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中央財經大學 李瑞
作為一種集保險保障與儲蓄投資為一體的創新型保險產品，萬能壽險自推出后很快在國內保險市場中成為弄潮兒，但由于條款復雜，操作程序繁多，再加上保險公司銷售人員的不專業或有意誤導，可能會使客戶陷入兩個誤區。
第一大誤區是認為萬能險收益保底、投資高回報。
萬能險的年收益率，是指投資賬戶中資金即保單價值的年收益率，并非所繳全部保費的收益，而是在扣除保障成本、手續費(初始費用、賬戶管理費等)之后進入投資賬戶資金的收益。萬能險通常在投保的最初5-10年里，保險公司扣除手續費的比例較高，實際進入投資賬戶的資金較少。隨著時間的推移，扣除手續費的比例越來越低，因此萬能險需要長期投資才能體現收益性。
正因為存在這樣的特點，在投資萬能險最初的3-5年內，雖然名義上有不錯的賬戶收益率，但資金的實際收益并不能讓人滿意。另外，萬能險作為投資型險種，同樣也要面臨市場利率上揚、保險公司投資收益率走低的風險，因此所謂的預期收益率不能等同于實際收益率。
第二個誤區是對萬能險靈活性的誤解。
保戶的繳費靈活程度要以保單價值為基礎，如果保單價值不足以支付保障成本和附加的費用，保單同樣會面臨失效問題。因此如果客戶沒有足夠的資金維持保單的話，萬能險的靈活性便失去了意義。關于追加保險費的靈活性也是需要打個折扣，目前保險公司一般規定保戶追加保險費需要滿足一定的條件，比如平安的“智富人生”規定客戶的期繳保險費不低于5000元，以前各期和當期期繳保險費都已經繳納，并且規定每次繳納追加保險費不低于1000元。
與一般保險產品相比，流動性強、可變現是被屢屢強調為萬能險的一大優勢，但變現是需要支付手續費的。通常，保險公司都會允許萬能險保戶從投資賬戶里支取現金，但必須保留約定的最低金額。從投資賬戶支出現金時，投保人通常要向保險公司支付一定的手續費。不同的保險公司有不同的收費政策和收費標準。如平安人壽萬能險客戶每年前兩次部分支取，不收手續費；以后每次支取，需付20元或最高到50元的手續費；友邦保險每次支取收手續費25元；中宏人壽萬能壽險可免手續費隨時支取現金。安聯大眾相對復雜：前5年每年可以免費提取保單賬戶價值的15%，超過15%的部分按一定的標準收費；第6年起提取不收費。如果中途退保，只能得到保單現金價值中扣除一定的退保費用后的退保價值。特別是前四五年退保，可能連保費總額也拿不回來。因此，在選擇是否購買萬能險的時候，一定要有充分的心理準備和經過全面的考慮后再作決定，否則選擇退保則損失巨大。
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