女性更需要呵護(hù)自己 三八節(jié)前談女性如何投保

　　作者：太平人壽上海分公司 黃宜平

　　一、女性投保的理由

　　1、生理的需要：現(xiàn)代社會(huì)，女性疾病已經(jīng)成為都市女性的一大困擾，許多重大婦科疾病已呈現(xiàn)出發(fā)病率提高、發(fā)病時(shí)間提前的趨勢(shì)。據(jù)WHO統(tǒng)計(jì)，從1990年至2002年，在世界范

圍內(nèi)，乳腺癌的發(fā)病率和死亡率均增長(zhǎng)了22%。它在各種癌癥發(fā)病率中排第二，占癌癥患者20—30%，40—49歲為發(fā)病高峰。宮頸癌發(fā)病率是女性腫瘤中的第二位，全世界每年有20萬婦女死于宮頸癌，我國(guó)每年新增發(fā)病人數(shù)超過13萬。近年來，這兩種癌癥發(fā)病患者日趨年輕化，國(guó)內(nèi)發(fā)現(xiàn)最年輕的子宮頸癌患者為26歲。同時(shí)子宮頸癌、子宮內(nèi)膜癌和卵巢癌成為威脅女性生命和健康的最大殺手。女性雖然比看起來強(qiáng)健的男性更長(zhǎng)壽，但她們卻更容易患上紅斑狼瘡，類風(fēng)濕關(guān)節(jié)炎和多發(fā)性硬皮病等現(xiàn)代醫(yī)學(xué)難治的免疫系統(tǒng)疾病。女性在更年期后，由于卵巢功能的逐漸衰退，更容易患上心血管疾病。女性獨(dú)特的生理時(shí)期——懷孕期、育兒期、更年期還帶來特殊的健康風(fēng)險(xiǎn)。所以，女性所具有的獨(dú)特生理功能決定了女性在罹患重疾方面的幾率要大于男性。

　　2、養(yǎng)老的需要：女性的生命周期普遍長(zhǎng)于男性，平均壽命一般比男性長(zhǎng)5至8歲，考慮到結(jié)婚時(shí)女性普遍比男性年輕兩三歲左右，而女性退休又要比男性早5年，更長(zhǎng)的生命周期意味著女性在養(yǎng)老和醫(yī)療方面有更多的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)一位女性年老時(shí)，她或許將擁有一位年老或已去世的丈夫、已長(zhǎng)大的孩子和一些金錢。可以分析一下，誰才是真正的依靠？05年10月28號(hào)上海《新民晚報(bào)》“本市男性期望壽命比女性少4.4歲”一文指出：統(tǒng)計(jì)數(shù)字表明,本市人口死亡率耐性明顯高于女性——20歲年齡組人口死亡率男性為0.46‰，女性為0.27‰，男性高出0.16個(gè)千分點(diǎn)；65歲年齡組人口死亡率男性為17.48‰，女性為10.46‰，男性高出7.02個(gè)千分點(diǎn)。2004年，上海人口平均期望壽命男性比女性少4.4歲，男性為78.08歲，女性為82.48歲。從以往的資料來看，女性喪偶的幾率是男性的4倍，而且男性常常娶比自己年輕的女性，這意味著女性在晚年往往有將近10年的孤身期。

　　3、職業(yè)的需要：隨著社會(huì)的發(fā)展、經(jīng)濟(jì)的繁榮、觀念的更新，近幾十年來我國(guó)婦女的社會(huì)地位提升到了前所未有的高度，女性在家庭和社會(huì)中的角色已經(jīng)得到了極大的轉(zhuǎn)變和提升，既要面對(duì)人生不同階段的挑戰(zhàn)，又要為實(shí)現(xiàn)理想而打拼，這一切都需要健康的身體和積極的心態(tài)作保障。作為社會(huì)體系的重要組成部分，女性對(duì)社會(huì)責(zé)任認(rèn)知和家庭觀念與男性也有著較大的區(qū)別，盡管女性群體越來越獨(dú)立，但當(dāng)聰明女性意識(shí)到在社會(huì)和家庭中自己所扮演的角色無法由她人來替代時(shí)，她們對(duì)保險(xiǎn)的需求就體現(xiàn)出來了，希望的保障也顯示出更大的個(gè)性化和差異性。

