四大問題羈絆人身保險

　　自主創新不足行業標準缺乏產品供需存在脫節行業基礎較為薄弱

　　“目前，我國人身保險產品發展還處于發展的初級階段，還存在很多問題。隨著行業的快速發展，新的問題也還在不斷產生，表現在產品方面主要有：自主創新明顯不足，一些產品存在水土不服現象；產品供需存在一定程度的脫節和錯位現象；行業基礎較為薄弱；一些行業標準缺乏，部分條款、術語缺乏統一性。��2月28日，中國保監會主席助理陳文輝在出

席由中國保險行業協會組織召開的人身保險產品創新與規范座談會上坦言。

　　四大問題羈絆人身保險

　　陳文輝介紹說，盡管人身保險產品經歷了從無到有、從少到多的快速發展過程，已基本形成涵蓋領域廣泛、門類

　　齊全的產品體系，從業務規�？�，2005年，我國養老保險保費收入778億元，同比增長30%，健康保險保費收入306億元，同比增長14.34%，總體呈現快速發展態勢，但是就在人身保險形態日漸豐富、條款漸趨規范的同時，也暴露出以下四大主要問題：

　　一是自主創新明顯不足。雖然目前我國人身保險產品形態比較齊全，但不少公司產品開發的自主創新能力不強，簡單模仿或照搬照抄國外產品，從語言、用詞的生硬翻譯到責任的簡單照搬，使得一些產品出現“水土不服�沟默F象。

　　二是產品供需存在一定程度脫節。一方面，產品開發與市場需求存在脫節現象。部分公司對消費者需求了解不深不細，導致市場上部分產品賣不出去、消費者想要的產品買不到的困境。去年，某保監局在調查中發現，某省各保險公司一年投放市場的新產品有70多個，其中40多個產品沒有保費收入。另一方面，產品開發與銷售存在錯位現象。有些產品是為特定目標市場設計的，產品本身沒有問題，但賣給了不合適的群體，導致消費者不滿、行業形象受損的不良后果。

　　三是行業基礎較為薄弱。生命表、疾病發生率表是人身保險行業的重要定價基礎，對行業發展具有深遠的影響。新生命表的實施對促進人壽保險、養老保險的自主創新和快速發展提供了更加堅實的基礎，今后仍需定期修訂生命表，而疾病發生率表的編制工作仍處于起步階段。對比發達保險市場，我們在管理技術、專業人才、經驗數據等方面都存在較大的差距。

　　四是一些行業標準缺乏。隨著對外開放進程的加快，國際上各大保險公司在紛紛進入中國市場的同時，也帶入了各國的行業標準和慣例，而我國在快速引進和消化過程中還來不及形成中國特色的行業標準，部分條款、術語缺乏統一性，給消費者購買產品、比較產品帶來困難，容易引起誤會，產生糾紛，影響消費者信心，不利于市場的規范健康發展。

　　陳文輝認為，這些問題在很大程度上反映了我國保險業仍處于發展的初級階段，也揭示了我國保險業發展基礎仍很薄弱的現實困難，我們必須用發展的思路、用創新的方式，盡快解決這些發展中出現的問題，切實推動產品創新和規范發展。

　　創新規范化解發展瓶頸

　　人身保險產品不僅是公司與消費者之間的契約，更是公司以此為載體對消費者做出的服務承諾。只有進一步推進產品創新和規范，使社會各個層次的保險保障需求得到更好的滿足，人身保險行業才可能增強核心

　　在積極推進產品創新，滿足群眾保險需要方面，陳文輝介紹說，首先，產品創新要破除“神秘觀念��。要消除“壽險產品創新高深莫測且僅僅事關精算師和產品開發部�沟恼J識誤區。事實上，產品創新是否成功，最終的檢驗標準就是看能否滿足廣大消費者的需求。從這個意義上講，有助于提高消費者滿意程度、對現有產品的任何改造或改進都是創新舉措，都是創新的具體體現。

　　其次，產品創新要堅持自下而上、自銷售部門到產品開發部門的需求導向

　　型戰略。公司應引導、鼓勵、要求產品開發人員積極聽取消費者、銷售人員、基層公司的意見和建議，從而使創新真正貼近市場，提高創新的有效性和針對性。

　　再次就是產品創新要進一步細分市場。在城市地區大力發展保障類和長期儲蓄類產品，以滿足已經富裕群體、正在富裕群體和貧困群體的不同層次的保險需求。在農村地區，針對農村經濟狀況、特定保障等需求，積極開發“新簡易人身保險�巩a品，即“條款簡單、繳費靈活、保費低廉、保障適度�沟囊馔鈧�害保險、健康保險和長期壽險產品，以滿足農村居民的保險需求，并通過授予制實現長期服務農民的農村營銷員持證上崗，切實為“三農�狗�務。

　　提及在不斷規范產品發展，保護消費者利益時，陳文輝指出，保監會將在研究制定行業標準條款的基礎上，不斷完善產品監管制度。近年來，保監會對監管規律認識不斷提高，立足消費者角度，大力推進保單通俗化、保單標準