養(yǎng)老新政故事篇：養(yǎng)老金多少才夠用

　　雖說養(yǎng)老新政，只有小小的3%的賬戶變化，然而卻引起了極大的關(guān)注。“養(yǎng)老金多少才夠用？”———在物價飛漲，教育、住房、醫(yī)療新“三座大山”的壓迫面前，這個問題恐怕已被問過千百遍，盤算過無數(shù)次。

　　如今，火上澆油的是，個人賬戶規(guī)模又縮減了3%……這個問題又不得不再一次面對。

　　我們該為養(yǎng)老做多少準備呢？為著這3%的變化，我們也不得不重新?lián)艽蛑�自己未來的養(yǎng)老算盤……

　　趁年輕，得多掙些錢

　　去年剛剛參加工作的小吳，對自己未來養(yǎng)老生活的表達是：積極應(yīng)對，長遠打算。

　　小吳現(xiàn)在在一家公司上班，從上海名校名牌專業(yè)畢業(yè)的他，月收入近4000元。雖然他對現(xiàn)在工資收入還比較滿意，但還是對未來的銀發(fā)生活心中沒底。所以對養(yǎng)老新政很是關(guān)心。

　　他從相關(guān)的網(wǎng)站上找到了一個和自己年齡、收入水平差不多的上海職員的養(yǎng)老金預(yù)算，比較了一下，真是嚇了一跳———

　　如果按照老政策：11%存入個人賬戶的比例計算，他2043年起每月可領(lǐng)養(yǎng)老金10510元，相當于他個人退休前工資水平的40.5%。

　　但是在2006年1月1日起施行的養(yǎng)老賬戶新政、并且一直維持該政策的情況下，個人賬戶按8%的存入比例計算，2043年起每月可領(lǐng)取養(yǎng)老金8391元。只相當于他個人退休前工資水平的32.3%，小吳說，你別看退休金的絕對數(shù)好像不少，但你得注意一點，它只占退休時工資的三分之一。這是個什么概念？就好像你現(xiàn)在掙1000元，退休了突然只拿300元一樣，根本無法維持目前的生活水平。

　　小吳覺得，將來光靠社會養(yǎng)老保險根本不夠用�！拔业贸媚贻p，多學(xué)本事，多掙錢，為將來做好準備�！�

　　他已經(jīng)開始未雨綢繆，做好了三十年規(guī)劃：在三十歲前力爭在事業(yè)上扎穩(wěn)營盤，讓工資收入穩(wěn)中漸升，這樣可以多積累社會養(yǎng)老保險金。并且，他還準備適當投保商業(yè)養(yǎng)老保險，補充未來的收入。

　　只是小吳還覺得，近三十年的時間，不知道自己能不能堅持住，也不知道政策還會有什么變化，只能走一步看一步了。

　　只能咬牙顧一頭

　　比起小吳對未來的規(guī)劃，已經(jīng)35歲的孫先生有點無奈�！白约阂巡辉倌贻p，而且上有老，下有小，穩(wěn)定才是關(guān)鍵，不可能再為增加收入而去徒增風險�！�

　　孫先生和妻子在同一單位工作，雖然穩(wěn)定，但收入并不算高，兩人月收入加起來3000元左右。孩子剛上小學(xué)一年級。

　　孫先生說，他們兩口的大部分收入都花在了孩子身上，奧數(shù)班、英語班，需要上什么班他們都不遺余力地支持孩子。而且還得為孩子積攢未來的高中、大學(xué)的教育基金�！斑@可不是個小數(shù)目�！�

　　而且，孫先生一家三口至今還擠在一套40多平方米的老式房子里，“房價也越來越貴，我們還想趁孩子還小，花費少時，貸款買套百十平方米的商品房。”孫先生坦言，現(xiàn)在根本顧不上考慮養(yǎng)老的事，“顧不上，真顧不上”。

　　“二十多年呢，到時候再說吧！反正我們掙的也不多，少那3%，也少不了太多。如果按現(xiàn)在的狀況，社會養(yǎng)老保險還是能滿足基本生活需要的，我們也沒太高的要求。只要孩子將來生活的好，我們也就滿足了�！睂O先生想得很實際，到退休時，他們老兩口拿著退休金，找個差不多點的養(yǎng)老院，能吃飽喝足，再有幾個老伙伴聊聊天，打打牌，不悶得慌就行了。

　　保障好自己，不拖累子女

　　相比孫先生夫婦，賈女士和愛人有著不同的境遇。30多歲的賈女士收入不少，每個月有3000元左右，但卻“朝不保夕”，按她的話說，“競爭壓力太大，不知道什么時候公司就把我給辭了�！倍�且，賈女士沒有任何其他的保障，“就那點養(yǎng)老保險單位給交著，而且還不按全額交。其他的什么都沒有。將來根本不夠用。”

