泰康人壽推出創(chuàng)新型保險計劃

　　作者：萬云

　　王玲玲

　　美籍華人。1988年6月～1989年8月，美國愛荷華大學精算系訪問講師；1989年9月～2004年3月，美國信安保險集團養(yǎng)老金/國際部精算師；2004年4月～2005年7月，生命人壽保險

股份有限公司總精算師；2005年8月加盟泰康人壽保險股份有限公司，現(xiàn)為泰康人壽首席精算師，負責公司產(chǎn)品開發(fā)、準備金評估、業(yè)務預測、經(jīng)驗分析及相關工作，參與公司相關決策的制定。

　　各有所長的三套愛家計劃

　　“泰康愛家理財保險計劃”一大特色是針對客戶不同的需求進行細分，三個主約《泰康尊貴一生終壽險》、《泰康幸福一生兩全保險》和《泰康安康一生重大疾病保險》分別為保險客戶提供終身壽險、兩全、重大疾病保障。附約《泰康附加贏家定期壽險(萬能型)》則提供了靈活的理財功能。

　　其一，“尊貴贏家”保險計劃，投保年齡0歲(出生滿30天)至60周歲(含)。該計劃通過對個人賬戶價值的靈活領取，可實現(xiàn)一家三代人在未來子女教育、家庭養(yǎng)老方面的資金需求。

　　其二，“幸福贏家”保險計劃，投保年齡0歲(出生滿30天)至60周歲(含)。該計劃兩全呵護充分，保障全面，可隨時追加投資、規(guī)劃孩子成長，教育基金儲蓄充足。

　　其三，“安康贏家”保險計劃，投保年齡0歲(出生滿30天)至55周歲(含)，最高保至70周歲。該計劃具有重大疾病保障，并享受雙重給付，即客戶患重大疾病時不但可以獲得重大疾病保險金的給付，還可以領取個人賬戶價值。隨著時間的增長，個人賬戶價值逐年增加，為客戶儲備足額的醫(yī)療保險金，緩解客戶經(jīng)濟壓力。

　　2006年被中國保監(jiān)會定為保險創(chuàng)新年，保險產(chǎn)品的創(chuàng)新被賦予新的使命。從5月開始，一向追求創(chuàng)新并以“一張保單保全家”贏得市場的泰康人壽在全國推出變革性的創(chuàng)新產(chǎn)品——“泰康愛家理財保險計劃”，該產(chǎn)品打破了萬能保險產(chǎn)品的固有形態(tài)，將保險保障賬戶和投資賬戶以主險和附險的形式分而治之，同時大大減少了投資賬戶初始費用。“該產(chǎn)品適合中產(chǎn)人群購買，為自己準備養(yǎng)老金計劃或為孩子儲蓄一筆教育費用。”該產(chǎn)品的設計者——泰康人壽首席精算師王玲玲接受記者采訪時表示。

　　有保險專家認為：“保險不會改變你的生活，但是可以讓你的生活不改變。”對于低收入者來說，社保養(yǎng)老是基礎，商業(yè)養(yǎng)老保險是補充；但對于高收入者來說，商業(yè)養(yǎng)老保險是基礎，社保養(yǎng)老只是補充。為什么這樣說呢？2005年12月，國務院發(fā)布了《關于完善企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險制度的決定》。從2006年1月1日起，養(yǎng)老金個人賬戶的規(guī)模統(tǒng)一由本人繳費工資的11%調(diào)整為8%，單位繳費不再劃入個人賬戶。通過計算發(fā)現(xiàn)，高收入者退休時的養(yǎng)老金相對低收入者來說，從原先的4倍差距縮小到退休后的2倍，即收入越高，其養(yǎng)老金替代率越低；換句話說，在職時收入越高的人，退休后“錢不夠花”的感覺會越強烈。因此，越是高收入人群越應該及早規(guī)劃自己的退休生活。

　　按照國際慣例，一般每個人的養(yǎng)老保障應該由三部分構(gòu)成：社會基本養(yǎng)老保險(占比30%)；企業(yè)為員工準備養(yǎng)老的

　　記者：泰康愛家理財保險計劃是三套主險＋附險的套餐計劃，與目前市場其他產(chǎn)品相比，你認為這一產(chǎn)品的最大特色是什么？

　　王玲玲：泰康愛家理財保險計劃是萬能保險的創(chuàng)新產(chǎn)品，是簡化的萬能保險產(chǎn)品。這套計劃有三款，主險分別是傳統(tǒng)型保險如終身壽險、兩全保險和重大疾病保險，而附險則是萬能保險。與以往萬能型保險產(chǎn)品相比，首次將保險保障計劃和投資賬戶分拆開來，主險回歸了保險的保障功能，而附險的投資賬戶則是在保險產(chǎn)品特有的功能上增加了“代客理財”的附加值服務。同時相比較而言，投資賬戶的初始費用為首期進入賬戶資金的7.5%，以后每次再進入賬戶的只收1%，這相對以往萬能型保險產(chǎn)品的初始費用較低，也正是其代客理財?shù)母郊又捣�務功能的真正體現(xiàn)。

