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21日，友邦重疾險被立案調(diào)查。記者日前從泉州保險業(yè)了解到，重大疾病險保險合同的條款都大同小異，投保人要規(guī)避保險的風險，只能在投保時慎之又慎。
業(yè)內(nèi)人士和律師就投保重疾險支招
□早報記者郭華萍 實習記者林曜
2月21日，友邦重疾險被立案調(diào)查。案件的緣起，是幾位投保人對友邦重疾險保險合同條款提出質(zhì)疑，認為其合同條款違背了基本醫(yī)學原則，讓保險目的失去了價值和意義。這一案件引起了保監(jiān)會的重視，并在近期對重疾險組織調(diào)研。
記者這兩日采訪了泉州市保險業(yè)的資深人士及法律界人士，他們對重疾險的保險合同都提出了自己的看法。
合同條款大同小異
記者在泉州找到了一位保險業(yè)的資深人士王先生。“其實，重大疾病保險的合同條款，各公司都不會有太大的區(qū)別。”王先生說，保險公司的產(chǎn)品都是要經(jīng)過保監(jiān)會審批的，友邦是外資獨資的保險公司，在大陸只被允許在上海及廣州、深圳一帶經(jīng)營。深圳的友邦保險所推出的保險產(chǎn)品，也是要經(jīng)過中國保監(jiān)會批準的。
“從重疾險的角度來說，外資保險和中資保險的差別不會很大，可能存在幾種區(qū)別，比如外資保險產(chǎn)品可供投保的范圍更大，在審批程序上會更嚴格。”王先生表示。
保險是很專業(yè)的事
友邦重疾險一事在廣東一帶被“熱炒”，有人甚至將合同條款拿給醫(yī)學專家討論，得出的結(jié)論是合同條款上的一些規(guī)定超出了醫(yī)學原則，同時把保險術(shù)語和醫(yī)學術(shù)語之間的矛盾擺上了臺面。
對此，王先生認為，保險本身就是很專業(yè)的事。“保險合同很難通俗化，尤其是疾病險產(chǎn)品在對疾病的界定上，肯定要和醫(yī)學界接軌。”但他也表示，保險畢竟屬于服務行業(yè)，在保險條款和醫(yī)學條款銜接的同時，保險行業(yè)必須有一個解釋性的小冊子，保險代理人必須擔負起解釋和如實告知的義務。
“如果保險合同像醫(yī)學書一樣，讓普通百姓都無法理解的話，保險公司肯定要失去客戶的。”泉南律師事務所的鄭春律師認為，要解決這些問題，重要的是監(jiān)管部門要確定一個規(guī)范性的文件，做到既兼顧和醫(yī)學理論的統(tǒng)一，又能夠使百姓理解。
投保重疾險不能盲目
“保險產(chǎn)品也是一種商品，每個人都應該根據(jù)自己的需要來選擇，不要盲目地投保。”王先生說，“客戶可以研究一下自己的家族病史、職業(yè)、平時身體的病痛等等，以此來判斷自己易患哪些疾病，然后根據(jù)這些情況來選擇不同保險公司的產(chǎn)品。”
泉州太平洋保險公司一位業(yè)務主任小汪告訴記者，在投保重疾險的時候，要注意如實告知自己的健康情況。“如果隱瞞病情，可能最終會導致保險合同無效。”“一旦患病，要和醫(yī)生保持良好的溝通，避免出現(xiàn)因為醫(yī)學鑒定術(shù)語不符合保險合同條款規(guī)定的現(xiàn)象，這樣會錯失理賠的機會。另外，投保人也可以選擇多次投保來規(guī)避風險。”小汪介紹，重疾險規(guī)定保額達到20萬元的話，就要進行全面體檢，投保人可以選擇分兩次來投保，每次保10萬元。
鄭春律師介紹，投保人在投保時要注意審查保險公司的資質(zhì)、信譽以及保險代理人的資格。“要仔細看合同條款，確認是真實、有效的，交完保費之后，一定要索要正規(guī)的發(fā)票。要把所有的原始單據(jù)都保存下來，理賠時才有依據(jù)。”
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據(jù)了解，本案導火索為去年年底的一篇題為《在中國千萬不要買保險》的網(wǎng)絡文章。該文作者稱保險合同條款中有大量與醫(yī)學常識不相符合之處，如果按照合同條款規(guī)定，某些情況下，被保險人只有在死亡之后才能得到賠償。今年1月20日，唐小姐等6人向友邦保險公司發(fā)出了《關(guān)于解除保險合同并要求返還保險費的函》。2月8日，友邦明確拒絕了他們的要求。隨后，友邦保險深圳分公司正式通知6位投保者，對全額退保的要求予以拒絕，但同意解除合同，并依據(jù)有關(guān)保單約定，向其退還保單的現(xiàn)金價值。據(jù)了解，如果接受這個方案，6名投保人得到的退款將非常有限。
據(jù)專家介紹，重疾險在診斷方法和治療方法上有很多限制，光得了合同規(guī)定的病是不行的，還得按他們的要求診斷和治療，否則可能被拒賠。比如可以做微創(chuàng)手術(shù)的非得開胸，癌癥手術(shù)無價值的，非得動手術(shù)，“不僅是友邦保險公司，其他保險公司也是如此。”據(jù)了解，目前，市場上的重大疾病險涉及40種疾病，但有的病發(fā)病率很低。（綜采）
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