強制三者險出臺在即 商業三者險仍有用武之地

　　在經過整整22個月的等待后，備受矚目的強制三者險終于有了實質進展。3月1日，國務院常務會議審議并原則通過《機動車交通事故第三者責任強制保險條例(草案)》(簡稱《草案》)。會議決定，該條例草案將經進一步修改后，由國務院公布施行。

　　由于強制三者險主要針對占交通事故絕大部分的低額事故賠償，每輛車都必須投保。這會給目前的商業三者險造成一定的沖擊。不過，專家指出，強制三者險的出臺并不意味著

商業三者險將無關重要，20萬元以上的商業三者險仍需車主們予以重點關注。

　　強制三者險保額不會太高

　　2004年5月1日頒布實施的《道路交通安全法》(以下簡稱“道交法”)規定，強制三者險將按照不盈不虧的原則進行無責賠償。業內人士表示，由于強制三者險的賠償范圍較大，保險公司賠付率、賠付風險都會高出很多，兩方面的因素綜合后，強制三者險的價格應該會比商業三者險高。強制三者險實施后,車主們的車險總支出可能會有所上升。而保險公司原來5萬元檔的商業三者險在無責賠付面前將無優勢可言。這會給保險公司的三者險收入造成一定影響。

　　不過，也正是因為強制三者險的不盈不虧原則，中央財經大學保險系教授郝演蘇認為，“強三險”的保額應該在5萬元之內。

　　“如果強制三者險的保額定得比較高，就會使很多人不選擇商業三者險。但從實際情況來看，保額應該定得不高，在5萬元比較合適，主要滿足低端需求，因為如果保額高，對購買中低檔車的老百姓就不利了。”郝演蘇表示。

　　由于強三險主要針對占交通事故絕大部分的低額事故賠償，一般的大交通事故賠付金額都在20萬元以上，如果只有5萬元的保額是遠遠不夠的，所以商業三者險也不會因強三險的出臺受到影響。投保者保了強制三者險后，仍然需要購買商業三者險。

　　商業三者險仍有用武之地

　　由于目前三者險保單大都集中在5萬元和10萬元兩款產品，因此，強制三者險的實施將不可避免地分流保險公司這一部分市場份額。某保險公司專家預測，商業三者險價格可能會在強制三者險出臺后有所回落。因為在無責賠償的強制三者險的支撐下，原來準備保20萬元商業險的投保人，很可能只保10萬元。保險公司為了擴大市場份額，很可能會再次使出降價促銷的手段。

　　不過，大地保險的一位負責人指出，強制三者險的出臺對商業三者險不會造成影響，因為這屬于兩個不同概念。

　　他指出，新“道交法”所規定的強制三者險，其賠償范圍比“商業三者險”要廣得多。兩種“三者險”之間，最大的區別在于：強制三者險處于賠付最前沿，但凡發生交通事故，只要造成人身傷亡、財產損失，保險公司就要先行賠付，即使投保人無責；超過限額部分，再由相關人員承擔。而商業三者險則是“有責賠付”，只在投保人有責任時才賠付。

　　不過，不管怎樣，即使強制三者險很快出臺，商業三者險仍將是其重要的補充。由于強制三者險將實行固定費率、固定保額，這顯然無法滿足人們的多樣化需求，尤其對那些高風險人群，選擇20萬元或以上的三者險是必不可少的。尤其是在經濟發達地區，對傷亡人員的賠償是按照當地收入水平計算的，因此，在選擇三者險時，僅僅擁有強制三者險是遠遠不夠的，必須同時投保足額的商業三者險。

　　選商業三者險需貨比三家

　　從目前的商業三者險市場來看，三者險的每次事故最高賠償限額分幾個賠償檔次：5萬元、10萬元、20萬元、50萬元、100萬元，100萬元以上。由被保險人自愿選擇投保。不過，在各個檔次的具體保費上，各家保險公司的價格卻不盡相同。同一個檔次不同公司的最高差價可高達千元。

　　以10萬元三者險為例，同樣車況的車輛，在中國人保和大地保險的保費支出為1028.5元，太平洋保險的保費支出為1155元，

　　因此，建議車主在投保商業三者險的時候盡量多去幾家保險公司，在對各家保險公司的價格、條款和服務有了一定的了解比較后，再確定選擇對象。

　　專家建議，最好能將第三者責任險投保到20萬元或50萬元保額，尤其是那些剛

　　商報記者 劉杰/文