機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)基本常識(shí)

　　――“交強(qiáng)險(xiǎn)”與“商業(yè)三者險(xiǎn)”的區(qū)別

　　機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)(簡(jiǎn)稱“交強(qiáng)險(xiǎn)”)，是我國(guó)第一個(gè)通過(guò)國(guó)家立法的形式予以強(qiáng)制實(shí)施的保險(xiǎn)險(xiǎn)種。“交強(qiáng)險(xiǎn)”是指由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險(xiǎn)人以外的受害人的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。目前，我國(guó)機(jī)動(dòng)車商業(yè)三者險(xiǎn)的投保率為35%左右，而“交強(qiáng)險(xiǎn)”將覆蓋全國(guó)現(xiàn)

有的1億多輛機(jī)動(dòng)車，保障對(duì)象涉及每一個(gè)道路通行者。

　　2004年5月1日起實(shí)施的《中華人民共和國(guó)道路交通安全法》首次提出，在我國(guó)建立機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，設(shè)立道路交通事故社會(huì)救助基金。作為對(duì)該法相關(guān)規(guī)定的具體落實(shí)，國(guó)務(wù)院于今年3月28日頒布了《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》(下稱《條例》)，并即將于7月1日起正式實(shí)施。

　　作為一項(xiàng)全新的保險(xiǎn)制度，“交強(qiáng)險(xiǎn)”與消費(fèi)者熟悉的商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)有著本質(zhì)的不同。主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

　　一、實(shí)行強(qiáng)制性投保和強(qiáng)制性承保。

　　在《條例》頒布之前，我國(guó)已有24個(gè)省區(qū)市通過(guò)地方立法或部門規(guī)章要求機(jī)動(dòng)車必須投保三者險(xiǎn)，但從法律效力和適應(yīng)性上看無(wú)法滿足現(xiàn)實(shí)需要。如今，機(jī)動(dòng)車三者險(xiǎn)成為我國(guó)法定險(xiǎn)種，并更名為“交強(qiáng)險(xiǎn)”，其強(qiáng)制性不僅體現(xiàn)在所有上道路行駛的機(jī)動(dòng)車所有人或管理人必須投保該險(xiǎn)種，同時(shí)也要求具有經(jīng)營(yíng)該險(xiǎn)種資格的保險(xiǎn)公司一律不得拒保或隨意解除合同。

　　二、實(shí)行限額內(nèi)完全賠償原則。

　　目前實(shí)行的商業(yè)三者險(xiǎn)采取的是過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則，即保險(xiǎn)公司根據(jù)被保險(xiǎn)人在交通事故中所承擔(dān)的事故責(zé)任來(lái)確定其賠償責(zé)任。“交強(qiáng)險(xiǎn)”實(shí)施后，無(wú)論被保險(xiǎn)人是否在交通事故中負(fù)有責(zé)任，保險(xiǎn)公司均將按照《條例》及“交強(qiáng)險(xiǎn)”條款的具體要求在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償。

　　三、保障范圍寬于商業(yè)三者險(xiǎn)。

　　為有效控制風(fēng)險(xiǎn)，減少損失，商業(yè)三者險(xiǎn)規(guī)定了較多的責(zé)任免除事項(xiàng)和免賠率(額)。如因

　　四、實(shí)行不盈不虧經(jīng)營(yíng)原則。

　　“交強(qiáng)險(xiǎn)”業(yè)務(wù)具有社會(huì)公益性特點(diǎn)，因此保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)該項(xiàng)業(yè)務(wù)不以盈利為目的，并實(shí)行單獨(dú)核算。不虧不盈原則具體體現(xiàn)在保險(xiǎn)公司在厘定“交強(qiáng)險(xiǎn)”費(fèi)率時(shí)不應(yīng)加入利潤(rùn)因子。而商業(yè)三者險(xiǎn)是以盈利為目的，無(wú)需與其他車險(xiǎn)險(xiǎn)種分開(kāi)管理、單獨(dú)核算。

　　五、實(shí)行分項(xiàng)責(zé)任限額。

　　商業(yè)三者險(xiǎn)實(shí)行的是同一責(zé)任限額，即無(wú)論人傷或物損均在一個(gè)限額下進(jìn)行賠償，并由保險(xiǎn)公司自行制定責(zé)任限額水平。而“交強(qiáng)險(xiǎn)”實(shí)行分項(xiàng)責(zé)任限額，即分為死亡傷殘賠償限額、醫(yī)療費(fèi)用賠償限額、財(cái)產(chǎn)損失賠償限額以及被保險(xiǎn)人在道路交通事故中無(wú)責(zé)任的賠償限額。