重疾險(xiǎn)并非保死不保生

　　保監(jiān)會(huì)將出招改革重大疾病保險(xiǎn)，我市保險(xiǎn)業(yè)人士稱——

　　重疾險(xiǎn)并非“保死不保生”

　　本報(bào)訊（記者 楊煒?lè)澹?最近，在保險(xiǎn)產(chǎn)品中一貫“行事低調(diào)”的重大疾病險(xiǎn)，頗是傳出了不少“緋聞”。先是網(wǎng)上一封名為“千萬(wàn)不要買大病保險(xiǎn)”的郵件，開始引發(fā)許多

投保人的關(guān)注；而深圳的一位投保人訴友邦保險(xiǎn)重疾險(xiǎn)案，又給關(guān)于重疾險(xiǎn)的爭(zhēng)論添了一把火。日前，保監(jiān)會(huì)表示將推出多項(xiàng)措施規(guī)范重疾險(xiǎn)，同時(shí)指出，關(guān)于重疾險(xiǎn)“保死不保生”的說(shuō)法并不客觀。

　　醫(yī)療保險(xiǎn)賠付率較高

　　買一份重疾險(xiǎn)，生了病拿到保險(xiǎn)公司要求理賠，對(duì)于投保人來(lái)說(shuō)，是很正常的舉動(dòng)。而賠還是不賠，賠多還是賠少，卻是容易讓投保人產(chǎn)生怨氣的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。唐小姐3年前買了一份重疾險(xiǎn)，住院手術(shù)后去找保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司說(shuō)，對(duì)不起，不能賠，因?yàn)槟愕牟〔辉诒Ｕ戏秶鷥?nèi)，唐小姐生了一肚子悶氣。

　　“好事不出門，壞事傳千里。”中國(guó)人壽廈門分公司一位負(fù)責(zé)人說(shuō)，去年，該公司僅在重疾險(xiǎn)上的賠付保額為350萬(wàn)元。如果說(shuō)重大疾病保險(xiǎn)只是“保死”，活著拿不到保險(xiǎn)金，顯然是片面的。但有的投保人一看到別人被拒賠，一下子就慌了。

　　事實(shí)上，對(duì)于沒(méi)有醫(yī)保的人來(lái)說(shuō)，重疾險(xiǎn)還是重要的；即便有醫(yī)保，重疾險(xiǎn)也可以作為一種必要補(bǔ)充。這位負(fù)責(zé)人說(shuō)，社會(huì)醫(yī)療統(tǒng)籌基金對(duì)醫(yī)保人員的保障是“保而不包”，住院費(fèi)用和大病醫(yī)療的自付比例和金額相對(duì)比較高，且治療后的營(yíng)養(yǎng)費(fèi)也是一筆不小的開支。如果買了重疾險(xiǎn)，只要確診的疾病是符合保險(xiǎn)條款中的責(zé)任范圍，就可以一次性獲得保險(xiǎn)賠償。

　　用足10天“猶豫期”

　　但投保人的怨氣的確也并非沒(méi)有來(lái)由：業(yè)務(wù)員在勸說(shuō)你買保險(xiǎn)時(shí)說(shuō)得挺好，為什么到理賠時(shí)，卻發(fā)現(xiàn)自己不在保障范圍內(nèi)呢？一位業(yè)內(nèi)人士坦承，目前有些保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員確實(shí)存在這樣的情況，要么是自己沒(méi)搞清楚就向客戶宣傳，要么是為了多拉一筆業(yè)務(wù)員而刻意“隱去”一些關(guān)鍵詞。

　　“解決這個(gè)問(wèn)題，一是強(qiáng)化業(yè)務(wù)員的誠(chéng)信教育，二是多做培訓(xùn)工作，今年這些工作都會(huì)加強(qiáng)。”市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)陳耀光表示，業(yè)務(wù)員在介紹業(yè)務(wù)時(shí)，隨便承諾這個(gè)可以賠那個(gè)可以賠的做法是絕對(duì)被禁止的，因?yàn)橹卮蠹膊〉睦碣r專業(yè)性很強(qiáng)，如果業(yè)務(wù)員告訴你，放心，什么病都可以賠，那你就要小心了。

