近日,重大疾病險(xiǎn)不斷遭到非議,有些消費(fèi)者感覺重大疾病險(xiǎn)就像雞肋,“食之無味,棄之可惜”,重大疾病險(xiǎn)的癥結(jié)到底在哪里呢?本報(bào)請有關(guān)專家和律師進(jìn)行了分析。
消費(fèi)者
重疾險(xiǎn)就像雞肋
馬小姐5年前購買了一份15年期的重大疾病保險(xiǎn),已經(jīng)繳費(fèi)1萬多元,可不久前,一位業(yè)內(nèi)專家為她的保單作了“診斷”,告訴她的保單保障的疾病非常有限,而且獲賠的條件非常苛刻。于是,馬小姐想退保,可退保后,馬小姐只能拿到微不足道的保費(fèi)。馬小姐感覺自己買的重疾險(xiǎn)就像雞肋一樣,食之無味,棄之可惜。
業(yè)內(nèi)人士告訴記者,各家公司的疾病數(shù)量有一些不同,有的24種,有的28種,有的30種,還有更多的,但其實(shí)有的病是充數(shù)的,還有的把一種疾病拆開來按好幾個算。一方面我們確實(shí)有這個保障的需求;可是另一方面,雖然有20-30種大病被列入了條款,可是每一種病都有很多不保的情況,即使買了保險(xiǎn),我們自己要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)還是很大。保險(xiǎn)公司愿意賠的“重大疾病”和我們生活中真正的“重大疾病風(fēng)險(xiǎn)”并不是一個概念。我們生活中如果碰到了一些重大的疾病風(fēng)險(xiǎn),買了重大疾病險(xiǎn)也是覆蓋不了的。
律師
不能全怪保險(xiǎn)公司
邦信陽律師事務(wù)所律師牟子健表示,在他接觸到的保險(xiǎn)案件中,重大疾病險(xiǎn)方面的理賠糾紛最多,“但這也不能全怪保險(xiǎn)公司。一方面,因?yàn)楸kU(xiǎn)公司與臨床醫(yī)學(xué)定義的疾病概念有出入;另一個原因是,客戶在投保時不如實(shí)告之。”不少客戶在投保時存在僥幸心理,刻意隱瞞既往病史,但保險(xiǎn)公司在理賠時很容易發(fā)現(xiàn)客戶的造假行為。而根據(jù)保險(xiǎn)法,客戶沒有如實(shí)告之,將不能得到保險(xiǎn)賠付。
牟子健建議消費(fèi)者在投保重大疾病險(xiǎn)時一定要對保險(xiǎn)公司如實(shí)告之,按照保險(xiǎn)公司規(guī)定做體檢,同時應(yīng)該仔細(xì)研究保險(xiǎn)條款。
保險(xiǎn)專家
保險(xiǎn)公司應(yīng)學(xué)會賠付
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)郝演蘇指出,雖然目前保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)列出了很多種大病,但要達(dá)到保險(xiǎn)公司條款中規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任確實(shí)比較困難,這反映出中國保險(xiǎn)公司在理賠觀念方面還比較落后,保險(xiǎn)公司應(yīng)該學(xué)會賠付。
郝演蘇認(rèn)為:“保險(xiǎn)公司的賠付率低于20%或者高于80%都是不正常的,太低不能幫投保人轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn),太高則影響保險(xiǎn)公司的贏利能力;如果賠付率低于10%則是不道德的,賠付率接近0則是欺騙行為。”而目前保險(xiǎn)公司對產(chǎn)品的設(shè)計(jì)都是“各行其政”,其病種的發(fā)病率測算沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn),有的病種的發(fā)病率基本接近于0,這對消費(fèi)者而言是不公平的。政府部門應(yīng)該請醫(yī)學(xué)專家為相關(guān)的保險(xiǎn)條款建立統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn),實(shí)現(xiàn)健康險(xiǎn)產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化。這樣,可以解決消費(fèi)者不知選擇哪些產(chǎn)品的困惑。
另外,目前的重大疾病險(xiǎn)賠付一般都是事后賠付,即投保人生病急需住院時可能拿不到賠付款,而要等相當(dāng)長的一段時間。郝演蘇建議保險(xiǎn)公司把事后賠付改為事前賠付,或者允許投保人以保險(xiǎn)公司的信用作擔(dān)保,以保證被保險(xiǎn)人在住院時能夠得到及時治療。
郝演蘇指出,在“拆零出售”方面保險(xiǎn)公司目前做的很不夠。所謂“拆零出售”就是可以把重大疾病險(xiǎn)中的保險(xiǎn)責(zé)任拆開來賣,比如目前黑龍江人壽出售一種只保女性乳腺癌的產(chǎn)品,20元可保2萬元。保險(xiǎn)公司應(yīng)該多開發(fā)一些這樣的產(chǎn)品。
商報(bào)記者 張培娟
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