　　記者：為什么想到將萬能型保險產(chǎn)品作為附險，這種創(chuàng)新會有什么益處？

　　王玲玲：我認為目前中國的保險消費者對保險的認識與發(fā)達市場還有一定的差別。帶有投資理財功能的萬能型保險產(chǎn)品容易因投資賬戶、初始費用、保障和理財合二為一等復雜性而使中國現(xiàn)階段的投保人產(chǎn)生誤解，也容易因代理人解釋不清而產(chǎn)生糾紛，還可能削弱了投保人對保險產(chǎn)品保障功能的認識，而片面追求投資收益。此計劃將保障賬戶和投資賬戶分開，產(chǎn)品相對簡單，易于客戶理解和接受。

　　記者：那你認為帶有投資理財?shù)娜f能型保險產(chǎn)品與基金、

　　王玲玲：萬能型保險產(chǎn)品是國外保險市場近年來的保險創(chuàng)新，是應對市場利率浮動變化而誕生的。股票的波動性和風險不言而喻，股票、基金等產(chǎn)品一般都沒有明確的收益保底，風險相對較大。而愛家理財計劃中的附險有2%的保底，而目前泰康人壽的投保人投資于萬能保險的年化投資收益率結(jié)算利率是3.35%，即我們?nèi)f能賬戶的初始費用是7.5%，剔除初始費用、賬戶管理費用等因素的影響，兩三年以后這筆費用就能抵減，回歸到初始投資水平，并且附險投資賬戶的資金從第6年開始就沒有任何贖回費用了。所以，相比較而言，愛家理財計劃主附險的搭配是在強化和完善保險保障功能的基礎上又增加了“代客理財”的附加值服務。該計劃適用于風險規(guī)避型的人群，我建議有長期投資計劃并偏好穩(wěn)建型投資收益的客戶選擇泰康這一理財保險計劃。有額外資金，比如年終獎金，可以考慮購買這套保險為自己將來養(yǎng)老金做一些補充，或者為孩子的教育準備一筆儲蓄金。

　　記者：如果是你自己，會考慮購買這套保險計劃嗎？

　　王玲玲：如果是我，我會買這一保險計劃。在設計這一產(chǎn)品時，我一直在以自己是客戶的角度來思考問題：如果我需要在保險公司買一份特殊的保險兼顧理財計劃，我會選擇什么樣的產(chǎn)品？另外，我曾在美國最大的養(yǎng)老年金保險公司之一信安保險集團國際部工作過15年，2004年我回到國內(nèi)在上海的生命人壽任總精算師，對國內(nèi)市場情況有較全面的了解。在總結(jié)了我近20年職業(yè)生涯的經(jīng)驗，以及考慮到中國目前的保險市場狀況，才推出這一保險計劃。

　　記者：作為泰康人壽新任首席精算師，你認為精算師對于保險公司經(jīng)營的職責是什么？

　　王玲玲：我認為，精算師是保險公司的MBA，要支持公司戰(zhàn)略目標和業(yè)務發(fā)展，還要考慮公司利潤和長期風險的控制。精算師要協(xié)助公司達成長期的財務目標、戰(zhàn)略目標、利潤目標和業(yè)務目標。

　　作為首席精算師，我覺得自己有個很重要的責任，我要保障公司長期的風險在可控范圍，長期的償付能力是充足的，不能為了眼前的業(yè)績，而將包袱留給下一任管理者，這是不負責任的行為。我現(xiàn)在做事要想到10年、20年以后會怎么樣，不是現(xiàn)在怎么樣。因為現(xiàn)在賣的產(chǎn)品以后是不能改的，現(xiàn)在的定價不足或是風險較高，會給公司留下永久的隱患，甚至破產(chǎn)的危險，防范這些風險是首席精算師基本的職業(yè)道德和職業(yè)修養(yǎng)。

　　記者：作為海外歸來的精算師，你如何看待中國的保險市場？

　　王玲玲：保險一定要回歸保障功能，投資只是附加給客戶的增值服務。要跟客戶講清楚，你們買的是什么。作為首席精算師，在設計新產(chǎn)品時必須站在客戶的立場，想自己作為客戶最需要什么。

　　保險公司是要有社會責任的，要有責任教育社會大眾，有責任對我們的客戶公平。對客戶公平很重要，只有保險公司誠信經(jīng)營，對客戶公平，保險公司才能留住長期的客戶，保險業(yè)才能長久發(fā)展。

　　中國保監(jiān)會一直強調(diào)誠信經(jīng)營和代理人持證經(jīng)營的重要性，目前也推出了一些重要舉措，我認為中國的保險市場還是很好的，有很好的發(fā)展?jié)摿Α?