　　而從投保人的角度，在掏錢買保險(xiǎn)之前，也要注意看清合同的規(guī)定。據(jù)介紹，目前廈門各家壽險(xiǎn)公司都有各自的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，但保障的范圍不盡相同。一般來(lái)說(shuō)，保障的疾病越多，保費(fèi)也會(huì)越高。“就像買便宜的電器，你就不可能要求它的功能很多。”陳耀光說(shuō)，千萬(wàn)不要以為買了重大疾病險(xiǎn)，就可以保除感冒之外的所有大病；而投保人也要學(xué)會(huì)看透條款內(nèi)容、承保范圍、除外責(zé)任等，如果你對(duì)業(yè)務(wù)員的介紹還有疑問(wèn)，可以打保險(xiǎn)公司的熱線或者直接到業(yè)務(wù)管理部門，問(wèn)清楚再購(gòu)買。要是再有疑慮，還有10天的“猶豫期”，你可以在這段時(shí)間里再次確定要不要投保。

　　行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)或?qū)⒊雠_(tái)

　　不過(guò)，關(guān)于重疾險(xiǎn)本身，也并非沒(méi)有進(jìn)一步完善和改進(jìn)的地方。據(jù)一位業(yè)內(nèi)人士介紹，上于重疾險(xiǎn)產(chǎn)品是從國(guó)外引入，確實(shí)有部分“水土不服”的問(wèn)題。例如，國(guó)外重疾險(xiǎn)產(chǎn)品已有完善的疾病代碼，有完善的疾病發(fā)生率統(tǒng)計(jì)，而這些我國(guó)都沒(méi)有；國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)生命周期表每10年調(diào)整一次，而重疾險(xiǎn)自引入以來(lái)，一直沒(méi)有調(diào)整過(guò)。

　　保監(jiān)會(huì)一位負(fù)責(zé)人日前透露，最近一兩個(gè)月內(nèi)，保監(jiān)會(huì)將召開有關(guān)重疾險(xiǎn)的研討會(huì)，隨后可能推出多項(xiàng)措施，對(duì)重疾險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)范，其中最重要的一點(diǎn)，就是盡快出臺(tái)包括重大疾病定義、病種數(shù)量、診療方法、標(biāo)準(zhǔn)化條款等內(nèi)容的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。此外，保監(jiān)會(huì)將推出的措施還有推行銷售人員分級(jí)分類考試、建立規(guī)范的核保核賠制度等，將來(lái)，保險(xiǎn)公司或許還會(huì)參與醫(yī)院醫(yī)生的治療，在醫(yī)生對(duì)癥下藥的同時(shí)，保險(xiǎn)公司也可以“對(duì)癥理賠”。

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　　投保重疾險(xiǎn)的幾個(gè)“門道”

　　買保險(xiǎn)和買其他東西一樣，除了要“貨比三家”外，還要根據(jù)自己的年齡、性別、經(jīng)濟(jì)能力、繳費(fèi)方式等選擇最合適自己的險(xiǎn)種。

　　保障范圍并非越廣越好

　　保障的病種越多，保費(fèi)自然越高。對(duì)于投保人來(lái)說(shuō)，有些疾病的發(fā)生率很低，或者他們?cè)�先�?gòu)買的意外險(xiǎn)中已經(jīng)能夠保障到的某些疾病，就沒(méi)有必要再重復(fù)花錢了。

　　在選擇重疾險(xiǎn)時(shí)，最主要的是看條款中是否包含了常見的幾大類疾病，如心血管、器官性和老年性疾病等。另外，還要注意根據(jù)個(gè)人情況度身訂做，比如，女性買重疾險(xiǎn)就要多考慮對(duì)乳房癌等女性多發(fā)病的保障。

　　投保保額應(yīng)量力而行

　　一般來(lái)說(shuō)，重大疾病的治療費(fèi)用少則七八萬(wàn)元，多則十幾萬(wàn)元，甚至更高，因此購(gòu)買重疾險(xiǎn)，大多數(shù)客戶選擇10萬(wàn)元到20萬(wàn)元的保額，如果一時(shí)經(jīng)濟(jì)較吃緊，先選擇低于10萬(wàn)的保障也未嘗不可。過(guò)后，可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)收入情況和家庭健康狀況，每隔三五年，再打開保單檢查一下，適當(dāng)追加保額也是一個(gè)很有效的理財(cái)辦法。

　　保費(fèi)盡量采取年繳

　　盡管一次躉交，保費(fèi)會(huì)優(yōu)惠一些，但重疾險(xiǎn)的保費(fèi)還是年繳比較合適。因?yàn)椴捎媚昀U保費(fèi)方式，不會(huì)給家庭帶來(lái)太大的負(fù)擔(dān)，也便于