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保險信箱 吳喆 特約撰稿[2006-04-17]
謝先生最近收到一家保險經(jīng)紀公司提供的保險計劃，其中一份住院補貼保險產(chǎn)品引起了他的興趣。這是由皇家太陽聯(lián)合保險公司上海分公司提供的健康無憂住院補貼保險產(chǎn)品。
讓他疑惑的是，在這份健康保險產(chǎn)品的投保單上，對保戶的健康告知部分只有一個開放式的主觀題，其中一題表述為“在最近5年內(nèi)，被保險人中是否曾經(jīng)或正在接受門診或住院治療，是否曾經(jīng)或正在接受醫(yī)療檢查或藥物治療？如果回答是，請說明就診時間、就診原因、疾病或健康不良的名稱、發(fā)病時間、醫(yī)院或診所名稱，相關醫(yī)療檢查和治療的情況以及目前健康狀況”。謝先生向《保險信箱》咨詢，應該怎樣就這個問題如實告知自身情況?怎樣把握回答尺度，才能保障日后理賠無憂？
保險公司在接受客戶投保人身保險的申請時，要求填寫健康告知書，其中包括被保險人過去的病史、家庭病史等，以此決定是否承保、以什么樣的條件承保。
通常情況下，保險公司的健康告知書設計的內(nèi)容很全面，以簡單的客觀題形式出現(xiàn)，由保戶如實告知“是”或“否”即可。在“被保險人健康告知項目”中會有近十條，甚至更多的需告知項目，這些項目都有明確的表述，比如“最近六個月內(nèi)是否曾因受傷或生病接受藥物治療或手術？”，甚至有“是否吸煙，是否飲酒”之類的問訊。相比之下，皇家太陽聯(lián)合的健康告知書很難讓客戶把握。
據(jù)保險業(yè)內(nèi)人士透露，目前80%以上的拒賠案都因沒有“如實告知”引起。特別需要提醒的是，在投保一些健康險和人壽險時，很多人口頭告知了某些病史，但業(yè)務員說可不填，結(jié)果事后被指“隱瞞”病情，無據(jù)反駁，最后只好被拒賠。法律上，只認可書面記錄保險合同中的告知事項。
為此，筆者撥打了皇家太陽聯(lián)合的客服熱線。據(jù)公司解答，這是一份簡易保單，保單設計是從方便客戶、簡易處理的角度出發(fā)。對于這個問題的回答，只要根據(jù)個人的醫(yī)�？úv記錄填寫就可，如不放心，可將病歷記錄復印件附在投保單后。但是，在我國保險知識理念不太普及、醫(yī)療衛(wèi)生體系不太完備的現(xiàn)狀下，如此簡易的投保單會不會為今后理賠埋下隱患？
本報《保險周刊》與第一財經(jīng)廣播頻率FM97.7（AM1422）《今日保險》節(jié)目聯(lián)辦“保險信箱”欄目。如有保險方面的咨詢和投訴，可撥打61213800-614或62780977(上午11：00-11：30)。
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