　　4、婚姻危機(jī)的需要：隨著社會(huì)的發(fā)展和人們道德倫理的轉(zhuǎn)變，現(xiàn)代的婚姻越來越不穩(wěn)定，

　　一般來說，女人通常更擔(dān)心自己被離棄，擔(dān)心自己無依無靠，家庭本身的不可靠性都是令女

　　二、女性保險(xiǎn)的分類

　　女性保險(xiǎn)，是根據(jù)女性的生理特點(diǎn)和社會(huì)特點(diǎn)，而專門設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。以前的一般保險(xiǎn)，大都是男女不分的，而今女性的保險(xiǎn)產(chǎn)品，更多作為一種“女人獨(dú)享”的產(chǎn)品被消費(fèi)者所接受。不僅更有針對(duì)性，而且去掉了一些并不適用于女性的保險(xiǎn)功能，降低了保費(fèi)。在交費(fèi)方式、交費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等方面也更靈活多樣，女性可以根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)狀況自主選擇。

　　目前國(guó)內(nèi)推出的女性保險(xiǎn)主要有三大類：

　　1、特殊期保險(xiǎn)。針對(duì)女性的特殊時(shí)期，如生育期女性自身要面對(duì)許多風(fēng)險(xiǎn)，還會(huì)對(duì)未出生孩子的健康及安全憂心忡忡。許多保險(xiǎn)公司有獨(dú)特的生育保險(xiǎn)。

　　2、專用型保險(xiǎn)。子宮、卵巢等女性器官方面的疾病，對(duì)女性的生理和心理都會(huì)造成沉重的打擊。針對(duì)女性生理特征保險(xiǎn)公司設(shè)立的相關(guān)保險(xiǎn)，專門為女性的乳腺癌、卵巢癌、宮頸癌等疾病提供醫(yī)療保障。

　　3、呵護(hù)類保險(xiǎn)。考慮到女性的愛美需求，當(dāng)遭受意外事故需接受整形手術(shù)時(shí)，一些保險(xiǎn)公司推出的女性險(xiǎn)還能對(duì)治療費(fèi)用進(jìn)行理賠。

　　三、女性投保的原則

　　1、雙十是必要。保險(xiǎn)額度應(yīng)以家庭整體年度收入的十倍為佳，在保費(fèi)支出方面，家庭總保費(fèi)支出約占家庭收入的百分之十。而在以家庭作為保險(xiǎn)規(guī)劃主體時(shí)，不妨以年紀(jì)較輕的女主人為主被保險(xiǎn)人，如此一來保費(fèi)會(huì)相對(duì)比較低。另要提醒女性朋友的是，在作家庭保險(xiǎn)規(guī)劃時(shí)千萬別忽略本身仍應(yīng)自行投保，而不要只是附加在先生的保單上，以免日后婚姻生變時(shí)影響自身的權(quán)益。

　　2、合適最重要。價(jià)格在女性購買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)似乎總是一個(gè)重要的決定因素，也正是因?yàn)閮r(jià)格的主導(dǎo)因素導(dǎo)致很多女性在購買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)走進(jìn)誤區(qū)。其實(shí)，適合自己是最重要的，并不是保費(fèi)越便宜越好，保障的范圍和保障的額度才是衡量一張保單價(jià)值的首選因素。總之，女性投保時(shí)的保額和保費(fèi)應(yīng)取決于自己的需要和能力。

　　3、選擇也需要。投保人必須了解保險(xiǎn)公司的客戶服務(wù)及經(jīng)營(yíng)理念，考慮保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)品牌和信譽(yù)，對(duì)公司產(chǎn)品有著一定的了解。同時(shí)，女性投保人應(yīng)該在仔細(xì)了解自身需求和保險(xiǎn)公司相關(guān)狀況的前提下，在以保障型險(xiǎn)種為基礎(chǔ)的同時(shí)，達(dá)到自己規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)和實(shí)現(xiàn)獨(dú)立自主的

　　四、不同階段的投保規(guī)則

　　太平人壽上海分公司黃宜平建議：對(duì)女性朋友而言，不論是白領(lǐng)階級(jí)或是家庭主婦，在不同年齡、不同處境都應(yīng)有不同的風(fēng)險(xiǎn)考量，合適的保險(xiǎn)規(guī)劃也是理財(cái)不可或缺的一部份。

