農(nóng)村重疾保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新策略

　　(趙遷)

　　由于我國(guó)傳統(tǒng)的社會(huì)養(yǎng)老、醫(yī)療保障的覆蓋范圍只包括城鎮(zhèn)，廣大農(nóng)村地區(qū)相對(duì)于城鎮(zhèn)來(lái)說(shuō)更加需要商業(yè)保險(xiǎn)。只是因?yàn)殚L(zhǎng)期以來(lái)，由于農(nóng)民收入水平低，這一巨大的潛在需求并沒(méi)有能夠變?yōu)橛胸泿刨?gòu)買力的真實(shí)保險(xiǎn)需求。近年來(lái)隨著國(guó)家三農(nóng)政策的逐步落實(shí)，農(nóng)村居民可支配收入水平逐漸提高。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局抽樣調(diào)查，2004年農(nóng)民人均純收入為2936元

，已超出我國(guó)人身保險(xiǎn)起步階段城鎮(zhèn)居民的收入水平。面對(duì)農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)新的發(fā)展契機(jī)，我們有必要重新定位公司的農(nóng)村市場(chǎng)發(fā)展策略，進(jìn)行農(nóng)村保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新。

　　當(dāng)前市場(chǎng)上能夠提供給農(nóng)民的保險(xiǎn)產(chǎn)品，并不能真正滿足農(nóng)民的切身需要。一是產(chǎn)品未充分考慮城鄉(xiāng)差異，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。二是保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格較高，超出多數(shù)農(nóng)民的保險(xiǎn)購(gòu)買能力。本文擬對(duì)問(wèn)題表現(xiàn)較為突出的農(nóng)村重大疾病類保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新研究進(jìn)行一點(diǎn)探索。

　　重大疾病保險(xiǎn)的保障意義在于積極的防范因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人罹患重大疾病所造成的災(zāi)難性經(jīng)濟(jì)后果。日常的門診醫(yī)療發(fā)生頻繁，但每次醫(yī)療費(fèi)用較小。個(gè)人或可承擔(dān)門診醫(yī)療、甚至一般的住院、手術(shù)費(fèi)用，但是一旦罹患重大疾病，將面臨巨額的醫(yī)療費(fèi)用支出，可能到達(dá)令人傾家蕩產(chǎn)的地步。廣大農(nóng)村農(nóng)民因?yàn)橹丶驳母哳~醫(yī)療費(fèi)，往往“因病致貧、因病返貧”。對(duì)于農(nóng)村居民，抵抗大病損失，更多的還要借重于重大疾病商業(yè)保險(xiǎn)。農(nóng)村重疾類保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新，應(yīng)當(dāng)從以下幾個(gè)方面著手：

　　一、保險(xiǎn)金給付形態(tài)上的創(chuàng)新

　　如今的重疾產(chǎn)品形態(tài)各異，具體保險(xiǎn)責(zé)任相差較大，難以比較價(jià)格，但是再?gòu)?fù)雜的重疾產(chǎn)品，其保險(xiǎn)金也主要有疾病保險(xiǎn)金、生存保險(xiǎn)金、死亡保險(xiǎn)金、保費(fèi)返還、保費(fèi)豁免等幾種形態(tài)。現(xiàn)實(shí)中的產(chǎn)品極少采取單一的給付形態(tài)。一般的重疾產(chǎn)品是以疾病給付為主的幾種保險(xiǎn)金的組合，表現(xiàn)為疾病保障、生存保障、死亡保障不同比重的組合。組合形式的側(cè)重點(diǎn)不同，有的產(chǎn)品提供的疾病給付是身故給付的多倍，這突出對(duì)重疾的保障，也使得重疾發(fā)病率在產(chǎn)品定價(jià)中至關(guān)重要；有的產(chǎn)品提供的疾病給付、死亡給付、生存給付基本是一個(gè)量級(jí)，這類似于兩全保險(xiǎn)的特征，對(duì)身故責(zé)任保障的強(qiáng)化而使得醫(yī)療保障相應(yīng)的弱化。當(dāng)前我國(guó)市場(chǎng)上流行的重大疾病保險(xiǎn)在設(shè)計(jì)上的特征偏向于后者，因而保費(fèi)水平較高，并不十分適合農(nóng)村地區(qū)的低收入高保障需求的群體購(gòu)買。

　　我們應(yīng)當(dāng)考慮針對(duì)農(nóng)村地區(qū)設(shè)計(jì)疾病多倍給付，配合較低的死亡給付和生存給付的重疾產(chǎn)品，從而有助于用較低廉的保費(fèi)滿足較高保險(xiǎn)金額的重疾保障需求，體現(xiàn)重疾產(chǎn)品的本義。

　　二、保險(xiǎn)金給付比例上的創(chuàng)新

　　當(dāng)前市場(chǎng)上包括國(guó)壽康寧終身保險(xiǎn)在內(nèi)的大多數(shù)重疾產(chǎn)品，不管罹患哪種疾病，都給予相同數(shù)額的賠付，這種產(chǎn)品的保費(fèi)一般都較高，容易造成保障不足。另一方面，隨著醫(yī)學(xué)的進(jìn)步，有些疾病的治愈變得較為容易，并且費(fèi)用也降低了，如果不加區(qū)分的都給予100%的給付，勢(shì)必會(huì)有“因病獲利”的情況，這是一種保障過(guò)度。

