要在保險知識上領先經紀人一步

　　上海證券報 胡海

　　許多人都知道自己需要保險，但又不敢找保險公司，他們知道，一旦被保險經紀人纏上身，就很難擺脫。經紀人總是會拼命向你推銷各種保險產品，可你卻不知道這些產品是否真的能給你提供適合的保障，還是僅僅為保險經紀人的傭金作貢獻。因此，在保險知識方面領先保險經紀人一步，了解保險的基本類型，了解你需要什么樣的保險、不需要什么樣的保

險，是非常有必要的。

　　實際上，即使沒有購買保險產品，不少人還是會有一定的保險保障的，那就是由社會保險機構提供的社會保障。雖然目前我國的社會保障體系還不很完善，大多數人還需要通過購買商業保險產品以獲得更好的保障，但在你選擇購買商業保險產品之前，了解所已經享有的社會保障，了解你在哪些方面還需要補充商業保險、需要多少，還是很有必要的。

　　商業保險產品從它所涉及的保險對象來說，可分為人身保險、財產保險與責任保險三大類。顧名思義，人身保險是與人身體相關的保險，包括生存、死亡、疾病、傷害等；財產保險是針對你可能遭受的財產損失所提供的保險；責任保險則是針對你可能需要對別人承擔賠償責任的保險。對個人來說，這些產品中最復雜多樣的就是人身保險產品，尤其是其中的人壽保險產品。

　　根據所承擔賠付責任的范圍，人身保險產品又可進一步劃分為人壽保險、意外險與醫療險等幾種類型。在這中間，由于人壽險產品所支付給經紀人的比例往往是最高的，因此這一產品通常是保險經紀人最竭力推介的，也是投保人最容易誤買的產品。

　　最基本、最傳統的人壽保險實際上是一種"死亡保險"------當被保人死亡的時候，指定的受益人就可以獲得保險金賠償。目前，這種僅僅只有在被保人死亡時支付保險金的產品被稱為"定期壽險"。

　　什么樣的人需要購買定期壽險?如果你家里有人依靠你的收入來源，有孩子、配偶或父母需要你賺錢來提供生活支出，那你就應該購買定期壽險。萬一你有個三長兩短不能繼續賺錢了，他們的生活怎么辦?買了保險之后至少能得到一定的經濟補償。應該買多少?那取決于自己需要多少經濟補償。一般來說，至少不應少于年收入的3到5倍，否則的話就沒有什么意義了。

　　什么樣的人不需要購買定期壽險?如果你失去收入來源，沒有人生活因此會面臨困難的話，你就沒必要購買。所以，如果你沒有孩子，也不需要承擔父母的生活開支，或你的孩子已獨立，就沒必要購買定期壽險。

　　然而，為了鼓動你買壽險產品，很多保險經紀人可不這樣認為。即使你的父母并不依賴于你的收入，一些經紀人還是會說，買一份受益人為父母的壽險，也是體現你的孝心。但任何保險產品只能給你提供經濟上的補償，你要體現孝心的話，最好的方式就是保持健康的生活方式，保護自己的身體健康，或者每年把保險經紀人讓你用于買壽險的錢給父母發個紅包，也是很好的方式，而沒有必要非要讓保險公司、保險經紀人賺這筆錢。

　　不過，由于定期壽險總的保費支出很低，保險經紀人所能得到的傭金很少，所以，保險經紀人向你竭力推薦的，我敢說99%以上都不會是定期壽險，而是結合了投資儲蓄功能的壽險產品。因為這些具有投資儲蓄功能的壽險產品所支付的傭金比例要高得多。但對投保人來說，這些壽險產品在大多數情況下并不值得購買。

　　文章純屬個人觀點，僅供參考，文責自負。讀者據此入市，風險自擔

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