用保險(xiǎn)捆住愛情 一紙合同就能捆住愛人的心么

　　很多人初聽說“愛情保險(xiǎn)”可能都會(huì)以為是個(gè)笑話：“愛情還能上保險(xiǎn)？”殊不知，國內(nèi)已有保險(xiǎn)公司為產(chǎn)品打出了“愛情保險(xiǎn)”的旗號(hào)。

　　情人節(jié)前夕，這一險(xiǎn)種對(duì)戀人們的吸引力肯定不小。但愛情如何能保險(xiǎn)？這賠付怎么測(cè)算？難道一紙保險(xiǎn)合同就能捆住愛人的心？

　　“愛情保險(xiǎn)”不保愛情

　　"愛情保險(xiǎn)”是個(gè)聽上去比美鉆婚戒更讓人踏實(shí)、更容易喚起購買欲的字眼。但我們真正能買到的所謂“愛情保險(xiǎn)”，卻幾乎與保障愛情無關(guān)，它更像是一份披著愛情外衣的夫妻捆綁保險(xiǎn)計(jì)劃。

　　目前，國內(nèi)市場(chǎng)上打出“愛情保險(xiǎn)”旗號(hào)的主要有平安人壽的“世紀(jì)同祥”、太平人壽的“情系今生”和安聯(lián)大眾的“美滿婚姻見證計(jì)劃”等。以外資保險(xiǎn)公司安聯(lián)大眾的“美滿婚姻見證計(jì)劃” 為例，這一險(xiǎn)種具備兩全和終身的雙重保障，為新婚夫婦提供人壽保險(xiǎn)、銀婚紀(jì)念祝賀金和終身分紅等保險(xiǎn)利益，投保者還可以選擇住院補(bǔ)貼、女性疾病、醫(yī)療費(fèi)用等附加險(xiǎn)。而太平人壽的“情系今生”實(shí)質(zhì)是一種養(yǎng)老與保障兼顧的終身保險(xiǎn)。

　　看得出，這些保險(xiǎn)組合的內(nèi)容相比普通保險(xiǎn)計(jì)劃并沒有太多特殊之處。婚姻萬一遭遇不測(cè)，可不要寄望“愛情保險(xiǎn)”來力挽狂瀾。“世紀(jì)同祥”列有專門的“拆分選擇條款”，而“情系今生”本來就是組合式的保險(xiǎn)計(jì)劃，夫妻保單互相獨(dú)立，分別有效。這份保單能做的，至多是被保險(xiǎn)人想到離異可能失去大量保險(xiǎn)金，也許會(huì)拖延一段時(shí)間，給愛情創(chuàng)造轉(zhuǎn)機(jī)的機(jī)會(huì)。但如果分手決心已下，“愛情保險(xiǎn)”則起不到任何約束作用。

　　上“愛情保險(xiǎn)”有條件

　　記者在采訪中了解到，上述“愛情保險(xiǎn)”大多是在外地市場(chǎng)推出。即使在北京市場(chǎng)銷售的“世紀(jì)同祥”，也不是有愛情的人都能上的。

　　“世紀(jì)同祥”的被保險(xiǎn)人必須是有法律關(guān)系的夫妻。其實(shí)，“世紀(jì)同祥”是一種連生保險(xiǎn)，即一張保單夫妻共保。這種保險(xiǎn)的保費(fèi)比單獨(dú)投保要?jiǎng)澦悖�大約是相同條件下(保額、保險(xiǎn)期限、交費(fèi)期限等相同)兩個(gè)保險(xiǎn)人單獨(dú)的終身壽險(xiǎn)保費(fèi)和的60%。照此條件，那些未婚情侶無法憑戀愛關(guān)系就購買此類保險(xiǎn)。