　　國(guó)外有些重疾產(chǎn)品設(shè)計(jì)比例給付，像意外險(xiǎn)那樣劃分更多的給付檔次，并根據(jù)不同重疾影響后果的嚴(yán)重程度，將疾病歸類，按檔次給付。這種設(shè)計(jì)可以避免不當(dāng)?shù)美�，也能夠降低費(fèi)率。總體保障水平降低，但是強(qiáng)化了對(duì)“重疾之重疾”的保障。平安壽險(xiǎn)公司的康順、康盛重大疾病保險(xiǎn)即是一種簡(jiǎn)化的比例給付產(chǎn)品，它把承保責(zé)任按病種分為兩類，分別給予保險(xiǎn)金額80%和20%的給付，但它并沒(méi)有按照一種疾病不同患病階段給予不同給付，因而也是一種不完全匹配的保障。

　　三、疾病種類細(xì)分上的創(chuàng)新

　　重大疾病保險(xiǎn)的組合形式有兩種。一種是針對(duì)多種重大疾病開(kāi)辦的保險(xiǎn)。保障的疾病一般有心臟病、冠狀動(dòng)脈旁路手術(shù)、腦中風(fēng)、慢性腎衰竭、癌癥、重大器官移植手術(shù)、嚴(yán)重?zé)齻�、爆發(fā)性肝炎、主動(dòng)脈手術(shù)等。當(dāng)被保險(xiǎn)人罹患保單列明的重大疾病，一經(jīng)確診，并符合給付條件，就給予定額給付。這一類重疾產(chǎn)品的給付有點(diǎn)類似壽險(xiǎn)產(chǎn)品。另外一種是針對(duì)某一種特大疾病所開(kāi)辦的保險(xiǎn)。當(dāng)被保險(xiǎn)人身患保單中所列明的重大疾病(通常為癌癥或心臟病)時(shí)，保險(xiǎn)人補(bǔ)償各種醫(yī)療費(fèi)用，其最大給付限額通常很高。這一類重疾產(chǎn)品以癌癥保險(xiǎn)最為常見(jiàn)。保險(xiǎn)給付有點(diǎn)類似補(bǔ)償型的醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)。

　　當(dāng)前市場(chǎng)上流行的重大疾病保險(xiǎn)多屬于前一種保障多種重疾的產(chǎn)品。考察這類重疾產(chǎn)品的保障范圍不能簡(jiǎn)單的看疾病種類的多少，還要看承保疾病的發(fā)生概率及危害性。重疾保險(xiǎn)的索賠絕大部分是由少數(shù)幾種核心疾病引起的，一般的癌癥是索賠的首要原因。有些疾病雖然在保險(xiǎn)保障范圍內(nèi)，但發(fā)生索賠的可能性微乎其微。有必要進(jìn)行這類產(chǎn)品保險(xiǎn)責(zé)任的細(xì)分，設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)專門針對(duì)某一種或幾種特大疾病(如癌癥、心臟病)所開(kāi)辦的保險(xiǎn)，讓投保人擁有更多的選擇的同時(shí)，保險(xiǎn)費(fèi)率也得以適當(dāng)降低。

　　四、保險(xiǎn)期限上的創(chuàng)新

　　由于我國(guó)目前的重疾產(chǎn)品大多都和壽險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)合，有死亡給付，單純的疾病保障水平不高，所以保險(xiǎn)期限一般較長(zhǎng)，很多是終身保障。這種產(chǎn)品的缺點(diǎn)是費(fèi)用較高，難以負(fù)擔(dān)高額保障所需的保費(fèi)。美國(guó)的重大疾病保險(xiǎn)期限有到65歲、70歲，也有終身產(chǎn)品，但是保障到65歲或70歲的比較典型，這是為了對(duì)有工作能力期間最需要的時(shí)期提供保障。而終身產(chǎn)品，超過(guò)65歲后，最后的給付大多也要消減到65歲時(shí)保險(xiǎn)金額的50%，這樣設(shè)計(jì)主要是為了降低保費(fèi)，因?yàn)?5歲之后罹患重大疾病的概率是非常大的。

　　出于匹配農(nóng)村地區(qū)居民的支付能力，降低保險(xiǎn)費(fèi)率，提高家庭經(jīng)濟(jì)來(lái)源支柱的保障水平的考慮，我們也有必要在農(nóng)村地區(qū)設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)比如到60或65周歲滿期的較短保險(xiǎn)期間的重疾保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　五、精算技術(shù)上的創(chuàng)新

　　目前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司與

　　總之，只有細(xì)化市場(chǎng)，進(jìn)行有針對(duì)性的重疾產(chǎn)品設(shè)計(jì)，才能為農(nóng)民朋友提供更好的保障，才能更好的發(fā)展我們公司的農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

　　(文章僅代表個(gè)人觀點(diǎn)，與本人所服務(wù)的公司或任何相關(guān)機(jī)構(gòu)無(wú)關(guān)，特此聲明)