房貸險終于在北京開始松綁 消費者更被動了

　　房價居高不下，貸款利息再一次上漲，使得與房屋有關的一點點錢能夠省下，都會讓無數購房者欣喜若狂。飽受爭議的房貸險近日終于在北京開始松綁了，包括工行、民生等在實際業務操作上均采取了靈活的政策，貸款人可以自愿選擇房貸險。

　　選擇在五月中旬買房的張勇因為貸款利息的突然提高，著實郁悶了半天，但在他向銀行提出貸款申請的時候，卻意外得知可以自愿選擇房貸險。張勇計算了一下，如果他不選擇

房貸險，就可以少花3375.75元。這讓張勇有了一種“天上掉餡餅”的感覺。

　　中國消費者協會曾不止一次建議銀行取消強制房貸險。消協人士認為，房貸強制投保主要是銀行擔心“抵押物因自然災害消失”，這種保險費應該由銀行進行再保險。銀行已經從貸款人那里獲得了利息收入，強制繳保險費實際上是銀行將自身的風險轉嫁到貸款人的身上，違背了貸款意愿和現實公平。如今，部分銀行終于開始松綁房貸險，但張勇的高興似乎還來得太早。

　　投保人無法獲得投保建議

　　記者以“面對銀行不再強制要求上房貸險，自己不知道是否該選擇房貸險”致電中國人民財產保險股份公司服務熱線，客戶服務人員告訴記者，無法答復。因為房貸險這項業務都是銀行來跟保險公司合作，因此“我們不針對個人，所以沒辦法給你建議，你只能去問貸款銀行。你要不要選擇跟我們沒關系。”

　　記者又致電中國平安財險熱線，客戶服務人員表示沒有這方面的資料，無法答復，建議記者找所在區的平安投保熱線問問。記者隨后致電海淀區平安投保熱線，接電話的工作人員告訴記者，購房人投保了房貸險，如果發生地震、火災或者貸款人意外身亡，保險公司可以替貸款人償還剩余貸款。房貸險費率與貸款額度無關，只跟貸款年限有關。年限越高，費率越高，但是諸如貸款人失業等造成的無法償還房貸不屬于被保險范圍內。

　　偏重天災難轉移風險

　　中央財經大學保險系主任郝演蘇認為，可選擇而不是強制執行是房貸險的一個進步。但銀行松綁房貸險其實是在無形中幫貸款人對保險業提了一個意見�，F行的房貸險，將道德、自然災害與人身三大風險混為一談，捆綁銷售，并且多側重于天災，必須一次性繳納，這其實并沒有切實有效地幫助貸款人轉嫁風險。比如貸款人受傷、失業等造成無法繼續償還房貸，房貸險起不了作用，銀行肯定也存在風險，這就是銀行信貸業務與保險公司的具體產品服務有脫節，貸款人無法根據自己的實際情況量身定制適合自己的房貸險，出于對不可預知的天災人禍的擔心，使得大多數人還是選擇了房貸險，這使得貸款人的錢花得有些不明不白。

　　盲目取消風險大

　　住房貸款作為一塊優良業務一直是銀行的“兵家必爭之地”，民生銀行消費信貸中心主任劉紅坦言，出于市場需要，出險率低，同業競爭等幾方面的原因，民生采用靈活的方式，在實際業務操作中允許客戶自愿選擇。

　　而郝演蘇認為，取消房貸險從現實來看，消費者是少花了幾千元，但如果火災把房子毀壞了，貸款人從心理上肯定不愿意繼續償還銀行貸款，這有時候與道德品行無關，但與銀行的債務關系是無法改變的。如果貸款人輕易放棄房貸險，就要面臨很大的不可預估的風險。

　　北京偉嘉安捷投資擔保有限公司總經理康勝也認為，如果銀行采取一刀切或者完全取消房貸險的方式，對于貸款人來講存在風險。房貸險本來銀行是第一受益人，如今銀行出于爭搶客戶的目的而自愿放棄，銀行并沒有損失什么，但貸款人無疑將未來的風險都加給了自己。

　　所以目前銀行單純松綁房貸險更多的是從銀行競爭的角度考慮。保險公司應該考慮逐漸推出多種基數、多種價格的房貸險形式，讓消費者能夠根據自己的情況將不同基數的房貸險進行套餐組合，才是最終能夠讓消費者真正享受到實惠、真正有價值的房貸險松綁方式。保險公司在銀行松綁房貸險后，不要自己也把房貸險當作雞肋，而應該從業務角度，考慮如何切實幫助投保人降低房屋貸款中所可能遭遇到的風險。

　　本報記者 龐婧

　　房貸險的前世今生

　　房貸險的全稱是“個人抵押住房綜合保險”，是購房者向銀行申請貸款時銀行一般要求貸款人必須購買的保險。央行1998年頒布《個人住房貸款管理辦法》，其中第25條規定：“以房產作為抵押的，借款人需在合同簽訂前辦理房屋保險或委托貸款人代辦有關保險手續�！�

　　由于其強制投保，直接依附于銀行這棵大樹，出險率極低等因素，使得房貸險誕生之初，即被保險業內人士視為能帶來豐厚利潤的明星產品，但也受到了消費者持續不斷的批評，有人甚至總結了房貸險的六宗“罪狀”：

　　罪狀一：五年、十年甚至二三十年的保險費須一次交清；

　　罪狀二：保險費按全部房款而不是按貸款額計算；

　　罪狀三：保險金額是按購

　　罪狀四：購房人買了保險，但銀行卻是房貸保險的第一受益人；

　　罪狀五：保險公司由銀行指定、不買房貸險不予貸款。

　　罪狀六：房貸險的保險責任基本上是三種：1.火災、爆炸；2.泥石流、滑坡、地面突然塌陷等等；3.空中運行物體墜落。而對房屋的安全威脅最大的自然災害是地震，恰恰是房屋貸款保險的除外責任。

　　從去年10月份開始，工行宣布取消房貸險強制制度，在深圳、成都、江蘇等多個省市“松綁”了房貸險。另外，建行、中行也在部分省市取消了房貸險。今年3月，中國建設銀行率先在北京對房貸險政策進行了調整。4月，工行北京分行、交通銀行等也松綁了強制房貸險。