　　不過，該保險(xiǎn)投保人的范圍比較廣，只要對(duì)兩個(gè)被保險(xiǎn)人有可保利益就可以，如子女可以給父母投保。

　　據(jù)介紹，購買這款保險(xiǎn)的夫妻年齡大多在25歲到40歲之間，特別是成家不久的小夫妻較多。對(duì)于沒有保險(xiǎn)的夫妻，專家建議第一張保單確實(shí)應(yīng)該以類似的保障型產(chǎn)品為主，體現(xiàn)互相的關(guān)懷、責(zé)任和承諾。

　　“愛情保險(xiǎn)”未與國際接軌

　　雖然有“愛情”的外衣，但國內(nèi)“愛情保險(xiǎn)”仍是以人身險(xiǎn)為主，讓受保人獲取分紅和配偶人身安全保障。

　　對(duì)于那些購買“愛情保險(xiǎn)”的人來說，更多的是為了一個(gè)美好的心愿。采訪中，新婚燕爾的小兩口張鈞、孫旭麗告訴記者：“買這份保險(xiǎn)是想表示對(duì)對(duì)方的承諾，而且兩人共用一張保單保費(fèi)也劃算。真正的愛情不可能靠一種契約來維護(hù)。”為女兒買了“愛情保險(xiǎn)”作為禮物的曲阿姨也認(rèn)為，并不是買了保險(xiǎn)就能保住愛情，關(guān)鍵還要兩個(gè)人一起努力珍惜。

　　相比來說，國外的愛情保險(xiǎn)更類似于信用保證保險(xiǎn)：當(dāng)義務(wù)人不履約而使權(quán)利人遭受損失，由保險(xiǎn)公司提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。北京平安人壽有關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示，中國還處于保險(xiǎn)市場(chǎng)的初期階段，推出類似國外的愛情保險(xiǎn)為時(shí)過早，隨著以后國內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)不斷成熟，如果市場(chǎng)需求強(qiáng)烈，可能會(huì)適時(shí)考慮推出。對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)而言，保險(xiǎn)品種的個(gè)性化和多樣化是一種趨勢(shì)。

　　五花八門的國外愛情保險(xiǎn)

　　愛情保險(xiǎn)在國內(nèi)看起來是另類保險(xiǎn)，但在歐美等國家早已有之，而且更加完善。

　　英國：家庭

　　約20%的新婚夫妻投保愛情保險(xiǎn)，其中60%左右把愛情險(xiǎn)作為家庭理財(cái)?shù)闹匾�選擇。

　　這一保險(xiǎn)的主要內(nèi)容是，每對(duì)夫婦每月交5英鎊，自保險(xiǎn)之日起和睦相處25年，可領(lǐng)到5000英鎊的保險(xiǎn)金；如果經(jīng)調(diào)解無效

　　美國：分產(chǎn)合約

　　雙方離婚按保單上的比例分家產(chǎn)，若因?yàn)楸ｋU(xiǎn)責(zé)任內(nèi)的事故不能履約，則由保險(xiǎn)公司賠償。還可以約定，因

　　瑞典：結(jié)婚25年獲贈(zèng)予

　　已婚男女按年繳納一定數(shù)額的投保金，保險(xiǎn)公司將在結(jié)婚25周年紀(jì)念日一次性贈(zèng)予一筆可觀的保險(xiǎn)金。期間夫妻雙方如有一人過世，另一方可領(lǐng)到一定數(shù)額的撫恤保險(xiǎn)金。

　　俄羅斯：法定強(qiáng)制保險(xiǎn)

　　俄羅斯(前蘇聯(lián))政府1976年頒布了結(jié)婚強(qiáng)制保險(xiǎn)條例，規(guī)定凡符合投保人條件的父母(養(yǎng)父母)、監(jiān)護(hù)人，均應(yīng)為其2~15歲的兒子投保，被保險(xiǎn)人在達(dá)到法定婚齡后在結(jié)婚時(shí)可領(lǐng)取結(jié)婚保險(xiǎn)金。

　　韓國：婚前、婚后均有保險(xiǎn)

　　該類險(xiǎn)種已有約20年的歷史，包括婚前和婚后愛情保險(xiǎn)。前者以戀愛者是否成婚為給付條件；后者以婚姻存續(xù)到一定年限為給付條件，婚姻中斷即止。

