重疾險(xiǎn)亟待行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)

　　理賠難再現(xiàn)誠(chéng)信危機(jī) 保監(jiān)會(huì)首次回應(yīng)風(fēng)波

　　一方面是消費(fèi)者對(duì)醫(yī)療技術(shù)需求在無(wú)限擴(kuò)大，另一方面是保險(xiǎn)公司承擔(dān)的理賠醫(yī)療服務(wù)供給的相對(duì)有限，兩者之間存在的巨大落差使得從海外引入中國(guó)11年有余的重疾險(xiǎn)成了2006年中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入“十一五”規(guī)劃后面對(duì)的第一大誠(chéng)信危機(jī)。

　　重疾險(xiǎn)再現(xiàn)誠(chéng)信危機(jī)

　　2005年12月以來(lái)，一篇名為《在中國(guó)千萬(wàn)不要買(mǎi)保險(xiǎn)》的文章在網(wǎng)上流傳，受這篇文章的影響，6名深圳投保人將深圳友邦公司告上法庭，此案將人們對(duì)重疾險(xiǎn)關(guān)注推向高潮的同時(shí)，再次引發(fā)了公眾對(duì)國(guó)內(nèi)重大疾病險(xiǎn)的誠(chéng)信危機(jī)。

　　早在2005年10月，麥肯錫公司發(fā)布的有關(guān)中國(guó)壽險(xiǎn)研究報(bào)告中就指出，

　　我國(guó)壽險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)環(huán)境正在惡化。從1997年到2004年，中國(guó)壽險(xiǎn)保費(fèi)年均復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)到27%，但退保率也隨之增長(zhǎng)，2004年壽險(xiǎn)退保率為10%，2003年6.83%。在退保者中，有20%是因?yàn)楦械绞芷垓_，此外還有對(duì)服務(wù)不滿(mǎn)意，主要是理賠難、時(shí)間長(zhǎng)、不滿(mǎn)分紅收益等原因。據(jù)悉，2004年全國(guó)壽險(xiǎn)保費(fèi)增長(zhǎng)率只有7.2%，退保超過(guò)了增長(zhǎng)。有關(guān)人士指出：2004年的退保金額達(dá)到了300多億元。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)系主任郝演蘇教授表示，目前各家保險(xiǎn)公司對(duì)于“保險(xiǎn)責(zé)任”等專(zhuān)業(yè)名詞的概念定位上沒(méi)有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)等產(chǎn)品往往需要貨比70多家。而且，重疾險(xiǎn)的保險(xiǎn)對(duì)象是人，有男女老幼之分，但某些病種的醫(yī)學(xué)概念事實(shí)上是不能由保險(xiǎn)公司自己來(lái)解釋的，而應(yīng)該由保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)主要病種進(jìn)行統(tǒng)一解釋。

　　郝演蘇說(shuō)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)已進(jìn)入了一個(gè)需要“標(biāo)準(zhǔn)”的時(shí)代。保險(xiǎn)條款“標(biāo)準(zhǔn)化”之后，消費(fèi)者選擇產(chǎn)品就簡(jiǎn)單了。他認(rèn)為，現(xiàn)在各保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)條款均由自家的醫(yī)學(xué)專(zhuān)家、

　　保監(jiān)會(huì)首次回應(yīng)風(fēng)波

　　“關(guān)于網(wǎng)上重疾險(xiǎn)‘只保死不保健康’的說(shuō)法，并不符合事實(shí)，也并不準(zhǔn)確。”中國(guó)保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)監(jiān)管部制度處處長(zhǎng)王治超17日代表中國(guó)保監(jiān)會(huì)首次對(duì)市場(chǎng)上對(duì)重疾險(xiǎn)的異議進(jìn)行了明確表態(tài)。

　　王治超介紹，重疾險(xiǎn)始于1995年才傳入中國(guó)，是典型的舶來(lái)品，各家公司采用的也都是國(guó)外的疾病發(fā)生率。在中國(guó)保監(jiān)會(huì)報(bào)備的796個(gè)健康險(xiǎn)產(chǎn)品中，有199個(gè)屬于重疾產(chǎn)品。

