以商業(yè)保險為平臺建立新型農(nóng)民工養(yǎng)老保險制度

　　姜華

　　古今中外，老有所養(yǎng)是人們的共同追求。在中國，領取退休金僅僅是“公家人”的專利，讓幾代農(nóng)民羨慕不已。然而，當農(nóng)民終于有機會參加養(yǎng)老保險時，卻出現(xiàn)了隨意“退保”現(xiàn)象。據(jù)報道，福州市10多萬參加養(yǎng)老保險的農(nóng)民工，累計“退保”達4萬人次；廣東東莞2005年有105萬人參加職工基本養(yǎng)老保險，但全年有40萬人“退保”，基本都是外來務工者

；在浙江，杭州參加養(yǎng)老保險的外來工在50萬人左右，而每年“退保”人數(shù)高達8萬～10萬，目前累計“退保”的人次超過24 萬。勞動和社會保障部的調(diào)查顯示，目前我國農(nóng)村勞動力進城務工者養(yǎng)老保險的總體參保率僅為15%，而另一項調(diào)查顯示退保率已達到40%。面對洶涌而來的農(nóng)民工“退保潮”，絕不能主觀臆斷為農(nóng)民工不需要養(yǎng)老保險，而應深入分析其中原因，探索建立適應農(nóng)民工特點、滿足農(nóng)民工需要的養(yǎng)老保險制度，切實保護農(nóng)民工的社會保障權益。

　　現(xiàn)行社會養(yǎng)老保險制度設計與農(nóng)民工特點相悖

　　我國目前的養(yǎng)老保險制度在計算年限、繳費辦法和待遇享受等方面，都是依據(jù)城鎮(zhèn)正規(guī)就業(yè)情況設定的，而對勞動關系松散、就業(yè)地點頻繁變換、工作單位不固定、就業(yè)收入較低、工作年限不定的農(nóng)民工來說，現(xiàn)行的制度設計存在嚴重缺欠。突出表現(xiàn)在以下幾個方面：

　　一是保險關系轉(zhuǎn)接困難與農(nóng)民工流動就業(yè)的矛盾。現(xiàn)階段我國推行養(yǎng)老保險基金區(qū)域統(tǒng)籌政策，基金管理條塊分割，不同區(qū)域政策迥異，這與農(nóng)民工就業(yè)地點不穩(wěn)定、跨省區(qū)流動頻繁的特點嚴重沖突。區(qū)域政策差異致使農(nóng)民工跨省區(qū)調(diào)換就業(yè)地點后很難轉(zhuǎn)移養(yǎng)老保險關系。按照有關政策規(guī)定，“農(nóng)民工解除勞動合同時，可保留保險關系，重新就業(yè)時接續(xù)”。但由于目前的保險社會化程度低，即使在同一個縣、市范圍內(nèi)，農(nóng)民工由于暫時失業(yè)或者工作變動，也會因手續(xù)繁瑣而中斷參保。因而，養(yǎng)老保險關系轉(zhuǎn)移、接續(xù)困難使農(nóng)民工很難真正享受社會養(yǎng)老保險待遇。

　　二是繳費年限長與農(nóng)民工工作年限短的矛盾。有關政策規(guī)定，“農(nóng)民合同制職工在男年滿60周歲、女年滿55周歲，累計繳納滿15年以上，可按規(guī)定領取基本養(yǎng)老保險金”。農(nóng)民工流動性大，相當一部分人在同一個社會保險統(tǒng)籌地區(qū)累計打工15年之久幾無可能。據(jù)勞動和社會保障部調(diào)查，僅有 20%～30%的進城務工農(nóng)民在一個單位工作滿3年以上，2004年外出農(nóng)村勞動力中，有就業(yè)崗位但不穩(wěn)定的務工人員占到40.6%，而這種狀況在2005年絲毫未見有所改善。對絕大多數(shù)農(nóng)民工來說，15年繳費年限成為難以逾越的門檻，因而將來領取養(yǎng)老金也成為遙不可及的夢想。

