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本報記者 袁滿 北京報道
保險公司再次為精算數據的貧乏而累。
2005年12月23日，平安保險集團向下屬銷售部門下發“緊急通知”，要求從2005年12月26日起，停售平安附加住院收入保障保險等四款健康險，2006年1月6日晚9時起停售包括平
安康盛男性終身重大疾病保險(以下簡稱“康盛”)和平安康順女性終身重大疾病保險(以下簡稱“康順”)在內的十款健康險。
在許多業內人士看來，這無非是“利用停險來刺激銷售的舊花招”。但參與《健康保險管理辦法》制訂的朱銘來教授則認為，由于處于數據積累和定價摸索階段，健康險價格的波動也是自然。健康險的大變動勢在必行，平安再一次做了市場的風向標。
新舊更替
根據平安內部的“緊急通知”，停售的險種在第二天便由新的險種代替。1月7日起，平安康瑞終身重大疾病保險(以下簡稱“康瑞”)將取代康盛和康順，成為平安主營的重疾險，同時更新上市的還有6款附加健康險。
四年前，曾以健康險推出男女之別而吸引市場眼球的平安，這次重新將男女重疾險合成了一個條款，只是費率依舊執行男女兩個體系。“這種技術上的處理可以節約成本和費用，平安更精打細算了。”某合資壽險精算部人士說。
平安的精打細算不僅僅體現在表面。對照新舊保險條款費率，以一名30歲的男性投保20年期10萬保額的重疾險為例，依照康盛費率要支付保險費3690元，而購買新的康瑞則要支付4090元，多支出了400元，費率上漲了10.8%。
對于女性投保人來說，雖然費率的漲幅不像男性那樣大，但女性較多發的原位癌已不在新產品的承保范圍內。
對此，平安集團精算部有關負責人表示，此前，平安的重疾險將保障的重大疾病區分為一類(22種)和二類(6種)，初次發生一類重疾給付保險金額的80%；初次發生二類重疾，給付保險金額的20% 。新產品則不再區分一、二類重疾，一旦初次發生重大疾病，就按保險金額100% 給付。這項責任的調整是導致費率有所上調的主要原因。較高的保費是與更大的保險利益相對應的。從這個角度說，平安的重疾產品并沒有變“貴”。
“女性原位癌不在承保范圍內，是為了有效控制費率，以更好地適應市場需要。”這位負責人說，“經比較，由于去除女性原位癌，此次重疾險調整女性的費率上升得到很好的抑制，部分產品、部分年齡段費率還有所降低。”
與舊產品對照，新產品承保的疾病種類增加了原發性心肌病、肌萎縮性(脊髓)側索硬化癥、重度顱腦損傷三種疾病，男女投保人的疾病保障范圍分別擴大到了28種和30種。
有業內人士卻認為，對于投保人來說，疾病種類的增加并不能簡單地解釋為保險責任的擴大，“因為，重疾險定價要以發病率為基礎，而新增加的三種疾病在發病率上似乎并沒有女性原位癌高。”
精算瓶頸
不管平安的健康險調整是正常的產品升級換代，還是產品包裝組合的“價格上調”，健康險的病灶——精算數據缺乏已經突現，令保險公司難以進行準確定價，而成為保險界的一塊心病，也因此，近年來，健康險市場波折不斷，分紅型健康險停售、惡性競爭、高賠付率顯現……
“健康險的定價基礎是發病率和疾病平均費用支出額。前者主要掌握在醫療衛生部門，作為商業機構的保險公司很難獲得；后者由于難以進行過程控制而顯得極為模糊。”南開大學經濟學院風險管理與保險學系教授朱銘來認為。
為了降低風險，國內保險公司將重疾險相當部分的業務分保給再保險公司，費率是參考再保險公司提供的國外數據而制定，產品也多是合作開發。在產品銷售一段時期后，就要對市場實際情況進行測算，如果發現賠付率高于精算預期、利潤過薄，就要進行費率調整。
當前健康險的賠付率似乎也支持了市場價格上調的趨勢。以北京為例，2005年1到9月，健康險和意外險賠款和給付達到了8.2億元，同比增長39.2%！
業內人士稱，目前，健康險賠付率達到120%甚至130%，幾乎全線虧損。但重疾險由于具備長期定額給付性質，風險比較可控，因此成為了健康險中少數可以帶來利潤的險種，其業務占比達到健康險的60%到70%，但隨著近年治療費用的逐步攀升，也面臨賠付率上升、經營風險加大的問題。
知情人士透露，早在去年下半年，各家保險公司健康險部門的老總在交流中便已經開始謀劃健康險費率的上調。平安不過再一次順應了形勢。平安精算部有關負責人說：“平安新調整的產品基于對公司經驗數據的分析，以及再保險公司提供的發生率支持。”
市場重整
計劃在今年進行健康險產品調整的不只平安一家。業內人士普遍認為，健康險市場在今年會是大變革的一年。
即將在今年7月1日實行的《健康保險管理辦法》(以下簡稱“《辦法》”)對健康險市場進行了新的規范并注入了新的發展動力。
《辦法》規定， 長期疾病保險產品的死亡給付金額不得高于疾病給付金額；短期健康保險產品不得包含死亡保險責任；醫療保險產品和疾病保險產品不得包含生存給付責任。受此影響，一些保險公司開始淘汰不符合規定的產品，并順勢進行產品調整。
同時，《辦法》稱，“短期個人健康保險允許費率浮動，團體健康險允許實行條款參數可調管理”，這意味著保險公司不僅對短期健康險自主定價，還可就團險開發個性化險種。
保監會人士則認為，除了費率、產品的變化，健康險將出現深層次的經營模式和盈利模式的變化。2005年開業的人保健康險公司和平安健康險公司都會在今年向市場發力。而兩家公司不約而同地提出了“健康管理”的概念，即對投保人進行預防保健服務與醫療過程管理，在提高保障服務的同時，有效控制醫療費用支出，降低經營風險。
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