|
購買萬能保險，是把錢放進了保險箱，還是只能賠本賺吆喝？最近股市一片飄紅，各種基金也密集發行，就連銀行賣的理財產品收益都開始看漲�？墒茄劭粗鞣N投資機會從身邊溜過，手里攥著大額保單的孫先生卻怎么也樂不起來。如果拿手中的保單變現，至少要先賠掉10%以上的資金，更不用說一年來的收益了。
案例回放：
孫先生去年2月經不住一位保險代理人的勸說，購買了4萬元的萬能壽險產品，根據代理人當時提供的材料，該保險公司向社會公布的萬能險利率為3.3%。然而，時隔一年，孫先生一查自己的資金賬戶卻發現賬面資金只剩了3.5萬元左右。他百思不得其解，當初選擇購買保險的目的一是為了能有一份保障，另外就是考慮可以避開一部分利息稅，獲得比儲蓄產品更高的收益�？墒乾F在收益沒有到手，怎么反而在賬面上虧了4000多元錢呢？
于是他撥通了保險公司的電話，卻被告知這是保險合同早就規定的，如果這個時候他選擇退保，那就只能拿回自己賬面資金的那部分錢，而且還要扣除部分罰息。此時，他想找當初向他推銷這款保險的代理人，但他也已跳槽去了別的行業。
專家點評：
據一位保險公司的業務負責人介紹，萬能險一般由兩個賬戶組成，一個是投資賬戶；另一個是風險保障賬戶。而萬能險的最低保證結算利率是針對投資賬戶中的資金收益。由于業務員的“誤導”，不少投保人將已繳納的全部保費作為基礎，以承諾的年收益率來套算最終收益，這樣就會導致實際收益率大大低于其預期。
而在孫先生的案例中，他繳到保險公司的4萬元保費中，被扣除的費用就有7000多元，真正用來儲蓄生息的是剩下的那部分資金。只有他連續繳納保費10年以上，得到的收益率才能逐漸趕上并超過銀行儲蓄。因此，孫先生如果希望不損失自己的本金，并獲得預期3.3%的投資收益，只能等待保單到期再提取自己的資金了。
律師支招：
要把承諾寫進保險單
一位保險律師告訴記者，萬能險在投保最初的幾年時間里保費出現“虧損”，是由產品特性決定的。保險公司從客戶手中收取保費后，首年僅有一部分保費進入儲蓄賬戶，約占80%-90%，其他保費則被扣除用做保險公司的各種手續費以及提供保障所需要的成本。因此購買這種產品的投資者應該做好長期投資的心理準備，不要被代理人一味強調的保險收益而沖昏了頭腦。
另外，投資保險與投資其他金融產品不一樣，保險更多的是考慮保障功能，加上目前我國保險公司投資渠道比較單一，因此投資者在收益的預期上要適當降低。投資者在購買萬能險時，應該注意將保險代理人的各項承諾以附加條款的形式寫上保險單，并且一定要逐行看清保險條款，不要盲目依賴銷售人員的解釋和產品說明書之外的其他宣傳材料。
和平
| 
