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本報記者 亓樹新 中國消費者報記者 劉傳江
不久前，哈爾濱市律師李濱在北京和哈爾濱兩地乘機時，分別購買了航空人身意外保險(以下簡稱航意險)，然而同是以航意險為主的保險，保費一樣，但是保險內容卻差別懸殊。為此，這位叫真兒的律師向中國保監會遞交公開建議信，對航意險的公平性提出了質疑。
同為“航意險”，內容各不相同
今年1月16日，李濱從北京乘坐中國國際航空公司CA1603航班返回哈爾濱，訂票公司在送機票的同時送來一張新華人壽北京分公司推出的“出行關愛乘客意外傷害保險”，保險費為20元，保險責任范圍除了航空意外傷害保險金額為40萬元外，還包括火車、輪船和汽車意外傷害，保險金額分別為兩萬元和1萬元，保險期限為10天。
1月25日李濱再次出差，在哈爾濱太平國際機場購買了一份“航空旅客人身意外傷害保險單”時卻意外發現，由中國人民財產保險股份有限公司哈爾濱分公司等九家保險公司共保的航意險，保費雖也是20元，保險內容卻與先前在北京購買的保單有著極大差別，除航空意外傷害保險金額為40萬元外，并沒有火車、輪船及汽車等其他交通工具的意外傷害險。保險期更是差別懸殊，航意險是從被保險人通過機場安檢開始到抵達目的地走出艙門為止。
同是經過保險監管部門批準的以航空意外險為主的保險，價格相同保險內容為什么有這么大的出入？在李濱律師看來，任何一款保險產品都應該有精算學基礎，保險產品的價格即保險費的高低與風險是成正比的，風險越大保費越高�，F在兩份保險的風險保障差別很大，保費卻一樣。如果新華人壽保險條款是合法的和公平的，那么哈爾濱九家保險公司共保的航意險就顯失公平，消費者原本可以享受的保險保障權就被剝奪了，屬于利用壟斷謀取不當的暴利了。
航意險共保體是否構成壟斷
相對于極低的出險率，航意險無疑是一個盈利險種，長期以來被保險界視為一塊“肥肉”。
據記者了解，幾年前，哈爾濱市九家保險公司聯合采取航意險共保方式，共同推出航意險共保保單并組成了航意險共保體，共同經營同一種航意險，按各自在壽險市場的份額分取保費，并承擔相應比例的責任。機場及30多家機票代售點與航意險共保體簽訂了協議，只能銷售共保的航意險，如發現哪家保險公司在這些代售點私自出售自家航意險替代品，保監會將對其進行嚴厲處罰。
李濱律師認為，由于哈爾濱太平國際機場及許多機票代銷點被共保體所壟斷，乘客只能買到這九家保險公司共保的航意險，根本沒有選擇權。而且共保體的存在本身，也限制了其他保險公司的產品創新。那些推出航意險替代品的保險公司，由于受共保體的限制，只能偷著賣，或通過機票代銷點或上門推銷。
共保體辦公室劉經理坦言，共保體的航意險與其他保險公司推出的航意險替代品相比確實不占優勢，如果公開競爭的話消費者肯定不會選擇航意險。但他同時認為，購買航意險相對來說安全可靠，因為共保的這些保險公司與機場的旅客離港系統進行了聯網，乘客有沒有登機，有沒有買保險，被保險人、受益人的信息在系統里一清二楚。投保人一旦發生事故，民航系統可以通過記錄，聯系保險公司和被保險人的受益人，在第一時間內辦理好賠付手續。而一些公司推出的航意險替代品，大部分沒有與機場的旅客離港系統聯網，一旦出現問題，被保險人的利益有可能得不到保障。
替代品與航意險明爭暗斗
記者走訪多家航意險代售點了解到，哈市各家保險公司包括那些參加共保的保險公司，幾乎都有航意險的相關替代品，所保的內容都比航意險多。
在某機關工作的關女士向記者提供了2005年11月19日新華人壽保險公司的“華順交通工具意外傷害險”，除保額為45萬元的飛機意外險外，還包括輪船、火車(10萬元)和汽車(1萬元)，保費也是20元。此外，中國人民保險公司哈爾濱分公司的“短期旅行意外傷害保險單”，除飛機意外傷害險40萬元外，還包括意外醫療(5000元)、行李保障(1000元)。而泰康人壽、中國人壽保險公司哈爾濱分公司也紛紛推出保費99元(或100元)保期為一年的航意險替代品，一年中無論乘多少次飛機都在保險范圍內。
這些替代產品無疑在沖擊共保體成員單位極力維護的航意險。一家保險公司團險負責人看到記者手中的幾份航意險替代品后說，這是一種自殺式競爭，一些小的保險公司為搶占份額紛紛推出替代品，并隨意增加保險內容，一旦出險能否作出賠償不得而知。
但這位負責人不可否認地說，航意險競爭已是烽煙再起，在目前機場規模和客流量都不斷增大的情況下，共保體的航意險的銷售仍不樂觀，甚至呈下滑的趨勢。
記者了解到，一些代理機構在銷售共保體保單的同時，偷偷地銷售其他保險公司的替代品，原因這些保險公司給付的手續費遠遠高于共保體的給付的標準。按照保監會的要求，航意險的代理費不得超過保費的8%，即1.6元。哈爾濱共保體一直在恪守這一規定。而航意險替代品為了占有市場份額，不斷提高代理費以吸引代理商。因此，有些代理商明著賣共保體的保單，暗地里賣手工保單。而一些保險公司覺得在共保體中分得的份額低，再找一些航意險代理點和旅游公司代理出售航意險替代產品。
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