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春節剛過，正當壯年的沈陽某外企部門經理王先生開始研究起自己的退休計劃。讀者可能會問：“這么年輕怎么就想起退休的事兒來了？”這事還得從王先生八年前的經歷說起。
“當時我22歲，剛剛本科畢業，在聯營門口偶然遇到保險公司做養老險的宣傳。”王先生介紹，他父親是離休干部，主要靠退休金生活，有些積蓄，還有兩套住房，他父親總跟他叨咕年輕時去過哪些國家，見過哪些領導，吃過多少地方風味……現在老了，福利沒了
，舍不得花錢，經濟上也不允許像年輕時那樣享受生活。父親告誡小王，“年輕時多賺錢的同時，一定要早點制定退休計劃，備足養老金。”
可王總是個思維縝密、辦事嚴謹、追求完美的人，他把幾乎所有的保險公司的條款作了深入研究，找熟人請某大學金融系老師，算來算去，20年累計下來自己的投入與回報相比，跟當時以銀行較高的利率存入銀行回報差不多，該老師認為不合適，現在單位還有社保和少量商業保險，他就決定再等等看看，“將來有好險種再辦吧”。
眾所周知，八年來保險費漲價好幾次，每次有保險公司向王總推薦產品，他都猶豫不決，每次都計較產品不合適，投少了領得少，沒意思；投多了，又影響正常的生活支出，漲價后的養老保險，利率跟前些年比越看越不順眼，結果到現在還沒投上養老保險。
“前些日子我看到國企包括金融單位的很多朋友買斷工齡，三四十歲就被動提前退休，重新擇業了，我開始擔心自己晚年時，單位福利失去后，能否維持現在的生活水平，因為那時收入降低了，社保養老又不夠，花年輕時攢下的積蓄，感覺只會越花越少，要是有個充足的源源不斷的自來水管道，花錢就會更從容，晚年就無憂了。”王先生說。
記者了解到王總的情況，與理財師商議后，幫他選中某保險公司的分紅養老保險和長期失能保險（保費15年不漲價），非吸煙型（保費更便宜），保額終身自動遞增的男性重大疾病保險，采取月存月領方式，王總終于如愿地投了保險，開始實施了他的主動提前退休計劃。
說到這，很多人像王總一樣存在投保誤區，比如用投資的眼光看保險，用銀行儲蓄的思維累計計算所交的保費與回報相比較，想通過一次投保解決所有需求的保障，又不能投保過多，影響家庭正常支出等等。
對此，某保險公司客戶經理沈廣義告訴記者一個古人發明的“水庫”原理，雨季時，水庫會把多余的水源儲存起來；旱季來臨，水庫就會開閘放水，灌溉農田；如果沒有水庫，雨季多余的水會流掉，農田干旱時就會無水可灌。在人一生的成長過程中，人生的“雨季”就相當于年輕時積累財富階段，人生的旱季就是養老階段和風險來臨的時候。因此，用每月身邊溜掉的錢，來做一個長期的計劃，比如年輕時用月收入的10%—20%，每月固定存保費，利用保險的強制理財的功能，隨著生命的長度和收入的增加，當收益達到或超過退休時單位的統籌養老水平時，余下的時間就叫人生的剩余價值時間，就可以主動選擇提前退休而不是被動提前退休。
業內專家還提醒廣大白領人群，很多人往往只盯養老產品，用投資的思維看保險產品，用儲蓄的思維算保費算利率，即使找到了自己滿意的產品，而忽視養成每月存保費，用閑錢投保的習慣，也不能算是買到最合適的養老產品，甚至可能陷入誤區，使人們逐步失去建立養老基金的最佳時機的同時，又沒有攢下身邊溜掉的閑錢。 記者 侯凱航
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