外資保險商咄咄逼人 本土保險業產品復制嚴重

　　本土保險業亟待加強產品創新

　　CIEN記者王晶 北京報道

　　在中國保險市場深度及密度還有很大上升空間的同時，隨著開放進程的加劇，行業競爭逐漸白熱化，本土及外資保險商同臺競爭的新格局逐漸形成，中國保險行業正在調整中求

質量，在前行中尋潛力。

　　外資保險占有率將提升

　　隨著競爭的白熱化，保險公司惟管理求發展。目前，外資壽險具有相當強勁的競爭力，它們在一線城市如上海、深圳、北京、廣州等地的市場份額接近或超過10%。隨著壽險市場進一步開放和外資壽險全國性布局展開，保險人才資源流動增加，外資壽險在產品設計、經營、精算等方面支持下，在二線城市及其他地區的占有率將進一步上升，本土保險商面臨挑戰。例如，中國平安2004年的新業務價值為39億元�熞�12.5%為貼現率�牐�較2003年減少8%，這反映出市場競爭吞噬了原有的市場份額。

　　保險行業同質化競爭

　　本土知識產權保護意識缺位

　　平安人壽北京分公司一名工作人員告訴CIEN記者，很多公司的新產品一經推出，即面臨著被復制的威脅，復制的周期通常是半個月，甚至只要10天。保險行業的知識產權保護問題急需解決。

　　中國保險�熆毓桑犛邢薰�司董事長楊超曾提出，目前我國保險市場存在著嚴重的保險產品同質化問題，但無論從法律上還是從監管上看，我國對于保險產品創新成果進行有效保護的手段都極為缺乏，因而建議對保險新產品進行知識產權保護。

　　我國目前缺乏對于保險產品開發方面必要的知識產權保護，有的公司花費了巨大的人力、物力開發出來的新產品，很快就被競爭對手模仿，并以更加低的價格和條件向市場推銷。在市場不規范、競爭激烈的情況下，保險公司往往不愿意在新產品開發方面進行較大投入。

　　而這正是我國保險市場低水平競爭的關鍵原因。

　　中資保險公司遲遲沒有申請知識產權保護的緣由，被中央財經大學保險系教授郝演蘇一語道破：“目前市場上的大部分新產品不具備原創性，因此不具備受保護的資格。”

　　近年來，中資公司紛紛引進、抄襲的時候，一些外資金融機構已在中國悄然布局。其中美國花旗銀行在中國國家專利局申請的專利已達19項；美國大通銀行申請的專利也多達6項；美國JP摩根蔡斯銀行也在其中。而且有些申請均已進入最后審批階段。

　　而以上這些外資銀行多是集銀行、保險、證券經營于一身的金融集團，對平安和其他中資金融機構而言，它們的圈地行為意味著巨大的威脅。專家提示，希望不要等到2008年，在金融領域全面向外資開放的時候，中資公司才意識到：我們已經失去了相當大一部分疆土。

　　外資壽險公司的稀釋效應

　　從市場占有率看，中國人保具有絕對的競爭優勢，但正處于下降狀態。丟失的市場份額幾乎被近三年來新進入市場的民營、合資壽險公司所瓜分。

　　截至2005年12月，在北京的壽險市場上共有壽險公司分公司及總公司營業部27家，除了老五家公司平安人壽、中國人壽、新華人壽、泰康人壽和太平洋人壽，其余公司的整體市場占有率已經從2002年2.98%上升到2005年的17.81%。

　　友邦保險一直被業內視為一匹黑馬。成立于2002年6月的友邦保險北京分公司�熛路Q友邦北分�犚呀浽诒本�擁有相當的客戶規模。2005年收入保費14.43億元，占到6.35%的市場份額，同比增長107.7%，成為2005年業務增長最快的壽險公司。

　　同時，友邦也在大舉進入銀保市場。2005年，友邦獲得銀保收入近8億元，占整個北京銀保市場的9.2%，使其在銀保渠道獲得的保費超越了個險渠道，達到55%。對于手續費拼殺異常慘烈的銀行保險，一直引領效益最大化的友邦的進入似乎有些令人匪夷所思。

　　業內人士分析認為，友邦對銀保的介入應是醉翁之意不在酒，一方面在行業個險業務員普遍嚴重流失的情況下，開展銀保業務也許是其積累個人客戶的一個手段，另一方面，因為沒有如愿拿到團險牌照開展銀保業務可對已配備的冗余人員進行分流。

　　躉繳保費的上升和期繳保費的下降表露出友邦近兩年對適當擴大業務規模的追求。2005年，其期繳保費下降了14%，使得所有保費收入中近四成是躉繳業務。北京的第一家合資壽險公司信誠人壽北京分公司也保持著較高的增長速度，其2005年較2004年保費收入同比增長了63%，而在個險人力上已經居于行業第六位，超過太平洋人壽。

　　雖然中意人壽的200億大單有些意外因素，但這種意外因素似乎會在未來北京壽險市場上更密集地出現。北京是很多大型企業總部的集中地，擁有客觀的“總部經濟效應”，為保險公司在團體保險業務上帶來巨額的統括業務，極易造成市場格局的變化，隨著中英人壽、中意人壽的總部遷京，合資公司的“股東業務”對北京團險市場的影響也許才剛剛開始。

　　專家建議中國保險“走出去”

　　開拓海外新市場，企業自然會遇到許多新的風險，而如何規避和分散這些風險，便成為企業要解決的首要問題。中國出口信用保險公司總經理助理周紀安表示，對有志于“走出去”的企業而言，使用出口信用保險具有“一舉三得”的作用：可降低企業到銀行進行融資的成本、可增加近一半的貿易機會、可獲得最高達九成的應收賬款損失賠款。企業可避免因貿易伙伴破產或資金拖欠所帶來的資金鏈中斷的風險，同時，企業將敢于進入新市場、發展新客戶，也可藉此增加銀行信用額度。

　　面臨國際市場的挑戰，專家建議“走出去”的企業自身加強