我們需要身體部位保險嗎

　　■本報記者  黃蕾

　　廣州媒體本周刊登的一則消息引起了當?shù)厥忻竦淖⒁猓骸皬V東省視光學(xué)會和一家保險公司將于明年1月1日聯(lián)合推出一種‘眼睛保險’業(yè)務(wù)。花上400多元就能全年免費看眼病和進行常規(guī)檢查，而且一旦出現(xiàn)了醫(yī)療事故，還會由保險公司為你進行賠償。”

　　廣州眼睛險實為醫(yī)療責任險

　　讀者周先生來電稱，抱著替患有白內(nèi)障的愛人購買眼睛保險的目的，他于上周致電該保險特約醫(yī)療機構(gòu)廣州某醫(yī)院。該院有關(guān)人員介紹說，廣州市民只要每年繳納485元就能參加這種“眼睛保險”。投保后，市民可全年在定點醫(yī)院免費看眼病和做常規(guī)檢查。除了提供常規(guī)性的眼睛保健外，凡是參加了眼睛保險的市民，在特約醫(yī)院眼睛保健服務(wù)過程中如果因為醫(yī)生的技術(shù)或者用藥問題導(dǎo)致了眼外傷或者失明，都將劃入保險保障范圍，保險公司將會對病人做出賠償，最高的賠付額達到5萬元。

　　他還替周先生算了一筆賬：一名患白內(nèi)障的人，平均每月要到

　　按照這位工作人員的說法，廣州此次推出的眼睛保險是全國首個針對人體器官推出的保險。但有關(guān)專家卻一針見血指出：此“眼睛保險”非真正意義上的“器官保險”，嚴格算起來，應(yīng)該是一種醫(yī)療責任險。

　　該專家指出，所謂的器官保險是指，投保人為自己的器官投保后，如發(fā)生賠償范圍內(nèi)的任何意外，就能得到賠償。然而，上述“眼睛保險”的賠償范圍只限于“就診期間如果因為醫(yī)生的技術(shù)或者用藥問題導(dǎo)致了眼外傷或者失明”，這屬于醫(yī)療責任險，類似于此前市場上推出的美容師責任險。

　　據(jù)記者了解，醫(yī)療責任險的投保人應(yīng)該是醫(yī)院，投保目的則是避免醫(yī)療事故糾紛。所謂醫(yī)療責任險，大眾化的解釋是指依據(jù)相應(yīng)的保險條款，醫(yī)療機構(gòu)作為投保人和被保險人，向保險公司繳納一定數(shù)額的保險費，從而將其因醫(yī)療事故或醫(yī)療意外應(yīng)承擔的民事賠償責任轉(zhuǎn)由保險公司承擔的一種保險業(yè)務(wù)。

　　也就是，包含醫(yī)療事故這部分保險費本身就應(yīng)該由醫(yī)院出，廣州市民所出的“485元保險費”只是用來支付“免費看眼病和做常規(guī)檢查”。業(yè)界質(zhì)疑，這豈不是典型的“掛羊頭賣狗肉”？

　　身體部位險尚屬盲區(qū)

　　在得知廣州推出的眼睛保險并非真正意義上的器官保險后，周先生又打算咨詢保險公司。可是問遍了上海所有的保險公司，竟然沒有一家承接這種業(yè)務(wù)。

　　為眼睛等器官保險，不僅在上海，甚至在全國也不多見，上海幾家壽險公司表示，沒有專門險種針對人體的特殊身體器官投保，這超出了經(jīng)營范圍，在國內(nèi)鮮有先例。

　　據(jù)悉，現(xiàn)有的壽險產(chǎn)品中，意外傷害險、醫(yī)療險等可以保人身安全，但出險后，只依據(jù)傷殘等級，按比例給付賠償金和醫(yī)療費。對明星、藝人們的特殊身體部位，也不區(qū)別對待。

　　專家表示，在國內(nèi)鮮見特殊器官保險有諸多因素。如果國外出臺了新險種，因風(fēng)險大小無法判斷，國內(nèi)的保險公司便不敢貿(mào)然跟進；即使受理，保費也會相當高，消費者往往又無法接受。

　　市場需求挑戰(zhàn)保險業(yè)

　　器官保險無疑闖入了中國保險業(yè)的一個盲區(qū)。據(jù)了解，在國外，很多保險公司已經(jīng)根據(jù)市場的需求開發(fā)了器官保險。在中國，已經(jīng)有明星提出了投保需求，除了明星外，相信還有許多特殊行業(yè)的人群，他們的投保需要給保險公司提出了新的課題。

　　為此，記者專門致電海爾紐約研發(fā)部的精算師，他認為對于開發(fā)的新險種，保險公司要在風(fēng)險、市場人群以及誠信度等方面進行考察和精算。尤其是這種不確定因素很大的險種，保險公司更是慎之又慎。但是，面對市場的需求，對于商業(yè)保險公司來說，也的確值得思考。

　　而事實上，國內(nèi)很多保險公司已經(jīng)在這方面進行了嘗試。前年非典盛行，各家保險公司抓住市場的需求，及時推出了各種各樣的非典保險產(chǎn)品。

　　盡管當時面臨著很大的市場風(fēng)險，但保險公司并沒有在非典保險上有所虧損，為此還贏得了市場聲譽。盡管這位精算師沒能給記者一個準確的答復(fù)，但可以肯定的是，面對需求，保險公司必然要在人性化以及險種細分上下功夫。

　　有風(fēng)險就該有保險，這類保險在中國遲早會出現(xiàn)。

　　《國際金融報》(2005年12月30日第二十七版)