　　三是繳費金額高與農(nóng)民工繳費能力弱的矛盾。根據(jù)我國現(xiàn)行社會養(yǎng)老保險政策，企業(yè)按規(guī)定應為職工繳納的養(yǎng)老保險費約占職工工資的20%，其中8%左右為個人繳費，其余部分由單位繳費。據(jù)測算，企業(yè)由此每年要多為每位農(nóng)民工支付1000多元的保險費，等于將現(xiàn)有的用工成本提高15%左右，不僅增加了企業(yè)負擔，而且也成為農(nóng)民進城務工就業(yè)的新“門檻”，并減少了農(nóng)民進城就業(yè)的機會。同時，對于多數(shù)農(nóng)民工來說，微薄的收入維持城市生活已捉襟見肘，在即使參保也很難享受老有所養(yǎng)待遇的情況下，當然不愿再花錢辦理一份看不到希望的養(yǎng)老保險。

　　以商業(yè)保險為平臺建立新型農(nóng)民工養(yǎng)老保險制度

　　農(nóng)民工群體的特點使其無法適應現(xiàn)行的城鎮(zhèn)社會養(yǎng)老保險制度。同時，現(xiàn)行城鎮(zhèn)社會保障體系建設依然面臨著資金缺口大、管理不規(guī)范等問題。在這種情況下，如果將數(shù)目龐大的農(nóng)民工強行納入城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險體系，對城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險體系的沖擊是可想而知的。因此，我們必須尊重國情和現(xiàn)實，立足于農(nóng)民工自身特點和實際需求，探索建立新型的、專門針對農(nóng)民工的社會養(yǎng)老保險制度。這種新型制度在現(xiàn)階段要完全獨立于我國現(xiàn)行的城鎮(zhèn)職工社會保障制度，同時它應是一個特殊的具有過渡性質(zhì)的社會保障體系，最終的發(fā)展方向仍是納入并融合到城鎮(zhèn)社會保障體系之中。

　　全國統(tǒng)一政策。由于農(nóng)民工流動性較大，其社會保障個人賬戶管理應實行屬人原則，個人賬戶隨農(nóng)民工的流動而遷入遷出，這要求實現(xiàn)社會保障政策、信息等全國統(tǒng)一。因此，需要出臺全國統(tǒng)一的農(nóng)民工養(yǎng)老保險管理辦法、農(nóng)民工養(yǎng)老保險基金管理辦法等系列法規(guī)，明確組織形式、參保對象、籌資標準、經(jīng)費來源、征繳辦法、待遇享受等問題。

　　委托運作管理。委托一家機構網(wǎng)絡健全的全國性商業(yè)保險公司管理農(nóng)民工養(yǎng)老保險關系，具體承擔類似企業(yè)年金賬戶管理人的責任。保險公司負責為每個農(nóng)民工建立養(yǎng)老保險個人賬戶，發(fā)放農(nóng)民工養(yǎng)老保險金，辦理農(nóng)民工中斷就業(yè)時一次性領取個人繳費部分等有關事宜。農(nóng)民工到戶籍所在地保險公司開設個人賬戶，按參保人的身份證號碼進行編號，個人賬戶分為單位繳費和個人繳費兩部分，保險公司可按一定繳費比例收取管理費用。保險公司為每個農(nóng)民制作記載繳費等信息的保險卡，對農(nóng)民工開放“異地繳費”業(yè)務，農(nóng)民工異地就業(yè)時，可憑保險卡要求用人單位到流入地保險公司繳費，無需遷移保險關系，繳費期限可累計計算。

　　基金統(tǒng)籌運用。保險公司為農(nóng)民工養(yǎng)老保險基金設立專門賬戶，全國各地的農(nóng)民工養(yǎng)老保險個人賬戶基金通過專門賬戶匯總后，及時納入社會保障基金財政專戶，集中安排運用，確保保值增值。

