中國保險(xiǎn)業(yè)亟須進(jìn)入標(biāo)準(zhǔn)時(shí)代

　　本報(bào)記者 周凱

　　今天，深圳的唐小姐收到了深圳市羅湖區(qū)人民法院的開庭通知書，3月30日上午，由她擔(dān)任全權(quán)代理人的案子將在羅湖區(qū)人民法院第三審判庭開庭審理，“等了好多天，這案子終于可以開庭了。”唐小姐松了一口氣。

　　唐小姐所說的案子，就是被媒體稱為“國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)首例針對重大疾病險(xiǎn)保險(xiǎn)合同本身而非實(shí)際糾紛的訴訟”———深圳市6名投保人狀告美國友邦保險(xiǎn)有限公司深圳分公司（以下簡稱深圳友邦）重大疾病保險(xiǎn)合同顯失公平，請求法院撤銷6人與友邦深圳簽訂的一份名為“守護(hù)神兩全保險(xiǎn)及附加重大疾病保險(xiǎn)”的合同。

　　唐小姐本人并不是這起民事訴訟案的原告，但這6名投保人中一位是她的丈夫，另5位都是她和丈夫的朋友。由于她本人工作時(shí)間比較自由，因此也就成了6名原告的全權(quán)代理人。

　　近幾年，國內(nèi)有關(guān)重大疾病保險(xiǎn)的糾紛和訴訟多有發(fā)生，而此次深圳6名投保人起訴的“引子”，則來自網(wǎng)絡(luò)上流傳甚廣的一篇題為《在中國千萬不要買保險(xiǎn)》的帖子。

　　這篇帖子的作者自稱是購買了友邦保險(xiǎn)公司重大疾病險(xiǎn)的一個(gè)客戶，他說自己在請教了一位醫(yī)生朋友之后發(fā)現(xiàn)，“這些條款你要是符合了，就非死不可，不可能在活著的時(shí)候拿到賠償金……”

　　2月20日晚上，記者電話聯(lián)系到唐小姐。唐小姐告訴記者，她也是看到上述網(wǎng)文后，發(fā)現(xiàn)文中所提的重大疾病險(xiǎn)正是自己丈夫2004年購買的友邦公司的“守護(hù)神兩全保險(xiǎn)及附加重大疾病保險(xiǎn)”，當(dāng)即與深圳友邦的醫(yī)生和客戶服務(wù)代表進(jìn)行了溝通。

　　關(guān)于癌癥的診斷方法，友邦“守護(hù)神”規(guī)定：“任何組織涂片檢查和穿刺活檢結(jié)果不作為病理證據(jù)”。而唐小姐詢問了一位腫瘤內(nèi)科醫(yī)生之后，得知“一般穿刺結(jié)果就可以100％確診”，即使出現(xiàn)誤診也只會(huì)是“有癌癥沒查出來，不會(huì)是沒癌癥查成癌癥了”。

　　唐小姐就癌癥的診斷方法限定詢問了深圳友邦的一位黃姓醫(yī)生。這位黃醫(yī)生也承認(rèn)現(xiàn)在有很多診斷方法，比如穿刺活檢、內(nèi)窺鏡、抽腹水等等以微創(chuàng)的方法進(jìn)行檢查都可以，但還是切片的方法最確定。黃醫(yī)生表示，如果身體狀況很差，不適合開刀，只能“個(gè)案處理”，“還是可以申請理賠，我們會(huì)視情況而定”。唐小姐表示，“個(gè)案處理”讓她覺得很不安全，“隨時(shí)可能被拒賠”。

　　唐小姐認(rèn)為，友邦的重大疾病險(xiǎn)在診斷方法和治療方法上有很多限制，“這就意味著，光得了合同規(guī)定的病是不行的，還得按他們的要求診斷和治療，否則免賠”。

　　碰巧的是，唐小姐還有另外5名朋友也分別在2002年、2004年購買了友邦“守護(hù)神”。幾個(gè)人溝通后，認(rèn)為在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，深圳友邦沒有履行如實(shí)告知義務(wù)，而合同中一些明顯有失公平的條款內(nèi)容至今才被知曉。

