保險(xiǎn)是美麗罌粟還是帶刺玫瑰 選擇購買還是放棄

　　老姜和小焦在同一個(gè)部門工作，工作性質(zhì)相同。老姜年屆50，小焦則是“奔三”的年齡(奔30去了)。倆人的收入也差不多，都是3000元左右。一次有關(guān)購買保險(xiǎn)的話題引發(fā)了倆人的爭執(zhí)。老姜贊同購買保險(xiǎn)，而小焦則堅(jiān)決反對。是年齡的差異還是理財(cái)觀念的不同？他們的想法有可能代表了一部分投資者的心理。

　　幾乎所有的代理人都是該公司的尖子、保險(xiǎn)銷售精英。然而事實(shí)上，保險(xiǎn)代理人的流

動(dòng)性極強(qiáng)，賣出一份保險(xiǎn)很難，其中少數(shù)佼佼者都是騙術(shù)一流的大師。

　　代理人：商業(yè)精英OR騙術(shù)大師

　　老姜：做保險(xiǎn)代理人挺不易

　　提到保險(xiǎn)代理人，人們就會(huì)產(chǎn)生厭煩感，這可能是我國的保險(xiǎn)市場還不夠成熟，保險(xiǎn)代理人制度還存在缺陷，行業(yè)不夠規(guī)范造成的。

　　其實(shí)做一個(gè)保險(xiǎn)代理人也挺不容易的。要做得長久，首先要有這方面的專業(yè)知識(shí)和口才；其次是得干出業(yè)績，只有干出業(yè)績才能掙到錢，因?yàn)榇�理人是靠傭金吃飯的。這就要求綜合素質(zhì)要高，口碑要好，靠行騙是長久不了的。另外，他們不算公司正式員工，沒有“三險(xiǎn)一金”做保障。

　　有人說消費(fèi)者所投的保費(fèi)有一大部分是被保險(xiǎn)代理人的傭金吃掉了，這只是看到了事物的一個(gè)方面而沒有看到另一方面。雖然保險(xiǎn)代理人每年要從客戶中提取一部分傭金，但他們也要花費(fèi)大量成本。一是時(shí)間成本，二是服務(wù)成本。

　　我們知道，保險(xiǎn)代理人在推銷產(chǎn)品時(shí)要花費(fèi)大量的時(shí)間為客戶介紹產(chǎn)品特點(diǎn)，有時(shí)可能花上幾天時(shí)間，也未必能推銷出一份保險(xiǎn)產(chǎn)品。所以他們花費(fèi)的時(shí)間成本是較高的。二是服務(wù)成本，保險(xiǎn)代理人在推銷產(chǎn)品時(shí)所花費(fèi)的話費(fèi)、交通費(fèi)等是要自己掏腰包。保險(xiǎn)代理人推銷出產(chǎn)品后并非就不管了，他們還得一直為這些客戶服務(wù)，一旦客戶出險(xiǎn)，保險(xiǎn)代理人要一直將理賠工作做到底。在國外，70多歲的保險(xiǎn)代理人還在為80多歲的客戶服務(wù)，而這些都是要需要成本的。您說，掙這點(diǎn)錢容易嗎？

　　小焦：騙術(shù)高超方能修成正果

　　保險(xiǎn)代理人說法99.99%言過其實(shí)，所展示的往往是“看起來”的東西，經(jīng)不住推敲，與其說是推銷保險(xiǎn)，不如說是尋找最后的羔羊，在向你推銷保險(xiǎn)的人里，幾乎所有的代理人都是該公司的尖子、保險(xiǎn)銷售精英。然而事實(shí)上，保險(xiǎn)代理人的流動(dòng)性極強(qiáng)，賣出一份保險(xiǎn)很難，其中少數(shù)佼佼者都是騙術(shù)一流的大師。事實(shí)勝于雄辯，下面舉幾個(gè)例子大家體會(huì)一下。

　　騙術(shù)一：保費(fèi)高可以減小保額。保險(xiǎn)代理人給你規(guī)劃完成后，往往年繳保費(fèi)超過5000塊，這時(shí)候你肯定要在心里“啊”一下，然后打個(gè)冷顫，保險(xiǎn)代理人對你的驚訝也會(huì)有所感覺，然后告訴你，如果覺得保費(fèi)高，可以減小保額從而降低保費(fèi)，看似解決了保費(fèi)高昂的問題，但是事實(shí)上你依然挨宰沒商量。

　　騙術(shù)二：本金還給你。有些人往往不愿意將保險(xiǎn)視為消費(fèi)，而看做一種投資，保險(xiǎn)代理人就投其所好，宣稱，最后不管有沒有出現(xiàn)意外，到你60歲的時(shí)候，本金全部退給你，而經(jīng)過30年的歲月，你的資金早經(jīng)過了幾何級增長，而投資的本金早已微不足道。比如年收益率為10%，30年后1萬元本金已經(jīng)變成17.45萬元本息，此時(shí)退還你1萬元本金真的那么重要嗎？