　　商業(yè)保險參與運作有利于維護農(nóng)民工養(yǎng)老保障權益

　　有利于滿足農(nóng)民工參保需求。一方面，保險關系轉(zhuǎn)移靈活。我國商業(yè)保險公司一般采取統(tǒng)一法人、授權經(jīng)營的管理體制。保險產(chǎn)品由總公司統(tǒng)一開發(fā)，因而繳費辦法、待遇享受全國一致，不受區(qū)域政策影響。保險資金集中管理，統(tǒng)一劃拔至總公司投資運用，因而不存在資金轉(zhuǎn)移困難問題。全國性保險公司機構網(wǎng)絡健全，分支機構遍布全國各縣市甚至鄉(xiāng)鎮(zhèn)，只要投保人提出申請，即可將保險關系轉(zhuǎn)移至遷入地，滿足農(nóng)民工頻繁流動時轉(zhuǎn)移保險關系的需求，有利于盡快解決因為農(nóng)民工流動性強而造成的社會保險關系難以轉(zhuǎn)接問題，建立方便合理的養(yǎng)老保險跨省區(qū)轉(zhuǎn)移機制。另一方面，繳費方式靈活。商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品繳費方式一般可靈活選擇，一些產(chǎn)品可以不定期不定額繳費，即使投保人繳費中斷，以前年度繳納的保險費仍然生效，待投保人有條件繳費時，可即時續(xù)保，同時在被保險人開始領取年金前，可根據(jù)自身財務狀況確定每次繳費標準。

　　有利于提高統(tǒng)籌層次。2005年12月14日，《國務院關于完善企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險制度的決定》發(fā)布。該決定提出，在完善市級統(tǒng)籌的基礎上，盡快提高統(tǒng)籌層次，實現(xiàn)省級統(tǒng)籌，為構建全國統(tǒng)一的勞動力市場和促進人員合理流動創(chuàng)造條件。通過商業(yè)保險平臺，可以盡快實現(xiàn)農(nóng)民工養(yǎng)老保險全省甚至全國統(tǒng)籌，推動促進全國統(tǒng)一勞動力市場的構建和農(nóng)民工的合理流動。

　　有利于保證基金運轉(zhuǎn)安全。我國社會養(yǎng)老保險實行現(xiàn)收現(xiàn)付制，也就是說目前農(nóng)民工繳納的養(yǎng)老保險費要支付現(xiàn)有城市人口的養(yǎng)老保險金。有些城市現(xiàn)有城市人口的養(yǎng)老保險基金缺口很大，農(nóng)民工參保可以讓地方

　　有利于降低運行成本。政府可以通過市場機制選擇費用低、服務好的保險公司，直接利用保險公司現(xiàn)有的人才隊伍和服務平臺，利用保險公司靈活的用人機制聘用專業(yè)人員，減輕政府新設經(jīng)辦機構和增加人員編制的壓力，節(jié)省專業(yè)培訓的時間和費用。

　　有利于控制運行風險。保險公司作為經(jīng)營風險管理的專業(yè)機構，可以運用保險精算技術提高保險方案的合理性和科學性，有利于將基金支出控制在合理范圍內(nèi)。保險公司還可利用專業(yè)的風險管控制度、理賠管理經(jīng)驗和財務管理手段，規(guī)范業(yè)務流程，防止人為干擾因素，降低不必要、不合理的費用支出。

　　有利于開展“三農(nóng)”保險。相對于未流出的農(nóng)村人口而言，流入城市中的農(nóng)民工是一個素質(zhì)較高的群體，在一定程度上可以說是農(nóng)民中的精英。通過開辦養(yǎng)老保險，這部分人的保險意識得到啟發(fā)，保險需求得到推動，將會對“三農(nóng)”保險市場的培育開發(fā)產(chǎn)生巨大影響。同時，保險公司能夠擴大影響，積累實力，更好地服務農(nóng)村保險市場。-

　　作者單位：中國保監(jiān)會吉林監(jiān)管局