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□文 崔燁主持人：
隨著銀行進一步放寬對消費者購買房貸險的要求，本市不少產險公司的房貸險業務進一步出現下滑。有些市民甚至抱著“可以不買就不買”的心態。其實房貸險作為一項曾經的強制險種，自有其特殊的保障功能；而且不少保險公司也在房貸險業務上下功夫，平安產險就已推出房貸險轉家財險方案，專門滿足提前還貸的客戶需求。
保險聚焦買房貸險究竟為什么
房貸險曾經是貸款人辦理按揭還款時所必須購買的強制險種，由于種種硬性的規定、費率，成為消費者和媒體抨擊的對象。因此一旦遭遇“松綁”，有人就選擇不買。對此，我們建議市民買保險的目的是防范風險，而貸款行為本身就屬于人生中一項比較大的財務風險活動。
如果不買房貸險，貸款人面臨的最大風險就是：一旦自己遭遇各種意外傷害導致失去還貸能力，所購的房產就可能因為還不出貸款而被銀行收回。
根據《最高人民法院關于人民法院執行設定抵押的房屋的規定》，對于被執行人所有的已經依法設定抵押的房屋，人民法院可以查封，并可以根據抵押權人的申請，依法拍賣、變賣或者抵押。
而房貸險所防范的最主要的風險就是借款人可能發生的意外。因為一旦貸款人發生意外家中資不抵債，銀行在實際操作中，往往會參考貸款額和房屋價值的差價，在偏遠地區對貸款人及其家屬進行安置，對抵押房屋進行拍賣。
還清房貸不急于退保
家住徐匯區的許先生，兩年前在萬體館附近購買了一套商品房，向銀行貸款30萬元，償還期為25年。在辦理按揭貸款的同時，銀行要求許先生購買了一份個人貸款抵押房屋綜合保險，繳納保費3000多元。
去年10月央行加息后，許先生的心一下子就繃緊了。今年3月底，他一次性還清了銀行的貸款，自然也辦理了房貸險的退保手續。在退保時，許先生考慮到新家裝修才一年，擔心將來可能出現質量問題，于是用退保的錢為家里買了份家財險。
其實，徐先生還有更好的選擇，不必急于退保。根據平安產險上海分公司的陳曉宇的建議，該公司已經推出了“退保勸留”方案：在平安，提前還清銀行貸款的房貸險客戶可以把退保金全部或部分轉成家庭財產保險，并可享受公司很大的費率優惠，比單獨再去購買要劃算很多。
市民財保意識有待增強
房貸險不作硬性要求了就不買，其它保險也是能不買就盡量不買。這還是時下不少老百姓的心態。家庭財產保險的保險責任主要有意外事故、各種自然災害以及盜竊造成的損失。很多人覺得這是個可有可無的險種，但事實上，沒有給家庭配備家財險而造成的損失已經很大。
某產險公司透露，每次臺風過后都會接到住戶的索賠要求，正常從幾例到十幾例不等，最高時創下100多例的紀錄，但這些數字與實際受損住戶數相比還是太小了。往往臺風過后會掀起一輪家庭投保熱，但隨著臺風的減弱，大家好像又放松警惕了。
低保費、高保障的家庭財產險為何推不出去？很大一部分原因是市民的生活觀念問題。仍然有很多人對保險認識不多、不了解，而且沒有投保的習慣。也就是說，大家沒了解到“小錢會產生大價值”的意義。有時候我們吃個飯也要花上百元，但由于風險意識不強，一提到買保險就算二、三十元都不舍得花。
保險導航保單轉讓如何操作
平安產險上海分公司針對房貸險客戶的“退保勸留”方案，建議那些已經提前還清銀行貸款前來辦理退保手續的客戶不要急于退掉手中的保單，因為雖然房貸還清，房貸險仍可享受不少優惠。
首先，客戶可以把作為受益人方的銀行改為自己指定的受益人，然后根據自己房貸險中存留的金額轉成家財險。
一般來說，退保費在2000元以下的，建議客戶全額留存，把房貸險完全轉化成家財險；退保費在2000~5000元的建議領取50%的退保費，留下50%的金額轉化為家財險；退保費在5000元以上的建議20%~30%留存，其余作為退保費領回。
而針對房屋轉賣的客戶，同樣公司也予以勸留，因為轉賣也不必退保，只要更改被保險人的地址，就可以保自己的自住房屋。
值得一提的事，在這個“退保勸留”方案中，平安對原購買房貸險的老客戶轉保推出了優惠(見表)，每年繳費100元就可以享受到合計12萬元的保額，而一般單獨購買的客戶100元只能買到8~9萬元的保額。而且這些轉投的家財險也是可改可退的。
保險誤區不要誤解房貸險
第一種錯誤觀點是，房貸險能不買就不買。持這種觀點的人還是沒有明白保險真正的意義，保險實際上是一種“經濟補償制度”，保障是保險的基本功能。對意外發生的危險事故造成的經濟損失予以迅速經濟補償，保證人們經濟生活按原計劃正常進行。
如果買保險，消費者可以花點錢買個放心，這也是大多數人們購買保險的初衷：不指望得到賠付，而圖安全感有保險做后盾，可安睡無憂，如果不要保險，那么房貸者抵押在銀行的房屋，如因臺風等自然災害損毀，誰來承擔貸款風險，如果貸款人因意外事故喪失還貸能力，又怎么辦？這些問題其實是每一個消費者都應該考慮的問題。
第二個錯誤觀點是有了足額的人身意外險就不用買房貸險了。首先，我們要看這個“足額”到底要多少？這個額度不僅僅要覆蓋房屋按揭貸款的總額，還應該有所超出。因為一個主貸人如果因為意外而無法還款，那么他肯定還將面臨收入銳減、其它各類開支劇增的局面，只有通過保險金獲得支援。
其次，房貸險的功能并不與意外險相重復。如果貸款人發生意外，即使有足額意外保險，也等于是拿這個賬戶的錢去彌補房貸賬戶。而如果購買了房貸險，即使有人身意外險，房屋貸款的部分仍可由房貸險來擔負。兩者并不相沖，投保人可以獲得雙倍賠付。
第三個錯誤觀點是年繳型房貸險更優惠。雖然現在新推的不少年繳型房貸險分攤了保費，每年只需交幾百元，可以分攤風險。但如果被保險人平安度過保障期間，回頭再看看自己分期繳納的房貸險費用會高出躉繳不少。因此，躉繳和期繳并不存在誰更優惠，應該根據消費者的財務需求來。
房東最好買份家財險
在一些發達國家，大多數房東在房屋出租前，都會主動購買公寓的房東租客綜合保險。甚至有些房東在租客買了保險后才答應租房子。
因為家財險可以為房東提供財產和租金損失保障。主要對房東在承保居所內的財產由于自然災害、意外損壞或遭他人惡意破壞的損失負責賠償；同時還可附加盜搶損失保險和水、暖管爆裂保險及租金收入損失保險，可以避免不少房東與房客的糾紛。建議有出租意向的市民投保。
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