　　1、單身期。對(duì)20多歲到30歲的單身女性而言，此階段關(guān)心的是自己的進(jìn)修、旅游，或籌措結(jié)婚經(jīng)費(fèi)，由于此間收入少且不穩(wěn)定，應(yīng)多以保障自己為前提，建議可規(guī)劃保費(fèi)較低的純保障型壽險(xiǎn)附加住院醫(yī)療、防癌險(xiǎn)等健康險(xiǎn)以及意外險(xiǎn)。

　　2、婚姻期。而30歲到50歲進(jìn)入了婚姻期，在此階段女性以關(guān)心家庭、生育、子女教育等問題為主，這時(shí)收入已趨穩(wěn)定成長(zhǎng)，建議不妨從健康醫(yī)療、子女教育、退休養(yǎng)老等三方面的費(fèi)用來考量。

　　3、退休期。50歲之后逐漸邁入退休期，這時(shí)子女也成家業(yè)，確保無后顧之憂的晚年生活是此時(shí)期的重點(diǎn)。此時(shí)應(yīng)考慮購買年金保險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)；當(dāng)然，隨著年事漸高，應(yīng)及早提高重大疾病、醫(yī)療險(xiǎn)的保額。

　　除上述對(duì)于不同年齡的投保建議之外，黃宜平指出，女性朋友還需針對(duì)不同的處境作不同的考量：

　　1.上班族媽媽：在家庭經(jīng)濟(jì)建設(shè)初期需加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避，所以在保障額度應(yīng)大幅提高，因?yàn)橐坏┯腥魏伍W失，不但要能負(fù)擔(dān)房貸、車貸，同時(shí)還要準(zhǔn)備家人的生活津貼。建議夫妻對(duì)保，附加豁免保險(xiǎn)費(fèi)產(chǎn)品。

　　1)收入一般的已婚女性：因?yàn)橐呀?jīng)有了社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，在收入平平的情況下，所以可以只購買一些意外險(xiǎn)作為補(bǔ)充，又或是投保價(jià)格較低的女性健康保險(xiǎn)，并在此基礎(chǔ)上選擇具有分紅性質(zhì)理財(cái)功能的保險(xiǎn)品種，以達(dá)到理財(cái)和疾病、意外、養(yǎng)老等綜合功能，購買時(shí)，還可以根據(jù)保險(xiǎn)公司的盈利狀況，享受到分紅。

　　2)收入較高的已婚女性：因?yàn)閭�(gè)人可支配財(cái)產(chǎn)較多，所以可承受保險(xiǎn)公司推出的價(jià)格較高女性健康保險(xiǎn)，另外也可以考慮適當(dāng)?shù)刭徺I一些附加投資連結(jié)的保險(xiǎn)或綜合類險(xiǎn)種。這些險(xiǎn)種可滿足個(gè)人更大的投資回報(bào)需求。但在購買此類具有投資色彩的險(xiǎn)種時(shí)，應(yīng)該注意既然是投資，也會(huì)有一定的風(fēng)險(xiǎn)性在里面。

　　2.家庭主婦：由于先生是家庭經(jīng)濟(jì)主要或唯一來源，建議在保險(xiǎn)規(guī)劃上應(yīng)加強(qiáng)意外險(xiǎn)及失能險(xiǎn)的保障。在整個(gè)家庭保險(xiǎn)組合中，重點(diǎn)還是應(yīng)該放在作為家庭主要經(jīng)濟(jì)來源的丈夫身上，因?yàn)檎嬲�的保險(xiǎn)并不是替自己買保險(xiǎn)，而是買丈夫的人壽保險(xiǎn)，使自己成為受益人。所以家庭主婦的保費(fèi)支出應(yīng)該在已經(jīng)考慮過丈夫的高額保障的情況下，有多余的錢，再為自己購買終身壽險(xiǎn)、意外醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)。

　　3.單親媽媽：由于單親媽媽的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)可能較雙親家庭重，所以自身疾病保障是離異女性投保的最基本類型。離異就意味著女性要撐起整片的天空，所以身體健康保障對(duì)于離異女性來說尤其重要。其次，有子女的離婚女性所面臨的還有兩方面問題，一是孩子的教育費(fèi)和醫(yī)療費(fèi)，二是自己的養(yǎng)老金，這兩筆錢都有了著落，日子才能過得安心。所以離異女性必須對(duì)投保險(xiǎn)種有一個(gè)基本的了解，比如保障責(zé)任、保障利益等等。在保險(xiǎn)額度上至少需是家庭貸款加上子女成年前所需的生活和學(xué)習(xí)費(fèi)用的總和。