　　但賈女士的愛人在省會一家事業(yè)單位上班，月工資3200元，年底還有雙薪和年終獎，穩(wěn)定可靠。

　　賈女士說，其實在養(yǎng)老政策改革前，我就已經(jīng)開始為未來著想了。這一改，她還得加大對未來的投入。

　　賈女士一方面趁自己收入尚還穩(wěn)定的時候，給孩子存儲教育基金，另一方面，開始加大對自己的風險保障�！拔疫@個年齡，已不可能再找到更好更穩(wěn)定的工作，只有把自己的保障做足，才能保證未來，不拖累子女。”

　　賈女士給愛人投保了20萬元意外保險，“他的醫(yī)療有單位撐著，我不操心，而且事業(yè)單位的養(yǎng)老和企業(yè)不一樣，按工資比例走，退休了不會有太大損失。但他是我們家的頂梁柱，一旦出了意外，這筆保險金就可以給我們做個保障�！�

　　賈女士還給自己投保了商業(yè)

　　維持現(xiàn)有生活水平，得加把勁

　　對于此次政策調(diào)整，齊先生有一肚子牢騷�！皩κ杖攵�言，這次政策調(diào)整不太公平，收入越高，被‘社會統(tǒng)籌’掉的部分也越高，個人賬戶縮減的就越多�！�

　　齊先生是一家上市公司的中層管理人員，月收入7000多元，而且年底還有幾萬元的分紅和年終績效獎。在我們這個城市，絕對算得上是個高收入者。他不客氣地指出，養(yǎng)老新政有點“劫富濟貧”的意思。“你想想，3%，對于月工資1000元的人來說，每月少納入個人賬戶的只有30元，而對于月收入10000元的人來說，每月個人賬戶將少收入300元，30年下來，這將是個多么大的數(shù)字？對退休后的收入將有多大的影響？”

　　他拿出一本雜志，上面列舉演算了相同年紀收入不同的人退休后的收入：一位30歲，月收入2000元的職員，退休后，養(yǎng)老金替代率為43%，也就是說，退休后他可以拿到在職時工資的43%的退休金；而另一位月收入3500元的30歲職員，養(yǎng)老金的替代率卻只有35.4%。“高收入者對社會養(yǎng)老保險統(tǒng)籌賬戶貢獻較大，但退休時相對在職時，收入差距卻大幅增加，而低收入者替代率卻相對較高�！�

　　他覺得，本來社會基本養(yǎng)老保險就已不能滿足他將來的生活需要，新政實施后，他更得想辦法為未來謀劃。“我已經(jīng)開始加大投資，基金、投資型保險的購買力度都在加大，而且儲蓄積累和商業(yè)養(yǎng)老保險額度也在提高�！�

　�。ū緢笥浾撸和鯓s娟）

　　數(shù)字提示：養(yǎng)老金多少才夠用？

　　針對2006年1月1日開始實行的養(yǎng)老賬戶新政策：個人賬戶的規(guī)模統(tǒng)一由本人繳費工資的11%調(diào)整為8%。日前一項約1700人參與投票的調(diào)查顯示：50.8%的人擔心自己未來的養(yǎng)老生活，只有6.5%的人認為自己未來可以完全依靠社會保障來養(yǎng)老。

　　對于“多少錢夠用來養(yǎng)老”的問題，25.1%的人認為夠用的養(yǎng)老金在10～20萬元左右；另外14.4%的人認為存20～30萬元才夠用。

　　不過，也有專家指出，這些數(shù)字并沒有考慮到未來二三十年的通貨膨脹率的問題和養(yǎng)老金替代率的問題。也就是說，要想滿足未來的養(yǎng)老生活，調(diào)查中顯示的這些錢也還是不夠的。

　　(志國）

　　名詞解釋：養(yǎng)老金替代率

　　養(yǎng)老金替代率是指勞動者退休時養(yǎng)老金領(lǐng)取水平與退休前工資收入水平之間的比率。

　　在如今已經(jīng)退休的我們的父輩中，不少個體的養(yǎng)老金替代率在80%到90%左右，所以有人會盼著退休享福，因為退休后他們?nèi)阅芫S持過去的生活水平甚至還能有所提高。但對于35歲以下的青年人來說，他們未來的養(yǎng)老金替代率會下降到40%左右，其保障程度遠遠低于我們的父輩。

　　目前我國基本養(yǎng)老保險的目標替代率為58.5%，其中基礎(chǔ)養(yǎng)老金為20%，個人賬戶養(yǎng)老金為38.5%。

　　對于個人來說，僅有基礎(chǔ)養(yǎng)老保險確實只能保持退休后的基本生活，因此，如果你對自己的退休后和生活有更高的要求，就需要構(gòu)建自己的退休養(yǎng)老計劃。