打包還是單買 選購保險套餐需掌握一定的方法

　　秦曉華 每日經濟新聞[2006-04-26]

　　最近，不少保險公司向市場推出將多個保險產品合為一體，或者將多個功能揉在一起，“打包”進行銷售的保險產品。這些“打包”銷售的保險套餐，究竟是真正的優化組合，還是“扯肥帶瘦”的搭銷？消費者在投保時，需要掌握一定的方法進行判斷，合理購買真正需要的保險。

　　分析保障功能

　　當保險公司銷售人員向你推銷“打包”保險套餐時，首先需要了解的是———這款套餐具有哪些保障功能，由哪些基本的保險產品組合而成，接著分析是購買套餐劃算，還是購買單個產品合適。

　　平安人壽最近推出“智富人生萬能+重疾保險計劃”，號稱業內首創“健康萬能”計劃。經過分析發現，這款套餐其實是在該公司“智富人生”萬能壽險的基礎上，增加附加提前給付重大疾病保險。

　　這種模式并非平安人壽首創，在目前的市場上，不少保險公司均允許消費者在購買萬能壽險的基礎上，附加投保

　　因此，消費者在投保時不必特別看重“健康萬能”這一概念，應重點比較萬能險手續費的高低、實際收益情況，以及重大疾病險所提供的保障范圍。

　　以目前市面上比較流行的意外險套餐組合為例，其保障功能通常包括了一般意外傷害保障、特定交通工具意外保障、意外醫療費用報銷等，少數套餐還加入意外住院津貼的保障功能。一般來講，如果分別單獨購買這些保險，花費的總保費要遠高于套餐價格。此時，購買意外險套餐就會“物超所值”。

　　合理配置資金

　　保險公司推出“打包”銷售的各種保險套餐，目的只有一個———吸引客戶掏出更多的保費。作為一個理性的消費者，應該明確自己手中的資金哪些是用于短期配置，哪些是用于中長期安排的。

　　以金盛保險日前推出的“全方位”儲蓄投資保險組合為例，分5年期、8年期和15年期繳費，這實際上是一種附帶投連賬戶的分紅兩全保險。從時間配置看，分紅兩全保險是一種長期壽險，少部分資金可以在被保險人有生之年領取，大部分要以身故保險金的形式，在被保險人“百年”之后領取。

　　附帶的投連賬戶也是一種適合中長期資金配置的理財工具。由于每投入一筆資金進賬戶，保險公司都要扣除一定的管理費用，同時買賣還有差價，保單持有人只有作中長期的投資打算，才能真正從中獲利。

　　目前市場上還有“萬能+投連”的投資型保險組合。萬能險和投連險的性質非常相似，只不過前者有一定的保底收益，后者完全風險自擔。考慮到投資型保險組合通常要支付不菲的初始手續費，因此，投資者若以“國債/貨幣市場基金”+“偏股型/指數型基金”的組合進行替代，效果也許更佳。

　　自己動手組合

　　保險公司提供的現成保險套餐中，不乏經過優化組合的精品，如有些公司推出的“一張保單保全家”的家庭套餐。更多時候，消費者根據自身的實際情況，優選保險產品進行組合，效果會更佳。

　　一、長期組合：萬能壽險+附加意外險、定期壽險、醫療險等

　　首先，消費者可以挑選一家經營狀況良好的保險公司，同時，其萬能壽險應滿足手續費較低、投資回報率較高的特點。利用萬能壽險作為自己的長期壽險，在此基礎上，選擇自己需要的附加險加強保障，如意外險、定期壽險、醫療險等。

　　由于萬能壽險具有相當的靈活性，可以隨著所處年齡段的不同，隨時增減保障金額。這種組合可作為終身的保險保障平臺。

　　二、短期組合：意外險套餐+定期壽險+醫療津貼保險短期組合更適合資金較緊缺、但又希望得到充分保障的消費者。意外險套餐、定期壽險和醫療津貼保險都是屬于短期消費型險種，可在短期內以最少的保費獲得最高的保障。對20多歲的年輕人而言，通常每年1000元左右的保費，可得到50萬元以上的總保障金額。