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見習記者 陳昆才
上海報道
一種是只保10種大病，但保費是每年666.1元的重疾險；另外一種是保27種大病，而保費每年只需要370元。為何大病種類多的保費反降不升？保險公司是否會做賠本買賣呢？
國內(nèi)許多保險公司都是同時推出幾款重疾險，盡管名稱不一，但都屬于重疾險范疇。上述情況恰恰出現(xiàn)在某家人壽保險公司的兩款產(chǎn)品中。
除去在投保范圍、交費期間、保險期限、觀察期和保險責任上存在的一些差異之外，對比兩個保險合同的釋義條款，就可以發(fā)現(xiàn)，保險公司“妙手”減輕自己的責任，寬進嚴出，從而使得理賠的概率也比較低。
第一種重疾險(下稱“10種”)的大病包括：心臟病(心肌梗塞)、冠狀動脈繞道手術(shù)、腦中風、慢性腎功能衰竭(尿毒癥)、癌癥、癱瘓、重大器官移植手術(shù)、主動脈手術(shù)、爆發(fā)性肝炎、慢性肝病。
第二種重疾險(下稱“27種”)在上述10大病的基礎(chǔ)上，增加了嚴重燒傷、帕金森氏病、心臟瓣膜置換手術(shù)、再生障礙性貧血、阿耳茨海默氏病、嚴重腦損傷、昏迷、腦部良性腫瘤、多發(fā)性硬化、原發(fā)性肺動脈高壓、失明、聽力喪失、喪失語言能力、終末期肺病、腦炎、顱腦手術(shù)、斷肢。
釋義條款的對比結(jié)果顯示：
第一，27種的條款中多處出現(xiàn)“經(jīng)本公司認可的醫(yī)療機構(gòu)的××科醫(yī)生證明”的規(guī)定，保險人以此對投保人或被保險人課以較嚴格的單方面義務。
第二，27種增加的17種疾病，大部分屬于心血管疾病和神經(jīng)系統(tǒng)病變。另外，如果根據(jù)條款中的嚴格規(guī)定，多種疾病的發(fā)病率較低，且發(fā)病狀況達不到指定的要求。
如阿耳茨海默氏癥，據(jù)《神經(jīng)病學》第297頁顯示，這是老年人常見的神經(jīng)系統(tǒng)變性疾病，是癡呆最常見病因，65歲以上患病率為5%，但早期不明顯。而條款中卻規(guī)定，“此病必須在65歲前經(jīng)本公司認可的醫(yī)療機構(gòu)的神經(jīng)科/精神科醫(yī)生確診，并有下列全部三項情況(略去，都是一些較為嚴重的癥狀)。”顯然，被保險人達到此類情形的可能性極低。
第三，同樣的疾病，27種附加的限制更為嚴格，或有所差異。如27種在“中風”的釋義中，較10種增加了“理賠時必須提供神經(jīng)系統(tǒng)永久性損害的證據(jù)，如計算機掃描或核磁共振報告、由于意外而引起的腦血管意外不在此保障范圍之內(nèi)”的規(guī)定。
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