弱、專業化服務跟不上等現實情況下，中國的農險路子究竟該怎么走？走政策路還是商業路？完全依靠追求利潤最大化的商業性保險公司從事農險業務看來行不通；而如果通過完全政策性的“國家保險公司”來實施農業保險，國家可以承受的度究竟是多少，也還有待研究等等。
鞏慶軍、劉嘉瑜、山東龍大集團董事長宮學斌等保險界、企業界人士認為，中國的農險之路可以從以下兩個方面進行探索：
第一， 鼓勵商業性保險公司開展農險業務，國家對它們開展的農險業務給予政策支持，走商業性和政策性相結合的道路。這種做法最直接的表現形式就是成立專業性的農業保險公司。在這方面，我國已經從2004年底開始探索。
第二， 走合作保險的道路。鼓勵各農戶、村鎮、縣、省份等利益主體之間互保，也鼓勵商業性保險公司的農險業務部門互保，通過大大小小不同利益主體之間的互相合作、互相支援，形成一個遍及全村、全縣甚至是全國的“大保險”局面，從而達到分擔風險的目的。在這種情況下，國家可以提供支持、引導。
此外，鞏慶軍等人士還指出，作為配套服務，建立對經營農險的組織的“再保險”體系意義重大，即成立專門的再保險公司，而商業保險公司、專業性農險公司、農業合作保險組織等均可根據自己從事農險業務的具體情況決定投保，從而在層層保險的體系內，解決一些保險組織尤其是一些商業性保險公司的后顧之憂。
本報記者 蘇萬明 姜濤
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