　　2006年1月20日，唐小姐的丈夫等6名投保人給深圳友邦發(fā)去了《關(guān)于解除保險(xiǎn)合同并要求返還保險(xiǎn)費(fèi)的函》，要求深圳友邦全額退還保險(xiǎn)費(fèi)。其中說，《友邦附加重大疾病保險(xiǎn)》條款第八條第三項(xiàng)關(guān)于對某些疾病的釋義違背了基本的醫(yī)學(xué)原則，將導(dǎo)致該疾病發(fā)生后無法及時(shí)得到合理賠付。

　　1月27日，6名投保人收到深圳友邦客戶服務(wù)中心的回函。回函表示，深圳友邦已知曉此事，并會(huì)盡快處理。2月8日，6名投保人收到深圳友邦的第二封回函，明確拒絕了6名投保人全額返還保費(fèi)的要求。

　　2月21日下午，6名投保人的代理律師———廣東廣和律師事務(wù)所的馬輝律師收到了深圳市羅湖區(qū)人民法院的立案通知書。

　　2月28日，記者再次電話聯(lián)系到唐小姐，唐小姐告訴記者，在全國多家媒體報(bào)道了此案后，深圳友邦的態(tài)度發(fā)生了變化，但他們的做法卻令包括自己丈夫在內(nèi)的幾位投保人更加不滿。

　　原來，就在法院立案前幾天，其中兩位投保人就收到了深圳友邦的特快專遞，函件稱深圳友邦同意解除與他們的合同，并已將保單的現(xiàn)金價(jià)值（保單的現(xiàn)金價(jià)值，就是保單在指定時(shí)刻所具有的價(jià)值，即投保人如果在這一時(shí)刻選擇退保，他所能取回的錢，這筆錢比投保人已繳的保險(xiǎn)費(fèi)要少。記者注）退還給他們。

　　兩位投保人查詢后發(fā)現(xiàn)，深圳友邦的“退款”確實(shí)已到賬。事實(shí)上，深圳友邦也給另外4人發(fā)出了同樣的“解除合同”通知，只是因?yàn)楫?dāng)事人不在家或其他原因沒有拿到。

　　首先收到“解除合同”通知的兩位投保人不同意深圳友邦的這種“先斬后奏”的做法，于是給深圳友邦發(fā)去了“異議書”，表示不同意深圳友邦的做法，認(rèn)為以通知的形式解除合同是沒有法律效力的，而且也不符合他們的要求。

　　唐小姐告訴記者，在兩位投保人向深圳友邦發(fā)出異議書后，深圳友邦又分別給幾位投保人打了電話，表示可以“恢復(fù)合同”或者“轉(zhuǎn)為其他的險(xiǎn)種”，但當(dāng)幾位投保人要求深圳友邦以書面形式作出如上表示時(shí)，卻又沒了回音。

　　記者電話聯(lián)系到6名投保人的另一位代理律師胡小領(lǐng)。他表示，在國外及中國香港地區(qū)，重疾險(xiǎn)多數(shù)情況下是一種臨終關(guān)懷性保險(xiǎn)。若得了條款上列出的重大疾病，在享受社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)體制下的治療之外，得到一筆額外的保險(xiǎn)賠償，可以使被保險(xiǎn)人有尊嚴(yán)地離開人世。“但在國內(nèi)，無論是保險(xiǎn)代理人還是投保人，對重大疾病險(xiǎn)的理解，顯然都不是這樣，也沒有保險(xiǎn)公司有這樣的公開說法。”

　　記者在采訪中也了解到，實(shí)際上友邦公司的“守護(hù)神兩全保險(xiǎn)及附加重大疾病保險(xiǎn)”目前已經(jīng)停止銷售，并升級為“守御神重大疾病保險(xiǎn)”。記者對照了一下兩份合同的條款，發(fā)現(xiàn)對重大疾病的解釋條款已經(jīng)從原來的20條增加為27條，增加了“帕金森氏癥、胰島素依賴型糖尿病”等條款。另外，一些條款也進(jìn)行了修改。