　　根據(jù)保監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)，截止到2005年底，我國(guó)健康險(xiǎn)保費(fèi)收入已經(jīng)占整個(gè)人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的11%，其中重疾保費(fèi)收入達(dá)到380億元左右。中國(guó)人壽和平安人壽的重疾產(chǎn)品保費(fèi)收入分別占其總保費(fèi)的17.49%和16.63%。其中，2000年，中國(guó)人壽推出“康寧定期”和“康寧終生”兩個(gè)重疾險(xiǎn)種以來(lái)，累計(jì)賠付已達(dá)53.54億元。僅2005年，因疾病發(fā)生賠付就達(dá)16.16億元，占其總賠付金額的23.24%。

　　王治超認(rèn)為，“基于這些數(shù)字，重疾險(xiǎn)并不是只保死亡不保健康的。而重疾產(chǎn)品的定價(jià)基礎(chǔ)是疾病發(fā)生率，保障的范圍也恰恰是一部分可保的疾病風(fēng)險(xiǎn)。”

　　面對(duì)公眾寄予的厚望，王治超表示，保監(jiān)會(huì)將特別推出5項(xiàng)舉措來(lái)規(guī)范重疾險(xiǎn)市場(chǎng)：一是中國(guó)保監(jiān)會(huì)將進(jìn)一步完善產(chǎn)品審批備案制度。特別針對(duì)重疾改革，一定要完善現(xiàn)有產(chǎn)品審批制度，邀請(qǐng)各方面專(zhuān)家尤其是醫(yī)學(xué)專(zhuān)家參與產(chǎn)品審批，從源頭上盡可能使產(chǎn)品更符合實(shí)際情況。二是盡快出臺(tái)重疾險(xiǎn)業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)。明確什么是重疾險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)數(shù)量，重疾險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)化條款等，推動(dòng)重疾險(xiǎn)業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)。三是針對(duì)重疾險(xiǎn)銷(xiāo)售水平要求高

　　等條件，保監(jiān)會(huì)將加強(qiáng)銷(xiāo)售人員資格考試，提升其專(zhuān)業(yè)水平，確保合適產(chǎn)品賣(mài)給適合的客戶(hù)。保監(jiān)會(huì)將對(duì)銷(xiāo)售人員進(jìn)行分級(jí)分類(lèi)考試。四是建立全行業(yè)核保核賠制度。推動(dòng)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)成立人身保險(xiǎn)核保核賠工作小組，建立核保核賠標(biāo)準(zhǔn)、流程、制度。如果有必要，中國(guó)保監(jiān)會(huì)將考慮出臺(tái)和人身保險(xiǎn)核保核賠相關(guān)制度辦法。五是加大多方面、多部門(mén)合作力度。引進(jìn)的產(chǎn)品要適應(yīng)中國(guó)市場(chǎng)，一定要結(jié)合中國(guó)實(shí)際情況，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新。首先要在產(chǎn)品上盡力推動(dòng)本土化的進(jìn)程，例如推進(jìn)對(duì)于中國(guó)自有疾病發(fā)生率數(shù)據(jù)的研究。由于健康保險(xiǎn)不同于簡(jiǎn)單的產(chǎn)品，涉及到許多部門(mén)和各方面內(nèi)容，因此，要想創(chuàng)新出更符合實(shí)際的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，不僅需要解決保險(xiǎn)行業(yè)自身問(wèn)題，還需要其他部門(mén)配合落實(shí)。

　　記者從權(quán)威渠道了解到，編制保險(xiǎn)業(yè)自己的疾病發(fā)生率表已經(jīng)被保監(jiān)會(huì)提到日程上來(lái)，但由于與目前已經(jīng)掌握大量疾病發(fā)生率基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的

　　業(yè)內(nèi)專(zhuān)家認(rèn)為，此次“重疾險(xiǎn)”風(fēng)波，對(duì)于推動(dòng)我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)在這方面的制度建設(shè)十分有利。另外，也提示保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)，在涉及這方面內(nèi)容時(shí)，需要先集權(quán)，然后各家公司根據(jù)自身情況運(yùn)用在實(shí)際中。(20C1）