　　騙術(shù)三：早晚用得上。保險(xiǎn)代理人往往聲稱賣給你的保險(xiǎn)早晚用得上，不會(huì)白花錢，而事實(shí)上，其免責(zé)條款中的條款其往往只字不提，真到出險(xiǎn)時(shí)，投保人往往才發(fā)現(xiàn)其中的關(guān)鍵，后悔莫及。

　　對于絕大多數(shù)的普通百姓來說，購買奢侈的商業(yè)保險(xiǎn)消費(fèi)實(shí)在得不償失，除了能夠繼續(xù)滿足保險(xiǎn)從業(yè)人員高企的收入，對自己和家人真的用處不大。

　　買保險(xiǎn)：全民保障OR白領(lǐng)游戲

　　老姜：理財(cái)—保險(xiǎn)不可或缺

　　我覺得，每個(gè)人打心眼里都是想買保險(xiǎn)的。現(xiàn)在單位都必須給員工上“三險(xiǎn)”，雖然個(gè)人也出一部分錢，但人們都很樂意，一是公家給出了錢；二是自己心里也覺得踏實(shí)。失業(yè)、疾病、養(yǎng)老都是人們最大的后顧之憂，如果單位不給你上，你會(huì)是什么滋味？我相信，你個(gè)人也得上，這使你至少有最低的生活保障。

　　保險(xiǎn)在理財(cái)產(chǎn)品中比較特別，不像其他產(chǎn)品那樣能夠較快獲得收益，它的主要是起保障功能，同時(shí)兼具儲(chǔ)蓄投資的功能。也就是說，只有人們遇到風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，如失業(yè)、生病、發(fā)生意外等等，保險(xiǎn)的功能才顯示出來。因此，人們總是會(huì)擔(dān)心自己有可能會(huì)遇上這些風(fēng)險(xiǎn)而想買份保險(xiǎn)，但又不想為未來不可預(yù)測的風(fēng)險(xiǎn)占用資金。投資別的渠道，如股票、基金、黃金等可以盡快獲利，即使是存在銀行吃利息也看著踏實(shí)。

　　但是這些人恰恰忽略了一點(diǎn)，一旦遇到風(fēng)險(xiǎn)，比如說罹患重大疾病，可能你投資賺的錢還不足以補(bǔ)償醫(yī)療費(fèi)。而你存在銀行的錢隨著通貨膨脹，利率或許早已成為負(fù)數(shù)。因此，買保險(xiǎn)雖然不可能一夜暴富，但它卻為你漫長的未來生活提供一份最低的基本保障，而這份保障是生活的根基，只有這個(gè)根基穩(wěn)固了，你在進(jìn)行其他投資時(shí)才踏實(shí)，才不會(huì)有后顧之憂。

　　此外，保險(xiǎn)還有抵御通貨膨脹、轉(zhuǎn)移遺產(chǎn)避稅等作用。因此，我認(rèn)為理財(cái)投資，保險(xiǎn)是不可或缺的一部分。

　　小焦：高價(jià)—難以承受之重

　　保險(xiǎn)本是好事，但是萬物皆有價(jià)，在我國目前的商業(yè)保險(xiǎn)體系中，最突出的問題就是保險(xiǎn)太貴，在各種保險(xiǎn)診所或者專家解答中，幾乎所有的案例都是男性為某IT公司技術(shù)部門主管，女性為外企白領(lǐng)，兩人年收入超過30萬元，然后他們可以瀟灑地買各式各樣的保險(xiǎn)。

　　事實(shí)上，我國絕大多數(shù)的城市老百姓是男性為公司職員，月收入2000元，女性為國企文員，月收入1000元，可是，就是這絕大多數(shù)人，被專家們所拋棄，理由很簡單，他們買不起保險(xiǎn)。

　　說買保險(xiǎn)能夠投資，此言差矣。有高人說過，隨便買一只基金，就肯定比買保險(xiǎn)強(qiáng)，是不是隨便買一只基金就可以，先姑且不論，但是這么多年來，基金的收益確實(shí)好于保險(xiǎn)，就算投資能力相同，按成本分析，基金公司最多不過幾十人領(lǐng)工資，而保險(xiǎn)公司可能有上萬人要靠你吃飯。

　　保險(xiǎn)避稅的說法更加可笑！先不說遺產(chǎn)稅尚未開征，現(xiàn)在就想避稅為時(shí)過早。即便真正開征遺產(chǎn)稅，有錢人避稅的辦法也多種多樣，買保險(xiǎn)不過是最笨拙的一種，只有保險(xiǎn)公司才希望所有人都用最笨的辦法避稅。

　　老姜：看著通脹真著急，買份保險(xiǎn)才安心。

　　小焦： 說買保險(xiǎn)能夠抵御通貨膨脹，這簡直是癡人說夢。