　　友邦說明

　　2月21日晚8時(shí)左右，記者收到友邦公司針對深圳友邦被起訴一事作出的《關(guān)于“重大疾病保險(xiǎn)”的說明》（以下簡稱《說明》）。

　　《說明》稱，這個(gè)事件引起了友邦公司的高度重視，“在接到消費(fèi)者的質(zhì)疑后第一時(shí)間向6位客戶一一作了詳細(xì)解釋，從擁有保險(xiǎn)保障的角度勸解客戶不要輕易退保，并說明退保會(huì)使客戶受到經(jīng)濟(jì)損失。”

　　《說明》認(rèn)為，保險(xiǎn)合同送達(dá)客戶后，客戶均作了簽收，并且未在保險(xiǎn)合同送達(dá)后10天冷靜期內(nèi)提出撤銷保險(xiǎn)合同的要求，相反還在以后的保險(xiǎn)有效期內(nèi)按期繳付續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)，“這說明客戶從投保開始即已認(rèn)可該保險(xiǎn)合同。”

　　友邦公司認(rèn)為，根據(jù)保險(xiǎn)合同條款的約定，合同生效后投保人提出解除保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人只能按照合同約定退還其現(xiàn)金價(jià)值，而不能退還全部保險(xiǎn)費(fèi)。《說明》還表示，6位保戶提出解除保險(xiǎn)合同的要求是正當(dāng)?shù)模�因此友邦公司�?006年2月9日決定同意6位保戶解除保險(xiǎn)合同的要求，并退還該保險(xiǎn)合同項(xiàng)下的現(xiàn)金價(jià)值。

　　《說明》表示，“目前市場上的重疾產(chǎn)品大多從保險(xiǎn)先進(jìn)國家引進(jìn)，產(chǎn)品形態(tài)已較為成熟，與國內(nèi)消費(fèi)者對該類保險(xiǎn)產(chǎn)品的正確認(rèn)識(shí)仍有一定差距。在此背景下，有個(gè)別客戶對我公司此類產(chǎn)品的理解產(chǎn)生歧義和偏差，我們表示理解。”

　　專家建議保險(xiǎn)責(zé)任標(biāo)準(zhǔn)化

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)系主任郝演蘇教授表示，目前各家保險(xiǎn)公司對于“保險(xiǎn)責(zé)任”等專業(yè)名詞的概念定位上沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，消費(fèi)者購買重疾險(xiǎn)等產(chǎn)品往往需要貨比70多家。

　　重疾險(xiǎn)的保險(xiǎn)對象是人，有男女老幼之分，但某些病種的醫(yī)學(xué)概念事實(shí)上是不能由保險(xiǎn)公司自己來解釋的，而應(yīng)該由保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)對主要病種進(jìn)行統(tǒng)一解釋。

　　他說，中國保險(xiǎn)業(yè)已進(jìn)入了一個(gè)需要“標(biāo)準(zhǔn)”的時(shí)代。保險(xiǎn)條款“標(biāo)準(zhǔn)化”之后，消費(fèi)者選擇產(chǎn)品就簡單了。

　　郝演蘇認(rèn)為，現(xiàn)在各保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)條款均由自家的醫(yī)學(xué)專家、

　　他還認(rèn)為，如果在一個(gè)統(tǒng)計(jì)周期內(nèi)，保險(xiǎn)合同的賠付率低于20％或者高于80％都不正常。太低不能幫投保人轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，太高則影響保險(xiǎn)公司的贏利能力。如果賠付率低于10％就不道德了，賠付率接近0則涉嫌欺詐。而目前保險(xiǎn)公司對產(chǎn)品的設(shè)計(jì)都是“各自為政”，其病種的發(fā)病率測算沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，各保險(xiǎn)公司的賠付率應(yīng)進(jìn)一步透明。

　　另外，目前的重大疾病險(xiǎn)賠付一般都是事后賠付，即投保人生病急需住院時(shí)可能拿不到賠付款，而要等相當(dāng)長一段時(shí)間。郝演蘇建議保險(xiǎn)公司把事后賠付改為事前賠付，或者允許投保人以保險(xiǎn)公司的信用作為擔(dān)保，以保證被保險(xiǎn)人在住院時(shí)能夠得到及時(shí)治療。

　　本報(bào)上海3月2日電