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多數養老險設“保證期”被保險人身故他人可續領年金至期滿業內人士認為分紅險養老可抗通脹壓力
分紅險設定保底分紅利率一般每年公布一次萬能險投連險也具有養老功能
本報訊 (記者 蔡航) 3月25日下午2點，第13期法晚大講堂“養老保險”系列正式開講
，200多名法晚讀者一起傾聽專家講解的關于“養老保險”的一系列知識。有關專家認為，商業養老保險中，購買“分紅型”保險可部分抵抗通貨膨脹的壓力。
本次講座主講人是，北京嘉信保險代理公司西城營業部經理張琪和友邦的資深顧問呂一丁。
據介紹，目前市場上商業養老保險大致可分為幾大類：傳統型、分紅型、萬能型、投連型。
傳統型商業養老保險是指，投保人在某一年開始定期繳納一段時期的保險費，到合同約定的年齡開始持續、定期地領取一定保險金額的產品。
而分紅型商業養老保險是在傳統的養老產品基礎上，由保險公司將部分盈余，按一定比例向保單持有人進行分配的產品。分紅險設定保底利率。
嘉信保險代理公司顧問張蓉告訴記者，養老保險繳費期限長，受通貨膨脹影響大。也就是說不能確定將來領取養老金時，其真正的價值相當于今天的多少錢。而分紅型商業養老保險的分紅功能或多或少地能抵消部分通脹壓力。
紅利的來源包括保險公司的死差益、費差益和利差益。其中利差益是紅利的主要來源。
分紅險舉例： (友邦金福年金保險)兩種領取時間：55歲或60歲
兩種領取期限：10年或20年
投保年齡：18周歲至59周歲
繳費：
王先生選擇20年繳清保險費，年繳保險費10671元
總繳費額＝10671×20＝213420元收益：
60歲時可一次性領取累積的增值紅利106733元(中檔)
可從60歲起領取養老年金，每月1500元，領取20年
養老金總額＝1500×１2×２0＝360000元
兩項合計466733元分紅：
王先生從61歲起，還可享受友邦根據實際經營狀況每年以現金形式分配的紅利
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傳統險多為“生死兩全”
傳統型養老險可分為一般養老險和“生死兩全保險”。前者只對投保期滿依然健在的被保險人返還保險金，而后者即使被保險人在投保期間身故，保險公司也要返還一筆保險金。目前市場上以“兩全險”為主。
對“領取養老金前被保險人身故”的處理，目前市面上多數產品采用的做法是退還所繳保費。也有部分產品約定，將退還所繳保費及保費的增加值，如按照所繳保費3%的年增長率單利計算。
目前大多數養老險產品都約定了10年、20年甚至更長的“保證領取期限”。若領取年金不滿規定年限被保險人就不幸身故，保險公司會繼續向其他受益人支付年金直至年限期滿。
近年分紅利率為1%-2%
近幾年分紅利率一般徘徊在1%-2%之間，而對于保底利率，目前市場上大多數分紅險產品也是在1%-2%之間。
分紅利率一般每年公布一次，到時保戶會收到保險公司寄的“分紅通知”。
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