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備受媒體和公眾關注的《機動車交通事故責任強制保險條例》將于7月1日正式施行。隨著“七·一”大限的逐步逼近，交強險的費率和責任限額問題也成了媒體和各界“追逐”的焦點話題。
一邊是社會各界的翹首期待和說不清根據的種種傳言，另一邊是監管機構的數次否認流言和始終不肯透露確切的數字。如此這般的“猶抱琵琶”，著實吊足了媒體和老百姓的胃
口。
涉及面廣須審慎對待
實際上，監管機構并非欲擒故縱，而是該險種確實意義重大，讓管理者們不得不審慎對待。一位保監會官員告訴記者：“目前全國共有機動車1.3億輛，而投保了商業三責險的車輛只有4600萬輛，投保率只有35%左右。這就意味著，7月1日后，將有8700萬輛機動車需要投保強制三者險。并且，交強險的受益人并非投保的車主，而是在交通事故中受到傷害的第三方。也就是說，幾乎整個社會中的每個人都有可能成為交強險的受益人。涉及面如此廣泛，并且需要協調公安、農業、衛生和保險等多個部門之間的工作，難度可想而知。”
從嚴格意義上來說，機動車交通事故責任強制保險是我國第一個通過立法予以強制實施的保險險種。早在2002年10月，國家便頒布了《中華人民共和國道路交通安全法》,并于2004年5月1日起實施。根據該法第17條規定：“國家實行第三者責任強制保險制度，設立道路交通事故社會救助基金，具體辦法由國務院規定。”在該法出臺之后，《條例》頒布之前，我國已有24個省市通過地方立法或者部門規章要求機動車必須投保機動車第三者責任保險，使得三責險具有了強制的意義。然而這些三責險仍然屬于商業保險范疇，與此番在全國推行的交強險顯然相差甚遠。
設置職能迥異于商業保險
保監會有關負責人稱：“交強險在我國是一項全新的保險制度，與消費者以往熟悉的商業第三者責任保險有著本質的不同。盡管消費者總是習慣于將兩者進行對比，尤其關注交強險的價格是否會比原有的商業三責險高，然而這種比較在某種程度上是不夠科學的。畢竟，他們兩個根本就是兩種截然不同的種類。”
先從設置的初衷而言，兩者便具有本質的不同。相比較而言，交強險負有更多的社會管理職能。建立機動車交通事故責任強制保險制度不僅有利于道路交通事故受害人獲得及時有效的經濟保障和醫療救治，而且有助于減輕交通事故肇事方的經濟負擔。而商業三責險則屬于商業保險，保險公司經營該險種的目的便是盈利，這與交強險“不盈不虧”的經營理念顯然相去甚遠。
除此之外，交強險還具有一般責任保險所沒有的強制性。只要是在中國境內道路上行駛的機動車的所有人或者管理人都應當投保交強險，未投保的機動車不得上路行駛。這種強制性不僅體現在強制投保上，也體現在強制承保上，具有經營機動車交通事故責任強制保險資格的保險公司不得拒絕承保，也不能隨意解除合同。而商業三責險則屬于民事合同，機動車主或者是管理人擁有是否選擇購買的權利，保險公司也享有拒絕承保的權利。
目前實行的商業機動車第三者責任保險，保險公司是根據被保險人在交通事故中所承擔的事故責任來確定其賠償責任。交強險實施后，無論被保險人是否在交通事故中負有責任，保險公司均將按照《條例》以及交強險條款的具體要求在責任限額內予以賠償。
費率厘定不考慮“利潤因子”
由于交強險業務具有社會公益性特點，因此保險公司經營該項業務不以盈利為目的，并實行與其他保險業務分開管理、單獨核算。根據《條例》規定：機動車交通事故責任強制保險實行統一的保險條款和基礎保險費率，保監會按照機動車交通事故責任強制保險業務總體上不盈利、不虧損的原則審批保險費率。
當記者問及究竟如何理解不盈不虧原則時，保監會有關負責人說：“不盈不虧并不是意味著確保保險公司經營該險種的結果是不盈不虧。其實，經營結果必然要么是虧損，要么是盈利，要完全保障經營結果的不盈不虧是顯然是不現實的。鑒于保險產品的特殊定價機制，我們不可能在產品推出前就精確計算出成本，只能通過精算手段來確定產品的價格。實際上，我們這里強調的不盈不虧是指保險公司在厘訂交強險費率時，不加入‘利潤因子’。”
盡管剔除了利潤因子，交強險的保障范圍不但沒有“縮水”，反而提高了。
“大部分保險公司的商業三責險的保險條款都規定，因地震等自然災害以及戰爭、暴亂、政府征用等突發事件，駕駛員吸毒、被藥物麻醉等人為事件，被保險人利用保險車輛從事犯罪活動等違法事件，以及未按合同約定交付保險費、保險事故引起的任何有關精神損害賠償、非被保險人或其允許的駕駛員使用保險車輛等項目屬于責任免除事項。此外，一些公司還在合同中規定了不同等級、數額的免賠率或免賠額。而交強險除被保險人故意造成交通事故等少數幾項情況外，其保險責任幾乎涵蓋了所有道路交通風險，且不設免賠率與免賠額。”這位負責人說。
浮動費率實現“獎優罰劣”
盡管交強險實行統一的保險條款和基礎費率，但為了促進駕駛人安全駕駛，交強險實行保險費率與交通違章及交通事故掛鉤的“獎優罰劣”的浮動費率機制。將交強險費率水平與交通違章行為掛鉤，安全駕駛者可以享有優惠的費率，經常肇事者將負擔高額保費。
這樣一種“獎優罰劣”的費率浮動機制，一方面可以利用費率經濟杠桿的調節手段，提高駕駛人的道路交通安全法律意識，督促駕駛人安全行駛，有效預防和減少道路交通事故的發生；另一方面，政府通過市場機制的輔助手段來進行道路交通安全管理，有利于政府職能的轉變，提高道路交通安全管理效率。
然而，要充分發揮浮動費率的職能，真正實現“獎優罰劣”，相關部門間的信息共享平臺的建設進程便成了必要的前提條件。保監會相關負責人表示，為了實現費率與違章掛鉤的費率浮動機制，保監會、國務院公安部門、國務院農業主管部門以及其他有關部門正在推進建立有關機動車交通事故責任強制保險、道路交通安全違法行為和道路交通事故的信息共享機制。目前，北京、上海等地已經實行試點，下一步信息共享平臺建設將逐步擴展到全國其他省市。
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