　　愛美整容 難上保險(xiǎn)

　　Tina 廣告公司客戶經(jīng)理

　　我自認(rèn)為是個(gè)漂亮的女孩兒，但從小就對(duì)自己的塌鼻子不太滿意。電視、報(bào)刊上經(jīng)常登明星做整容手術(shù)的消息，覺得挺簡(jiǎn)單的。現(xiàn)在好像在鼻子上注射一針就行了。

　　我想在情人節(jié)做個(gè)小整容，給男朋友一個(gè)驚喜，但又怕做壞了后悔都來不及。聽朋友說美容也能保險(xiǎn)，不知道是怎么回事？有沒有保險(xiǎn)公司能為我墊鼻子上保險(xiǎn)？

　　專業(yè)觀點(diǎn)：

　　在國外，各種美麗保險(xiǎn)名目繁多，不管是為美腿、美臂，還是美齒，都能投巨資以確保意外傷害后得到保障，但國內(nèi)還沒有這樣的險(xiǎn)種。

　　目前，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)及最基本醫(yī)療保障的健康保險(xiǎn)都將整容手術(shù)列為不給付的項(xiàng)目。幾乎所有的保險(xiǎn)公司在“人身意外傷害保險(xiǎn)”條款的責(zé)任免除中，都會(huì)列入“被保險(xiǎn)人因整容手術(shù)導(dǎo)致醫(yī)療事故”一項(xiàng)，不予賠付。對(duì)于想為容貌上保險(xiǎn)的女士，目前只有兩種辦法：

　　1.上意外整容保險(xiǎn)

　　針對(duì)投保人因?yàn)樵馐芤馔鈧�害事故所致的必要外科整形，可以賠付整容費(fèi)用。

　　要強(qiáng)調(diào)的是，這個(gè)保險(xiǎn)限制條件很多，并非凡是整容失敗，保險(xiǎn)公司都賠償。消費(fèi)者在選擇時(shí)應(yīng)看清條款，以免出險(xiǎn)后不能獲得理賠。像Tina那樣單純?yōu)椤皭勖馈倍�整容的就不在賠付之列。

　　例如，太平人壽怡康女性疾病附加險(xiǎn)中，規(guī)定因?yàn)樵馐芤馔鈧�害事故或燒傷，而接受的面部整容術(shù)，可以獲得保險(xiǎn)補(bǔ)償；泰康人壽的“意外整容植皮手術(shù)保險(xiǎn)”，規(guī)定如果遭受意外傷害或意外燒傷，需要接受整容植皮手術(shù)治療時(shí)，可以提供保險(xiǎn)金額內(nèi)全額報(bào)銷其實(shí)際合理手術(shù)費(fèi)用，整容部位僅限臉部。

　　2.找有醫(yī)師責(zé)任保險(xiǎn)的醫(yī)院

　　醫(yī)院投保“醫(yī)師責(zé)任保險(xiǎn)”后，只要發(fā)生保險(xiǎn)范圍內(nèi)的事項(xiàng)，且經(jīng)證實(shí)為醫(yī)師的疏失所需負(fù)的責(zé)任，整容者都可得到相關(guān)的補(bǔ)償。

　　要強(qiáng)調(diào)的是，這項(xiàng)保險(xiǎn)是由醫(yī)院掏錢為醫(yī)師投保的項(xiàng)目，在目前無法強(qiáng)制投保責(zé)任險(xiǎn)的情況下，并不是所有整容醫(yī)生都有這個(gè)保險(xiǎn)。消費(fèi)者在咨詢時(shí)需要先問清楚。

　　例如，中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司的美容師職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，依法登記注冊(cè)成立的美容醫(yī)療機(jī)構(gòu)和生活美容機(jī)構(gòu)投保后，如果發(fā)生美容事故，將根據(jù)保險(xiǎn)合同內(nèi)容對(duì)受害者進(jìn)行賠償。

　　劉宜